中小企业融资问题已成为学者们关注和讨论的热门话题,中小企业融资问题的有效解决有赖于中国金融理论和实践上的创新和发展。随着理论和实践不断创新,国家也相继出台《中小企业促进法》、《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》等多部法律法规,要求各商业银行对中小企业发展提供金融支持。农村合作银行现时难以承载国家惠农财政政策,其市场定位和贷款营销认知不足及惠农支农资金结构性缺陷等问题一直是其管理瑕疵的重点内容。研究中小企业贷款管理可以帮助合作银行跳出市场无限细分最终低端发展的营销思维方式,通过机构创新和产品创新的整合营销和过程管理,实现既改善中小企业融资困境又能引导合作银行走可持续发展、特色发展、科学发展之路,非常具有现实意义。农村合作银行提出了对中小企业贷款营销的“五行”和“三为”经营理念,并在中小企业贷款营销、评级授信、市场调查分析、贷后管理等方面进行了实践创新,建立了一整套有效的中小企业贷款管理体制,成绩斐然。目前,该管理系统缺乏明确的战略规划、信用甄别技术落后、贷款“三查”制度和评级授信相分离制度执行力度低、缺失完善的市场风险预警提示制度等管理瑕疵,需要进一步提升。本文认为农村合作银行应以“保增长、推创新、防风险、重服务、强管理”为主线,依托城乡地缘优势深入挖掘本地中小企业优质资源,以业务发展和风险防范为中心,落实中小企业贷款管理评级授信制度,整合中小企业贷款中心贷前、贷时、贷后管理与信贷风险预警提示制度,灵活机动地运用中小企业贷款管理流程等具体措施,加强和改善信贷风险管理。为有效实施中小企业贷款管理改进机制,本文提出了相应的保障措施：找准市场定位,依靠地方政府,依靠同行支持,依靠中小企业理解,依靠自身服务和管理。