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在倡导新经济的今天，保险业与互联网的结合已成为一种国际趋势。由于在互联网上宽带、高速、广域和多媒体化网络通讯技术的重大革命，将逐步引发保险业的根本变革。面对加入世贸组织和网络技术革命的挑战。中国保险业必须加大对网络技术的理解、吸纳和应用力度，积极探寻适合保险企业发展的现代信息技术发展战略，尽快构建保险信息化平台。
一、现代信息技术在保险业的应用及影响
(一)现代信息技术在保险业的应用
20世纪90年代以来利用互联网进行的现代信息技术造就了巨大的获利空间。面对此机遇，美国、日本等国迅速加大运用力度，将发展互联网业务作为经营管理和战略规划的重要组成部分，许多知名保险公司纷纷设立站点或主页开展宣传、咨询、营销和客户服务，抢占网上市场，同时决策人员利用互联网进行资料收集、统计分析、业务培训、流程改造、管理分析。美国独立保险人协会估计，未来10年内31％的商业和37％的个人保险业务将通过互联网实现。英国劳合社、国际承保协会和劳合社保险经纪人协会规定在保费、理赔的会计方法和其他各流程上考虑信息技术的运用。法国安盛集团1996年试行网上直销，8％的新单业务通过互联网完成；2000年7月日本开始网上保险营销；瑞士再保险公司借助现代信息技术年均节省7.5亿瑞士法郎；美国1997年网上保费收人就达3.9亿美元。
2004年中国人保、人寿、生命人寿、泰康人寿CRM网络升级改造，综合业务、网上保险、内部局域网、保险代理人管理、核保理赔、保单存储管理、呼叫中心、财务系统等投资14.7亿元的rr项目建设，对提高运营效率、客户管理、改善服务质量、增强业务开发能力起了重要作用，为构建保险信息化平台奠定了良好基础。
(二)现代信息技术对保险业的影响
1 拓展服务时间和空间，提高销售效率和降低成本。传统保险营销主要依靠代理人和经纪人拓荒式开发市场，易受地域时间限制且业务空间有限。实行网上营销后投保人可24小时获取大容量高密度多样化信息，在多家保险公司及多种保险产品中实现多元化比较，极大减少了被动、盲目、局限和随意性，足不出户就可完成保险合同签约、提出索赔申请、填写相关文件；保险人可削减销售中间环节、节省佣金和管理费用经营成本，为降低保险费率、提供更高附加值服务及设计新产品创造了空间。
2 使价格竞争转向技术与服务竞争。保持与客户长期紧密的一对一关系是现代金融服务业追求的目标，此前这种个性化服务只是一种理想。过去价格在竞争中起相当大的作用，技术和服务因素不够明显；现代信息技术使技术和服务转为保险业竞争主要因素的同时可向客户提供自动、专业和个性化消费咨询与产品组合，使有效需求和供给统一最大限度满足客户的个性化要求。
3 摇传统组织架构，使内部管理监控结构和组织形式发生重大改变。现代信息技术不仅改变保险业营销和服务方式且使其组织架构由传统金字塔型向客户为中心的灵活扁平型转变，原有部门间壁垒被打破，取而代之的是统一、全面、不断更新的内部信息库支持业务拓展，管理者可对业务进展实施监控，随时掌握风险状况，为管理创新及工作流程改造、提高经济效益创造了条件。
4 给保险监管工作带来新的挑战。美国1999年的《金融服务现代化法案》终止了历时多年的银行、证券和保险分业经营，出现了花旗集团的“金融超级市场”等，西方主要国家相继进行管理制度创新，开拓了更大的市场空间和服务领域。金融兼容性越来越大.许多保险产品可通过银行进行销售且出现银行卡式保单，还可发展为保单证券化。其中现代信息技术的应用增加了保险行为的透明度为监管提供了便利，但日趋激烈复杂的竞争也增加了监管难度。
二、目前构建保险信息化平台的发展机遇与制约瓶颈
(一)发展机遇
1 网民数量快速增加。目前中国互联网用户数2.1亿，对开辟新保源、争取市场份额、开发蕴藏保险商机极为有利。
2 网上商业环境进一步改善。如何在互联网虚拟世界创造良好的商业环境，确定交易各方身份真实有效，确保网上资金、信息流安全有效流动，承认电子商业合同、契约合法有效等一直是关注焦点，其中制约现代信息技术发展的主要瓶颈是如何确保资金安全问题。而2000年6月由中国人民银行牵头.12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营，标志安全认证体系基本确立，为构建保险现代信息化平台提供了有力保障。
3 现代信息技术可释放中国保险市场潜能。发展中国家保费收入占储蓄存款的7％，发达国家为15％，但2007年末中国居民储蓄存款余额为17.2534万亿元。保险深度和密度却低于世界水平。而现代信息技术可扩大保险产品宣传，使保险人与客户间沟通更便利，从而化潜在市场为现实市场。
4 内外保险现代信息技术基本处在同一起跑线上。保险现代信息技术的最终目标是实现电子交易，通过网络实现投保、核保、理赔、给付，但国外只有部分能提供网上投保，多数仍以提供信息服务为主。中国保险业已意识到现代信息技术的重要性并积极进行尝试，就此而言国内外基本处于同一起跑线，机会远大于挑战。
(二)制约因素
1 观念与意识的制约。喜欢眼看手摸耳听购物习惯在许多人心中根深蒂固，还不适应“鼠标加键盘”的投保方式.对数字市场不如物理市场有信心，尚需一定时间及各方合力推动网络营销等现代信息技术。
2 互联网硬件环境的制约。近几年国内信息网络系统发展虽快，但保险信息技术工程涉及银行、电信等行业，它们的网络技术、资费水平、通信速度等都存在较大差距，配套系统工程完善也需较长时间，无疑将影响网络的继续扩大和已上网用户得到的服务质量的提高。此外，信息终端设备如电话、电脑、移动电话相对匾乏，东部和中西部发展不平衡，成为极大障碍。
3 金融电子化支付手段的制约。保险现代信息技术的营运需要快速高效的电子化支付与结算的配合，目前通常是网上投保申请，网下核保、出单与付款，电子化程度不高，支付手段匾乏，方式过于复杂，缺乏跨平台支付的兼容性和通用性，应用领域狭窄。
4 网络安全的制约。信息网络传输商务信息和进行交易活动比传统有纸贸易减少了直接的票据传递和确认的商业交易活动，若要比有纸交易更安全可靠，须有一个安全可靠的通信网络以保证交易信息安全迅速的传递和数据库服务器的绝对安全，防止黑客侵入盗取信息。
5 法律与标准的制约。传统保险合同必须书面订立。通过手写签名或印章辨别身份，但在网络中由于大量运用电子签名，有形合同的法律规定很 难适用网上无形合同，如何确定权利和义务亟待明确规定，目前的信息化政策却不够明朗，相应的标准、法律、法规不甚健全，跨部门跨地区协调也存在问题。
6 自身信息化水平的制约。信息化程度是构建信息化平台的基础，但国内保险业应用技术落后和网络技术装备水平较低，受技术、人才、资金等制约。
7 软件开发方面的制约。表现为：
(1)软件开发人员配备没有层次感，水平很高的技术骨干从事编程与系统维护等最浅层的工作，从事软件规划、项目管理、系统设计的高级技术人员却很少。且软件系统分配给个人管理和维护，各自为政，缺乏统一规划，系统间偶合度较松散。
(2)为自身应用需要，许多保险公司内部都各自开发软件，浪费了大量人力物力；个别技术人员重开发轻运行，忽视数据、设备管理与运行，易引发不良后果。
(3)数据库系统的建设及应用面临以下困境：可用性不高；信息呈现方式单调；灵活性不够；系统不稳定；没有专门的软件推广部门。
三、构建保险信息化平台的路径
(一)转换观念，加强认识
以往中国保险业的工作重心放在如何增收保费上，忽视对历史数据的积累和分析，忽略借助电子化手段开发适用的业务、统计、财务数据库，在险种设计、精算水平、核保技术、经营手段、售后服务、管理水平、风险处理技术、科技运用水平、资金运用及产品创新等相比国外存在很大差距，只有转换观念才能快速发展。
(二)注重IT与业务部门的相互协调与配合
后台运营与服务效率的提高是电子商务的重要内容，客户信息、产品设计及内部管理信息数字化将成为保险业新时期的核心竞争力，需要从经营战略高度出发，调整管理模式，提高内部信息沟通效率和业务员在线处理客户需求的能力，从而为外部信息技术提供有效的支持。
(三)积极将现代信息技术引入保险市场营销和服务
现代信息技术作为商务活动的核心价值创造和货值交换两个过程的实现都须以满足客户需求为根本出发点，建议扩大传统产品在线规模，主动分析消费者需求，开发多种网上销售新产品；组织专门人力物力及时对网上客户访问和咨询做出反馈；将传统营销与网络等新型态渠道紧密结合，扩大市场占有率，创造新商机。
(四)利用社会资源在合作发展中实现多赢
现阶段保险公司完全靠自身力量开发技术系统还存在诸多困难，即使加大投入也面临较大风险。建议与国内的ISP、ICP、ASP网络服务业联手开发，与银行和其他行业战略合作，利用他们的资源先共同发展，而后再建立真正的信息技术平台。
(五)大力培养专门人才
现代信息技术对传统经营模式提出了人才、管理、技术等挑战，只有培养既掌握现代信息技术又懂保险业务知识的跨领域复合型人才，才能增强业务处理和管理能力。
(六)积极完善环境
由于保险当事人间的人为因素与深刻复杂的利益关系仅靠网上运作还难以支撑网络保险，如何尽快实现网上核保、理赔及支付，禁止和惩处保险欺诈行为，要求技术、资金、管理、人才、社会公德等支持和普及信息技术知识、创造适宜的法治环境保证其交易安全和可靠性；构建融保险管理、决策、销售、服务为一体的跨区域信息共享机制-，以增强竞争力。
一、现代信息技术在保险业的应用及影响
(一)现代信息技术在保险业的应用
20世纪90年代以来利用互联网进行的现代信息技术造就了巨大的获利空间。面对此机遇，美国、日本等国迅速加大运用力度，将发展互联网业务作为经营管理和战略规划的重要组成部分，许多知名保险公司纷纷设立站点或主页开展宣传、咨询、营销和客户服务，抢占网上市场，同时决策人员利用互联网进行资料收集、统计分析、业务培训、流程改造、管理分析。美国独立保险人协会估计，未来10年内31％的商业和37％的个人保险业务将通过互联网实现。英国劳合社、国际承保协会和劳合社保险经纪人协会规定在保费、理赔的会计方法和其他各流程上考虑信息技术的运用。法国安盛集团1996年试行网上直销，8％的新单业务通过互联网完成；2000年7月日本开始网上保险营销；瑞士再保险公司借助现代信息技术年均节省7.5亿瑞士法郎；美国1997年网上保费收人就达3.9亿美元。
2004年中国人保、人寿、生命人寿、泰康人寿CRM网络升级改造，综合业务、网上保险、内部局域网、保险代理人管理、核保理赔、保单存储管理、呼叫中心、财务系统等投资14.7亿元的rr项目建设，对提高运营效率、客户管理、改善服务质量、增强业务开发能力起了重要作用，为构建保险信息化平台奠定了良好基础。
(二)现代信息技术对保险业的影响
1 拓展服务时间和空间，提高销售效率和降低成本。传统保险营销主要依靠代理人和经纪人拓荒式开发市场，易受地域时间限制且业务空间有限。实行网上营销后投保人可24小时获取大容量高密度多样化信息，在多家保险公司及多种保险产品中实现多元化比较，极大减少了被动、盲目、局限和随意性，足不出户就可完成保险合同签约、提出索赔申请、填写相关文件；保险人可削减销售中间环节、节省佣金和管理费用经营成本，为降低保险费率、提供更高附加值服务及设计新产品创造了空间。
2 使价格竞争转向技术与服务竞争。保持与客户长期紧密的一对一关系是现代金融服务业追求的目标，此前这种个性化服务只是一种理想。过去价格在竞争中起相当大的作用，技术和服务因素不够明显；现代信息技术使技术和服务转为保险业竞争主要因素的同时可向客户提供自动、专业和个性化消费咨询与产品组合，使有效需求和供给统一最大限度满足客户的个性化要求。
3 摇传统组织架构，使内部管理监控结构和组织形式发生重大改变。现代信息技术不仅改变保险业营销和服务方式且使其组织架构由传统金字塔型向客户为中心的灵活扁平型转变，原有部门间壁垒被打破，取而代之的是统一、全面、不断更新的内部信息库支持业务拓展，管理者可对业务进展实施监控，随时掌握风险状况，为管理创新及工作流程改造、提高经济效益创造了条件。
4 给保险监管工作带来新的挑战。美国1999年的《金融服务现代化法案》终止了历时多年的银行、证券和保险分业经营，出现了花旗集团的“金融超级市场”等，西方主要国家相继进行管理制度创新，开拓了更大的市场空间和服务领域。金融兼容性越来越大.许多保险产品可通过银行进行销售且出现银行卡式保单，还可发展为保单证券化。其中现代信息技术的应用增加了保险行为的透明度为监管提供了便利，但日趋激烈复杂的竞争也增加了监管难度。
二、目前构建保险信息化平台的发展机遇与制约瓶颈
(一)发展机遇
1 网民数量快速增加。目前中国互联网用户数2.1亿，对开辟新保源、争取市场份额、开发蕴藏保险商机极为有利。
2 网上商业环境进一步改善。如何在互联网虚拟世界创造良好的商业环境，确定交易各方身份真实有效，确保网上资金、信息流安全有效流动，承认电子商业合同、契约合法有效等一直是关注焦点，其中制约现代信息技术发展的主要瓶颈是如何确保资金安全问题。而2000年6月由中国人民银行牵头.12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营，标志安全认证体系基本确立，为构建保险现代信息化平台提供了有力保障。
3 现代信息技术可释放中国保险市场潜能。发展中国家保费收入占储蓄存款的7％，发达国家为15％，但2007年末中国居民储蓄存款余额为17.2534万亿元。保险深度和密度却低于世界水平。而现代信息技术可扩大保险产品宣传，使保险人与客户间沟通更便利，从而化潜在市场为现实市场。
4 内外保险现代信息技术基本处在同一起跑线上。保险现代信息技术的最终目标是实现电子交易，通过网络实现投保、核保、理赔、给付，但国外只有部分能提供网上投保，多数仍以提供信息服务为主。中国保险业已意识到现代信息技术的重要性并积极进行尝试，就此而言国内外基本处于同一起跑线，机会远大于挑战。
(二)制约因素
1 观念与意识的制约。喜欢眼看手摸耳听购物习惯在许多人心中根深蒂固，还不适应“鼠标加键盘”的投保方式.对数字市场不如物理市场有信心，尚需一定时间及各方合力推动网络营销等现代信息技术。
2 互联网硬件环境的制约。近几年国内信息网络系统发展虽快，但保险信息技术工程涉及银行、电信等行业，它们的网络技术、资费水平、通信速度等都存在较大差距，配套系统工程完善也需较长时间，无疑将影响网络的继续扩大和已上网用户得到的服务质量的提高。此外，信息终端设备如电话、电脑、移动电话相对匾乏，东部和中西部发展不平衡，成为极大障碍。
3 金融电子化支付手段的制约。保险现代信息技术的营运需要快速高效的电子化支付与结算的配合，目前通常是网上投保申请，网下核保、出单与付款，电子化程度不高，支付手段匾乏，方式过于复杂，缺乏跨平台支付的兼容性和通用性，应用领域狭窄。
4 网络安全的制约。信息网络传输商务信息和进行交易活动比传统有纸贸易减少了直接的票据传递和确认的商业交易活动，若要比有纸交易更安全可靠，须有一个安全可靠的通信网络以保证交易信息安全迅速的传递和数据库服务器的绝对安全，防止黑客侵入盗取信息。
5 法律与标准的制约。传统保险合同必须书面订立。通过手写签名或印章辨别身份，但在网络中由于大量运用电子签名，有形合同的法律规定很 难适用网上无形合同，如何确定权利和义务亟待明确规定，目前的信息化政策却不够明朗，相应的标准、法律、法规不甚健全，跨部门跨地区协调也存在问题。
6 自身信息化水平的制约。信息化程度是构建信息化平台的基础，但国内保险业应用技术落后和网络技术装备水平较低，受技术、人才、资金等制约。
7 软件开发方面的制约。表现为：
(1)软件开发人员配备没有层次感，水平很高的技术骨干从事编程与系统维护等最浅层的工作，从事软件规划、项目管理、系统设计的高级技术人员却很少。且软件系统分配给个人管理和维护，各自为政，缺乏统一规划，系统间偶合度较松散。
(2)为自身应用需要，许多保险公司内部都各自开发软件，浪费了大量人力物力；个别技术人员重开发轻运行，忽视数据、设备管理与运行，易引发不良后果。
(3)数据库系统的建设及应用面临以下困境：可用性不高；信息呈现方式单调；灵活性不够；系统不稳定；没有专门的软件推广部门。
三、构建保险信息化平台的路径
(一)转换观念，加强认识
以往中国保险业的工作重心放在如何增收保费上，忽视对历史数据的积累和分析，忽略借助电子化手段开发适用的业务、统计、财务数据库，在险种设计、精算水平、核保技术、经营手段、售后服务、管理水平、风险处理技术、科技运用水平、资金运用及产品创新等相比国外存在很大差距，只有转换观念才能快速发展。
(二)注重IT与业务部门的相互协调与配合
后台运营与服务效率的提高是电子商务的重要内容，客户信息、产品设计及内部管理信息数字化将成为保险业新时期的核心竞争力，需要从经营战略高度出发，调整管理模式，提高内部信息沟通效率和业务员在线处理客户需求的能力，从而为外部信息技术提供有效的支持。
(三)积极将现代信息技术引入保险市场营销和服务
现代信息技术作为商务活动的核心价值创造和货值交换两个过程的实现都须以满足客户需求为根本出发点，建议扩大传统产品在线规模，主动分析消费者需求，开发多种网上销售新产品；组织专门人力物力及时对网上客户访问和咨询做出反馈；将传统营销与网络等新型态渠道紧密结合，扩大市场占有率，创造新商机。
(四)利用社会资源在合作发展中实现多赢
现阶段保险公司完全靠自身力量开发技术系统还存在诸多困难，即使加大投入也面临较大风险。建议与国内的ISP、ICP、ASP网络服务业联手开发，与银行和其他行业战略合作，利用他们的资源先共同发展，而后再建立真正的信息技术平台。
(五)大力培养专门人才
现代信息技术对传统经营模式提出了人才、管理、技术等挑战，只有培养既掌握现代信息技术又懂保险业务知识的跨领域复合型人才，才能增强业务处理和管理能力。
(六)积极完善环境
由于保险当事人间的人为因素与深刻复杂的利益关系仅靠网上运作还难以支撑网络保险，如何尽快实现网上核保、理赔及支付，禁止和惩处保险欺诈行为，要求技术、资金、管理、人才、社会公德等支持和普及信息技术知识、创造适宜的法治环境保证其交易安全和可靠性；构建融保险管理、决策、销售、服务为一体的跨区域信息共享机制-，以增强竞争力。