自商业银行产生起,风险就与之相伴。商业银行与一般工商企业的最大不同在于商业银行是利用客户的存款和其他借入款作为主要的营运资金进行经营。我国是市场经济不完善的国家,商业银行的发展既不规范,抗风险能力又较弱。在2006年金融市场全部放开后,我国的商业银行面临着外资银行的激烈竞争。我国商业银行居高不下的不良贷款比率始终是困扰着金融改革的一项重要难题,虽然中央政府采取了剥离不良资产、注入资本金等多种方式帮助商业银行解决这一问题,但收效并不明显。2007年3月末,全国商业银行的不良贷款率为7.02%,其中四大国有商业银行的不良贷款率高达8.2%。长期以来,我国的一批专家学者对商业银行信贷风险管理理论从不同侧面与层次进行了卓有成效的研究。由于我国银行体系的特殊性,四大国有商业银行占据了国内金融市场的绝大部分份额。因此,更多的专家学者是将研究的重点在国有商业银行上,而忽视了农村商业银行这样一个较为特殊的群体,对农村商业银行所特有的经营风险也缺乏关注。成立于2005年12月9日的深圳农村商业银行,由于是地方财政控股的地方商业银行,在建立之初就纷纷把“立足本地,服务中小”作为自己的经营战略,担负起发展地方经济、扶持中小企业的重任,为稳定区域经济,促进社会和谐发展起到了十分重要的作用。因此,研究深圳农村商业银行存在的信贷风险,并找出有效的措施来加强信贷管理,提高信贷资产质量,促进其稳健经营、快速发展,具有重要的现实意义。本文主要从实践工作的角度对深圳农村商业银行的信贷管理工作进行研究。在简要介绍目前的各类信贷风险管理理论及相关文献的综述,为全文奠定理论基础后,根据农村商业银行本身的特点,首先详细分析了深圳农村商业银行的信贷风险成因,既有与其它商业银行类似的共同外部原因,如信用环境差、信息不对称、金融市场建设迟缓等,更多的是来源于自身的内部原因:基础较差、实力薄弱、政策约束多、经营观念偏颇、行政干预严重、员工素质低下等等。然后结合深圳农村商业银行的具体信贷操作实践,深入研究其中存在的若干问题,指出,深圳农村商业银行在信贷管理方面,也是按照“三查”制度在执行,即贷前调查、贷中审查、贷后管理。如果能真正将工作内容贯彻下去,深圳农村商业银行的信贷风险将大大降低。而事实上,有许多条件限制农村商业银行无法完全按要求开展信贷管理工作,如行长负责制下的信贷管理工作缺乏独立性、农村商业银行落后的信贷管理手段无法满足日益复杂的信贷风险管理的需要等。最后运用管理学的有关知识,针对性地提出自己的对策与建议:改革组织架构,将信贷风险管理独立于行长领导之外;引入信贷管理信息系统,提升管理技术;通过绩效考核等激励机制的实施,引导实际操作部门重视信贷管理工作等。希望能帮助农村商业银行真正解决实际信贷管理工作中遇到的困境,促进农村商业银行健康快速地发展。由于时间及本人的理论知识和实践工作经验有限,本文在参考相关文献的基础上,重点对深圳农村商业银行信贷风险产生的个性原因分析方面做了一些研究。根据在股份制商业银行工作的实践经验,并总结前人研究的成果,提出了农村商业银行有别于国有商业银行的、独有的信贷风险原因,同时结合具体工作情况,深入研究了农村商业银行在信贷管理工作方面存在的具体问题,并运用实例进行了分析和辅证。但在如何解决农村商业银行目前信贷管理工作存在的问题方面,本文还深入得不够,仅仅只提出了一些概要性的措施与方法。虽然这些方法从理论上可以行得通,但在实践操作过程中,肯定会遇到这样或那样的问题,这在本文的对策部分已经提出来了一些。虽然这些方法并不能马上用于实践,但毕竟提出来一个改革和前进的方向,有待于进一步的探索。总之,农村商业银行作为我国银行体系的新生力量,在化解金融风险、解决中小企业融资难方面都起到不可忽视的作用,认真研究深圳农村商业银行在信贷管理方面存在的难题,找到实用的改善措施,帮助农村商业银行提高资产质量,加快发展,对推动地方经济、建设和谐社会都有着重要的意义。