当前,对于如何提高信用效率、有效控制小微贷款客户的信用风险已经成为X银行发展过程中迫切需要解决的一个问题。因此,本文结合X银行小额贷款的实际背景,从定性和定量两方面来研究X银行小额贷款信用风险的影响因素,进而提出相应的对策建议。在定性分析部分,通过对X银行小额贷款业务信用风险管理的现状进行分析,根据理论研究以及前人的研究结果,讨论了X银行小额贷款业务信用风险的影响因素,主要包含借款人年龄、婚姻状况、家庭劳动力人数、收入、还款方式等几个方面。在定量分析部分,采用模型实证的方法,选择X银行2015年1月至2019年6月的221个小额贷款数据为样本,以“是否出现小额贷款违约”作为被解释变量,以借款人年龄、婚姻状况、家庭劳动力人数、收入、还款方式等7个指标作为解释变量,建立logit回归模型,采用SPSS工具进行相关性分析与回归分析。研究结果表明:与X银行小额贷款违约有显著相关关系的指标有:借款人婚姻状况、收入、工作年限、受教育程度;而借款人年龄、家庭劳动力人数、还款方式与X银行小额贷款违约不存在显著相关关系。最后,本文根据实证分析结果,结合X银行小额贷款信用风险管理的实际问题,提出了有针对性的对策建议,即:健全小额贷款风险预警体系、提高小额贷款信用风险防范意识、建立完善的风险内控制度、设计保险及再担保方案。