【摘 要】
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格式化的缔约方式已然成为保险经营惯例,在创设保险合同责任条款时投保人或被保险人往往没有亲自谈判磋商的机会,因而需通过较严苛的法律规制,以避免双方权利义务的严重失衡。内容控制便是规制格式条款的重要机制,其本应起到保护保险消费者的作用,但我国相关规范过于宽泛,难以把握其具体的适用范围与实质的判断标准,导致司法实务中存在具有冲突性的判决,内容控制适用效果不佳。《保险法》对责任条款的内容控制主要体现为第1
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格式化的缔约方式已然成为保险经营惯例,在创设保险合同责任条款时投保人或被保险人往往没有亲自谈判磋商的机会,因而需通过较严苛的法律规制,以避免双方权利义务的严重失衡。内容控制便是规制格式条款的重要机制,其本应起到保护保险消费者的作用,但我国相关规范过于宽泛,难以把握其具体的适用范围与实质的判断标准,导致司法实务中存在具有冲突性的判决,内容控制适用效果不佳。《保险法》对责任条款的内容控制主要体现为第19条,然其适用范围扩张为所有的免责条款而未区分具体的条款类型,但对核心给付条款的不当干预不仅不能实现对投保人的倾斜性保护,更不利于市场竞争机制的正常运行。在适用主体上,由于《保险法》并未限定适用的主体性质,因而第19条也应适用于商主体之间订立的保险合同,但商主体在经济地位和认知能力上更具优势,应将其主体特征作为效力判断的参考因素之一。在内容控制规范体系的配套问题上,涉及《保险法》第19条与《民法典》第497条、《消费者权益保护法》第26条的适用关系,目前依据法理应适用《民法典》相关规定,但《民法典》无法兼顾保险制度特性,本文认为应将《保险法》细化完善后作为特别法予以优先适用。对于《保险法》第17条规定的说明义务与内容控制规则二者相矛盾的问题,《民法典》第496条已对《合同法》的规定进行修正,内容控制规则适用的前提应为格式条款提供方已经尽到提示和说明义务。在条款内容的具体设计上,我国《保险法》第19条的规定仅描述了保险合同免责条款通常所具有的特征,其实际上缺乏有效的效力审查标准,因而需对《保险法》第19条进行修改完善。对于审查标准实质指引原则的选择,由于保险合同强调效率并被反复、广泛地适用,因而具备普遍性的诚实信用原则较强调个案公正的公平原则而言更为合理。但诚实信用原则仍然偏于抽象,需要依赖任意性规范及其背后的法律基本理念和合同目的等要素作为具体判断标准。对于效力审查的规范体系,基于保险制度本质而产生的绝对强制性规范和出于保护被保险人利益产生的相对强制性规范均应纳入其中,否则将有规制不周的问题。
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