随着我国住房市场的深入发展，商业银行消费者住房贷款业务的规模正不断扩大，与此同时，商业银行在此业务上面临的风险也在日益加深，一旦风险危机爆发，最大受害方正是商业银行本身。如何有效地解决商业银行面临的住房金融业务发展难题，建立有效的风险防范机制，对于商业银行来说，显得尤为重要，加强个人贷款的风险管理，已成为各大商业银行的当务之急。 对于每笔贷款，商业银行都将面临违约风险，关键是如何降低这种风险。可以通过金融创新发掘新的金融产品，以明确的价格关系标识风险管理、法律约束。同时，商业银行的经营管理是以效益性和安全性为原则的，因此新的制度的建立必须考虑降低风险的同时成本不能太高。笔者认为在当前信用机制不完善、各贷款人信用审查规定缺乏统一性和操作性、信用活动无法可依的情况下，通过建立商业银行客户信用评价体系是最大限度减低风险的有效方法。 本文按照风险识别、风险分析和风险化解的思路，运用实证归纳的方法立足于商业银行风险管理的现状，借鉴西方发达国家的成功经验对我国住房贷款业务出现的各种违约行为进行了较系统的分析，归纳出个人住房贷款业务的风险类型和特征以及我国目前发生概率较多的风险类型。针对目前商业银行住房信贷风险形成的原因，本文提出了建立客户信用评价体系、规范贷后管理和合作机构及按揭项目的准入管理的办法，从而有效规避商业银行住房贷款业务风险。