近年来,由于健康问题突出、人们保险意识提高、相关政策支持,我国商业健康保险的市场规模有了飞跃性的增长,但也随之暴露出了其保障能力不足、赔付水平低的问题。在防范大病风险时,不仅要依靠家庭、政府、社会的力量,还要充分发挥市场的作用,因此提高商业健康保险的赔付水平是建立与完善大病风险防范机制的关键,本文着重研究商业健康保险赔付水平的影响因素。本文将商业健康保险的赔付水平定义为各年健康保险的赔付支出与当年医疗卫生支出的比值,从市场结构理论角度构建了健康保险赔付水平影响因素指标体系,采用我国30个省市的面板数据分析这些指标对健康保险赔付水平的影响。由于这30个省市商业健康保险市场结构差异较大,故本文先采用加权主成分聚类法对所研究的这30个省市进行分类,再进一步确定不同省市的主要影响因素。最后,根据上述分析得到相应的结论与建议。本文的框架结构和内容如下:首先阐述本文的选题背景及意义,从市场在大病防范中缺位出发,指出我国商业健康保险存在增速较快但赔付水平较低的问题。构建完善的大病风险防范机制需要依靠家庭、政府、社会及市场的共同力量,为了充分发挥市场的力量,需要提高健康保险的赔付水平,因此研究健康保险赔付水平的影响因素有重要的现实意义。其次从国内外已有的关于商业健康保险发展状况、赔付影响因素,主成分分析、聚类分析等多元统计方法在面板数据中的运用等问题上的研究进展,寻找本文的理论支持并在此基础上确定文章可能用到的模型与方法。再次对本文所用到的市场结构理论、面板数据回归、加权主成分聚类等进行了阐述,为后面的实证分析提供了理论和方法支撑。然后从市场结构理论出发,结合上文得到的结论构建了商业健康保险赔付水平影响因素指标体系,采用我国30个省市的面板数据研究了商业健康保险赔付水平的影响因素,结合各自省市的健康保险发展水平,确定对不同发展水平的省市更为重要的影响因素。最后对前文的研究结果进行总结,并根据得到的结论提出相应的政策建议,以此来提高商业健康保险的赔付水平。本文主要以赫芬达尔—赫希曼指数(HHI)来衡量健康保险市场的竞争水平,研究得出我国商业健康保险的赔付水平与市场结构有关,即市场环境、经营主体行为、政策因素。具体来说市场环境包括了健康保险密度、健康保险深度两个指标,经营主体行为包括了经营健康保险的寿险公司数量、寿险公司的健康保险业务HHI值、经营健康保险的财险公司数量、财险公司的健康保险业务HHI值四个指标,政策因素包括大病保险覆盖率、个人所得税率两个指标。其中商业健康保险赔付水平与寿险公司的健康保险业务HHI值、财险公司数量、个人所得税率负相关,与财险公司的健康保险业务HHI值呈倒U型关系,与其余变量均为正相关。对非正指标进行正向化处理后,采用全局加权主成分提取出三个主成分,并采用“综合距离”进行聚类,本文所研究的30个省市的商业健康保险市场分为“领先类”、“政策类”、“市场类”、“贫瘠类”四个大类,这四类所代表的健康保险市场发展水平不尽相同。