商业银行的小额信贷业务是金融机构针对资信较差、抗风险能力弱的企业和个人提供金额较小的贷款业务，以增强这些企业的规模和资金实力，一般商业银行都具有存贷款、金融理财、票据结算和保险业务，小额贷款服务对于国民经济发展意义重大，不仅是众多中小企业得以生存的关键，也是完善我国金融服务布局的重要举措，支持国家开发农村地区，提高农民收入的补充力量。商业银行的小额贷款可以有效解决农村落后地区缺少资金的状况，但由于农民收入水平低下、抗风险能力差等特点，一般的商业银行往往不愿意给予贷款，这就导致农村地区越穷越融不到资金，越融不到资金就越穷的尴尬境地。　　文章主要研究X市的农商银行在对农村居民的小额贷款方面所出现的问题，以及结合当前的经济、法律、政治和市场环境找出更加可行的措施，有力降低商业银行的贷款风险，同时保证我国农村地区的快速稳定发展。　　文章运用了案例研究法和文献参考法，在充分论证小额贷款的风险、特征和农户小额贷款的可行性和必要性的基础上，为X市农商银行的风险管理提供优化方案。文章从制度建设、风险预警和信息化建设等方面提出建议，为国内商业银行小额贷款的风险控制提供借鉴。