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摘要：农业发展事关国之根本，党中央始终对农业保持高度重视。农业的发展离不开金融的支持，农村商业银行由农村信用合作社改制而来肩负重要历史使命和责任，而新时期农村商业银行的发展速度和质量明显下降，尤其是中西部地区农村商业银行整体发展陷入瓶颈，此时为中西部农村商业银行的发展制定合理的发展战略显得尤为重要。通过对中西部农村商业银行战略定位、公司治理、所处环境进行分析，发现了我国中西部地区农村商业银行存在的问题并具体提供发展对策。认为中西部农村商业银行的发展要以差异化经营、错位发展为导向，以创新为核心动力，以完善法人治理为支撑从而实现可持续发展。
关键词：农村商业银行;发展战略;差异化经营;错位发展
1 中西部农村商业银行的发展歷程
中西部农村金融体制改革大致可以分为四个阶段，下面以重庆农村商业银行为例进行具体分析。
1.1 农业银行管理、恢复“三性”
第一阶段：（1979年-1996年）这一阶段的特征是把信用社划归中国农业银行管理，改革的核心是恢复农村信用社的“三性”，即组织上的群众性、管理上的民主性、业务经营上的灵活性。
1.2 人民银行代管、推进改革
第二阶段：（1996年-2003年） 这个阶段的特征是信用社有中国人民银行代管，改革的核心是把农村信用社改回“农民自愿入股、社会民主管理、主要为入股社员服务”的合作金融组织。2000年3月，重庆市农村信用社联合社成立。是全国首批成立的6家省级联社之一，履行对全市农村合作金融机构的管理职能。同时，撤销农改办。
1.3 省级政府管理、改革试点
第三阶段：（2003年-2009年）这个阶段，改革的核心通过用国家资金支持解决农村信用社历史包袱与下放省级政府管理，推进以管理体制与产权制度为核心的农村信用社改革试点。2008年6月，经国务院同意、中国银监会批准，重庆农村商业银行股份有限公司正式成立，重庆农商行成功改建成为全市统一法人的农村商业银行，成为继上海农商行、北京农商行之后的全国第三家省级农村商业银行，也是中西部首家省级农商行。
1.4 全面深化农村金融体制改革
第四阶段：（2009年-至今） 这个阶段，改革的核心是推动股权改造和组建县级农村商业银行，地市级成立了办事处，以协调省联社与县级农村商业银行之间的往来。重庆农村商业银行跻身2019年《银行家》全球银行1000强，居第137位较去年上升13位。2 中西部农村商业银行发展中的问题
2.1 战略定位失准
我国农村商业银行因其特殊性质，其战略定位应是服务“三农”、支持小微企业、支撑县域经济发展，然而在发展过程中，没有明确的战略定位，随着资本的增长，实力的壮大，对其定位日渐偏离了支持“三农”、支持中小企业的初衷，盲目的追求大定单、大客户，在定位方面与大型银行趋同。
2.2 公司治理欠缺
商业银行治理结构的是否完善是影响其经营效率和业绩从而决定商业银行外在竞争力和生命力的根本。（1）股权结构不合理，法人治理不完善;（2）产权主体缺位，激励约束机制弱化;（3）管理行政化、低效率
2.3 历史遗留问题
农村商业银行是由农村信用合作社改制而来，农村商业银行在改制过程中，部分遗留旳历史问题没有得到很好的解决，在现阶段逐渐显现，成为其日益严重的短板，也就导致其经营风险累积增大。其大部分经营体制固化、管理不善，较多的不良贷款，经营风险也较高。因此在此基础要想彻底转变成按现代公司治理结构要求的健康银行是不现实的，因此遗留的一些问题也是客观的。其转型不彻底主要有以下几个方面：（1）员工整体素质较低;（2）历史遗留的不良贷款率过高。
3 中西部农村商业银行发展对策
目前，农村商业银行的发展陷入瓶颈，中西部农村商业银行的发展面临突出的内部问题和巨大的外部压力，因此中西部农村商业银行必须采取相应的对策。
3.1 明确战略定位、经营特色化
农村商业银行的发展面临着大型国有银行、股份制商业银行和当地城市商业银行的巨大压力，农村商业银行需要找到一条适合自身发展的道路，不能盲从发展，尤其是中西部农村商业银行的发展不能盲目的追求“做大做强”，中西部农村商业银行的发展一定要精准定位、错位发展。中西部农村商业银行必须明确服务“三农”、支持小微企业、支撑县域经济发展的特殊战略定位。即如下四个方面：（1）市场定位差异化;（2）品牌形象差异化;（3）金融产品差异化4.营销渠道差异化
3.2 完善公司治理、管理精细化
（1）推进“三会一层”的公司治理结构建设即公司董事会负责制定战略发展方向，而不能越位干预经营、插手监管;监事会直接对股东大会负责，负责监管董事会与公司高级管理层;股东大会表决重大事项，任何人不得越过股东大会搞一言堂;公司高级管理层要贯彻落实好董事会的重大决策，要有高度的执行力，明确高管层的权限职责。（2）组织优化、扁平化管理。对中西农村商业银行而言，进行扁平化管理，可以减少企业管理层次，加大管理幅度，加强企业的市场适应能力。同时可以大幅减少管理费用支出，提高利润率。（3）扩股增资、调整股权结构。推动股权结构市场化，争取引进金融类战略投资者，进一步完善股权结构。
3.3 协调政策目标、解决历史遗留问题
（1）协调政策目标。当可持续发展目标和服务三农政策发生冲突时，首先考虑的不应该是取舍，而是怎么将二者协调发展。（2）加强人力资源管理鉴于中西部地区农商行的人力资源情况，加强员工职业技能培训、提高员工整体素质、优化队伍结构势在必行。
3.4 创新发展、积极迎接挑战
面临严峻的外部环境，在滚滚的金融改革浪潮中，中西部农村商业银行想要谋求发展，就必须积极面对，以企业文化建设、现代化服务建设、互联网金融建设夯实自身基础，以创新求发展。（1）强化企业文化建设，培养储备人才;（2）拓展营收渠道、提供全方位服务;（3）发展电子银行、提供便捷服务。
参考文献：
[1] 吴建亚.现阶段我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].金融论坛，2004（08）.
[2] 李浩.股份制商业银行发展战略研究[J].金融研究，2005（01）.
[3] 唐盛江.关于农村商业银行经营管理模式之探讨[J].财经界（学术版），2010（09）.
[4] 朱南，吴中超.东中西部农村商业银行竞争力比较研究[J].金融论坛，2012（06）.
[5] 李东卫.农村商业银行战略转型的路径研究[J].吉林金融研究，2014（07）.
[6] 纪建悦，刘晓丹.我国农村商业银行的战略转型研究[J].农村金融研究，2014（08）.
作者简介：陈福林（1994—），男，湖南涟源人，硕士研究生在读，研究方向：商业银行经营与管理。
（作者单位：湘潭大学商学院）
关键词：农村商业银行;发展战略;差异化经营;错位发展
1 中西部农村商业银行的发展歷程
中西部农村金融体制改革大致可以分为四个阶段，下面以重庆农村商业银行为例进行具体分析。
1.1 农业银行管理、恢复“三性”
第一阶段：（1979年-1996年）这一阶段的特征是把信用社划归中国农业银行管理，改革的核心是恢复农村信用社的“三性”，即组织上的群众性、管理上的民主性、业务经营上的灵活性。
1.2 人民银行代管、推进改革
第二阶段：（1996年-2003年） 这个阶段的特征是信用社有中国人民银行代管，改革的核心是把农村信用社改回“农民自愿入股、社会民主管理、主要为入股社员服务”的合作金融组织。2000年3月，重庆市农村信用社联合社成立。是全国首批成立的6家省级联社之一，履行对全市农村合作金融机构的管理职能。同时，撤销农改办。
1.3 省级政府管理、改革试点
第三阶段：（2003年-2009年）这个阶段，改革的核心通过用国家资金支持解决农村信用社历史包袱与下放省级政府管理，推进以管理体制与产权制度为核心的农村信用社改革试点。2008年6月，经国务院同意、中国银监会批准，重庆农村商业银行股份有限公司正式成立，重庆农商行成功改建成为全市统一法人的农村商业银行，成为继上海农商行、北京农商行之后的全国第三家省级农村商业银行，也是中西部首家省级农商行。
1.4 全面深化农村金融体制改革
第四阶段：（2009年-至今） 这个阶段，改革的核心是推动股权改造和组建县级农村商业银行，地市级成立了办事处，以协调省联社与县级农村商业银行之间的往来。重庆农村商业银行跻身2019年《银行家》全球银行1000强，居第137位较去年上升13位。2 中西部农村商业银行发展中的问题
2.1 战略定位失准
我国农村商业银行因其特殊性质，其战略定位应是服务“三农”、支持小微企业、支撑县域经济发展，然而在发展过程中，没有明确的战略定位，随着资本的增长，实力的壮大，对其定位日渐偏离了支持“三农”、支持中小企业的初衷，盲目的追求大定单、大客户，在定位方面与大型银行趋同。
2.2 公司治理欠缺
商业银行治理结构的是否完善是影响其经营效率和业绩从而决定商业银行外在竞争力和生命力的根本。（1）股权结构不合理，法人治理不完善;（2）产权主体缺位，激励约束机制弱化;（3）管理行政化、低效率
2.3 历史遗留问题
农村商业银行是由农村信用合作社改制而来，农村商业银行在改制过程中，部分遗留旳历史问题没有得到很好的解决，在现阶段逐渐显现，成为其日益严重的短板，也就导致其经营风险累积增大。其大部分经营体制固化、管理不善，较多的不良贷款，经营风险也较高。因此在此基础要想彻底转变成按现代公司治理结构要求的健康银行是不现实的，因此遗留的一些问题也是客观的。其转型不彻底主要有以下几个方面：（1）员工整体素质较低;（2）历史遗留的不良贷款率过高。
3 中西部农村商业银行发展对策
目前，农村商业银行的发展陷入瓶颈，中西部农村商业银行的发展面临突出的内部问题和巨大的外部压力，因此中西部农村商业银行必须采取相应的对策。
3.1 明确战略定位、经营特色化
农村商业银行的发展面临着大型国有银行、股份制商业银行和当地城市商业银行的巨大压力，农村商业银行需要找到一条适合自身发展的道路，不能盲从发展，尤其是中西部农村商业银行的发展不能盲目的追求“做大做强”，中西部农村商业银行的发展一定要精准定位、错位发展。中西部农村商业银行必须明确服务“三农”、支持小微企业、支撑县域经济发展的特殊战略定位。即如下四个方面：（1）市场定位差异化;（2）品牌形象差异化;（3）金融产品差异化4.营销渠道差异化
3.2 完善公司治理、管理精细化
（1）推进“三会一层”的公司治理结构建设即公司董事会负责制定战略发展方向，而不能越位干预经营、插手监管;监事会直接对股东大会负责，负责监管董事会与公司高级管理层;股东大会表决重大事项，任何人不得越过股东大会搞一言堂;公司高级管理层要贯彻落实好董事会的重大决策，要有高度的执行力，明确高管层的权限职责。（2）组织优化、扁平化管理。对中西农村商业银行而言，进行扁平化管理，可以减少企业管理层次，加大管理幅度，加强企业的市场适应能力。同时可以大幅减少管理费用支出，提高利润率。（3）扩股增资、调整股权结构。推动股权结构市场化，争取引进金融类战略投资者，进一步完善股权结构。
3.3 协调政策目标、解决历史遗留问题
（1）协调政策目标。当可持续发展目标和服务三农政策发生冲突时，首先考虑的不应该是取舍，而是怎么将二者协调发展。（2）加强人力资源管理鉴于中西部地区农商行的人力资源情况，加强员工职业技能培训、提高员工整体素质、优化队伍结构势在必行。
3.4 创新发展、积极迎接挑战
面临严峻的外部环境，在滚滚的金融改革浪潮中，中西部农村商业银行想要谋求发展，就必须积极面对，以企业文化建设、现代化服务建设、互联网金融建设夯实自身基础，以创新求发展。（1）强化企业文化建设，培养储备人才;（2）拓展营收渠道、提供全方位服务;（3）发展电子银行、提供便捷服务。
参考文献：
[1] 吴建亚.现阶段我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].金融论坛，2004（08）.
[2] 李浩.股份制商业银行发展战略研究[J].金融研究，2005（01）.
[3] 唐盛江.关于农村商业银行经营管理模式之探讨[J].财经界（学术版），2010（09）.
[4] 朱南，吴中超.东中西部农村商业银行竞争力比较研究[J].金融论坛，2012（06）.
[5] 李东卫.农村商业银行战略转型的路径研究[J].吉林金融研究，2014（07）.
[6] 纪建悦，刘晓丹.我国农村商业银行的战略转型研究[J].农村金融研究，2014（08）.
作者简介：陈福林（1994—），男，湖南涟源人，硕士研究生在读，研究方向：商业银行经营与管理。
（作者单位：湘潭大学商学院）