【摘 要】
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村镇银行作为农村金融市场的一股新生力量,经过十多年的发展,数量快速增长,覆盖面扩大,一定程度上缓解了农村金融市场信贷供给不足的现象,填补了许多地区农村金融市场的空白,为推动我国普惠金融的发展奉献了一份力量。村镇银行作为地方法人银行,拥有其他大型国有银行、商业银行不具备的先天优势,但是自身也存在一些“短板”。由于村镇银行主要分布在中西部地区,面向农村市场,信用体系相对落后,客户群体缺乏有效抵押担保措
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村镇银行作为农村金融市场的一股新生力量,经过十多年的发展,数量快速增长,覆盖面扩大,一定程度上缓解了农村金融市场信贷供给不足的现象,填补了许多地区农村金融市场的空白,为推动我国普惠金融的发展奉献了一份力量。村镇银行作为地方法人银行,拥有其他大型国有银行、商业银行不具备的先天优势,但是自身也存在一些“短板”。由于村镇银行主要分布在中西部地区,面向农村市场,信用体系相对落后,客户群体缺乏有效抵押担保措施,信息不对称现象较为突出,而且村镇银行主要依靠存贷款利差盈利,所以信贷风险是村镇银行发展过程中面临的主要风险。ZJ村镇银行是地处我国中部地区的一家总分制村镇银行,近两年来,ZJ村镇银行在信贷风险控制方面存在严重的问题,主要表现就是贷款不良率迅速升高,趋于失控。论文以问卷调查为基础,通过对ZJ村镇银行近年来的信贷数据及不良贷户数据进行统计分析,对ZJ村镇银行信贷风控架构进行梳理,发现ZJ村镇银行信贷风险管理中存在一些突出问题,主要是贷款集中度高,贷款审查审批以及贷后管理环节有待加强,风险贷款处置时效性及专业性不足,贷款风险监测及预警滞后等。通过对问卷结果及经营数据进行归纳整理,论文找出了导致信贷风险的成因:1、贷款投放偏离市场定位;2、人力资源短缺;3、信贷风险管理体系不健全;4、金融科技投入严重不足;5、信贷产品缺乏市场竞争力。在借鉴常熟农商银行、深圳福田银座村镇银行、孟加拉国格莱珉银行小微信贷业务发展模式中的优秀做法和先进经验基础上,论文对加强ZJ村镇银行信贷风险管理提出了对策建议:1、ZJ村镇银行应坚持市场定位;2、打造专业化信贷管理团队;3、构建全面信贷风险管理体系;4、加强金融科技运用;5、推出具有竞争力的信贷产品。ZJ村镇银行作为地处我国中部地区的总分制村镇银行,在我国村镇银行中具有一定代表性,该行信贷管理中存在的一些问题及诱发问题的原因,同样存在于许多其他村镇银行,通过对其他优秀村镇银行的风控做法进行分析,提出加强ZJ村镇银行信贷风险控制的对策,对其他村镇银行有一定的借鉴意义,有助于村镇银行的可持续发展。
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