农户是农村金融市场中最重要的角色.1996年开始的中国农村金融体制改革的最终目的就是为了满足广大农户对资金的需求.而大量的研究证明,资金是困扰当前农村经济发展的重要因素,"贷款难"已成为各地农民的普遍呼声.农民在向正规金融机构贷款的需求得不到满足时,转向了农村民间借贷.尤其近年来,民间借贷更呈现出普遍扩张之势.因此,研究这一农村金融中不容忽视力量的民间借贷现象,对深化农村金融体制改革、推进农村产业结构调整、进而提高农民收入可以提供有针对性的背景资料.该文运用全国农村固定观察点系列资料及对民间借贷的个案调查结果进行分析,从总体、分区域、分收入水平、分经营类型及借贷数额、用途、方式、偿还、利息等角度对农村民间借贷问题进行考察.该文的基本结论是:现阶段农户对信贷资金存在有效需求,但这种有效需求受到农村中正规金融机构缺位的"瓶颈"制约.农户收入水平及资产状况,农户经营规模及生产投资规模以及日常生活中遇祸应急、婚丧嫁娶、建房买房、子女上学等现金支出是影响农户民间借贷资金需求的主要因素;而非对称信息、高交易成本、有效供给制度缺乏是造成农村正规金融机构对农户借贷资金供给不足的重要因素,由此造成农户融资市场出现失灵现象.有鉴于此,针对民间借贷问题,所能够采取的措施只能是积极的"疏",而非消极的"堵".首先,对民间借贷要给予科学判断和对待,对具有积极作用的无息、低息或法律规定利率范围内的民间借贷活动要从法律上给予承认和规范,引导其健康发展;其次,政府要转换职能,以"服务者"的角色在农村金融体制改革中发挥作用;再次,建立农户信用信息体系,降低农业信贷交易成本;同时,通过各方面的配套改革继续致力于增加农民收入,提高农民素质,使之更易于接触农村金融信贷,获得借贷资金.