小微企业是经济发展的重要基石,然而其始终面临“成本高、税负高、用工难、融资难”等问题。尤其在当前的疫情影响下,各商业银行要冒着小微信贷业务产生的大量呆账、坏账风险继续发展小微业务,客观上造成了阶段性的矛盾。所以,提升信贷风险评估水平成为当务之急。纵观国内外对信贷风险评估领域的研究,国外银行业风险评估研究起步早,利用数学工具建立了诸多科学完备的评价模型,并随着计算机科学的发展,融入了人工智能、神经网络算法、决策树、图论等理论。在评价过程中,开展了多样化的定性评价与定量评价、单一评价与组合评价。目前国内处于借鉴探索过程之中。本文综合了案例研究、文献研究、实证研究等方法,对Y银行风险评价体系进行了深度剖析。研究认为,一是组织架构不合理,各部门业务交叉和权责不明确;二是信贷风险评估方法不科学。Y银行目前侧重于财务数据分析,而单从账面数据并不能准确界定风险情况。同时,IPC信贷技术对各项考评指标同等重视,未理清关键风险因素的主次关系、权重关系;三是利用层次模型重构的风险评价体系,明确了客户净资产、婚姻状况、道德品质等为关键因素,重构后的指标体系,可指导商业银行弱化对担保、抵押的要求,利于拓展业务。为进一步提升风险防范能力,本文建议Y银行:一是进一步优化组织架构,破除部门业务交叉,明确职责边界;二是融入非财务指标,减少对历史数据的依赖并从产业链角度进行整体分析,同时弱化对抵押担保的要求并开展全流程评价;三是进一步优化风险评价制度。