我国商业银行个人信贷业务(简称“个贷业务”)经过逾二十年发展,已达到一个阶段性高点,相继出现余额增长乏力、贷款用途泛虚化和贷款质量下滑三个问题。本文从市场非均衡角度对这些问题进行深入剖析,分析了导致银行个贷业务失衡的原因,并试图寻求解决之道。本文通过直面现实问题的经济学研究方法和矛盾分析法,对个贷市场非均衡现象和问题进行了研究,分析了个贷市场的静态非均衡特征和动态非均衡特征,并指出了个贷市场动态非均衡是其静态非均衡的诱导因素。本文还详述了市场非均衡对个贷市场造成的影响,指出市场非均衡导致了个贷市场供需不匹配、银行个贷准入条件降低,以及引发了个贷市场逆选择问题。最后,本文对解决个贷非均衡问题提出了政策建议,指出应在遵循边际调整、渐进调整和注重微观三个原则的基础上,对银行个贷业务进行调整。具体调整方式包括将个贷业务由系统向体系转变、完善银行个贷业务的价格实现方式、以及变个贷“市”的营销为“场”的营销等几方面。