随着我国经济步入新常态,人们的消费水平日益提高,银行零售业务作为人们日常广泛参与的金融服务,逐渐成为商业银行的发展动力,成为商业银行利润的重要来源。同时,随着互联网技术的快速发展和广泛应用,“互联网+金融”给银行零售业务的互联网化提供了丰富的实践模式,因此,商业银行需要积极研究零售业务发展的相关策略,从而充分拓展盈利渠道,同时也更好地应对各方面的竞争压力。Z银行作为一家地方性城市商业银行,近年来不仅实现了营业网点全省覆盖,同时也实现了零售业务的快速发展。本文通过分析Z银行近年来零售业务相关数据,结合同行业先进经验以及国内外相关研究成果,从资产业务、负债业务、中间业务三个方面对当前Z银行零售业务发展现状以及存在问题进行了梳理,通过与他行业务发展现状进行比对,分析了Z银行在零售资产业务方面存在风险把控能力不足、在零售负债业务方面存在产品同质化严重、在零售中间业务方面存在管理渠道分离的问题,从而造成了Z银行市场竞争力的不足。运用金融创新理论、营销理论以及顾客价值理论作为引导,针对以上问题提出了Z银行零售业务的发展策略,即需要基于“大零售银行”理念,鼓励银行与他行合作从而提高风险把控能力,同时要加强产品创新,走产品差异化路线,从而提升竞争力。在业务管理上也要向集中化运营模式靠拢,打造“目标一致、权责清晰、协同高效”的零售业务组织管理体系。并在此基础上提出了保障措施,一是要建立科学风险管控体制,二是要优化业务操作流程,三是要提升网点服务质量,四是要加强人才培训与实践,五是要建立公平的绩效考核体系,从而推动银行零售业务稳健发展。在为Z银行零售业务发展提供对策的同时为其他城市商业银行零售业务发展提供一定借鉴意义。