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摘要：金融信息化是指信息技术（如计算机技术、通信技术、人工智能技术）广泛应用于金融领域，从而引起金融理论与实务发生根本性、革命性变革的过程。信息技术革命带来银行功能的转变，银行不仅是社会资金运动的中心，同时也是信息发布中心、商品交易中心和报价中心；银行既是货币流的载体，更是信息流和物流的基本平台。本文对此展开一个分析。
关键词：金融信息 通信网络 信息资源 管理 应用 研究
随着知识经济时代的来临，科学技术的飞快发展，全球化和多元化的世界已经形成。为适应新的市场环境，金融信息管理与现代计算机技术的融合受到越来越大的关注。中国人民银行副行长吴晓灵在论证会强调了金融信息化在金融业未来发展中重要作用，她说：“我们必须在5年内打好制度、科技和人才的基础。金融信息化攻关项目的最大受益者是金融系统，信息化将带动我国金融业的发展，并全面塑造新世纪的新金融。”
1 金融信息化概述
在最近的二三十年，我国的金融电子化建设经历了重要的、具有历史意义的四个发展阶段：第一階段，大约70年代末到80年代，银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作；第二阶段，大约从80年代到90年代中，逐步完成银行业务的联网处理；第三阶段，大约从90年代初到90年代末，实现全国范围的银行计算机处理联网，互联互通，支付清算和业务管理、办公逐步实现计算机处理；第四阶段，从现在开始，完成业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付等。科学技术是第一生产力。当人类走进21世纪时，步入了以网络、信息技术为特征的知识经济时代。在这一发展机遇面前，我国金融业也同时面临着加入世界贸易组织后更广阔的市场和来自发达国家同行业更严竣的竞争压力。金融信息化是我国金融业的必然选择。金融行业是国民经济的重要组成部分，是现代市场经济的核心，金融信息化是国家信息化中至关重要的、不可缺少的一环。金融信息化既是金融业本身为提高其竞争能力、降低经营成本、提高服务质量以应对日益激烈的市场竞争的内在要求，同时也是悦务、海关、贸易和电子商务等国民经济信息化的基础。金融信息化不仅实现了业务处理自动化和办公自动化、经营网络化，更进一步为监管电子化、管理和决策的科学化提供强有力的支持，同时也是金融服务创新、制度创新坚实的技术基础。
2 我国金融信息化创新作用
金融信息化和创新离不开互联网，任何依托互联网而存在和发展的金融业务，都属于互联网金融。其实，无论是互联网金融、还是金融互联网，都是互联网企业和传统金融业之间的一种跨界的深入融合，这种深入融合的本质，是利用互联网技术以及自身的运营模式去拓宽金融服务的内涵，创新金融服务的方式。
在我看来，互联网金融主要有“广、高、明”三个特征：
第一个是“广”。传统金融服务受制于银行网点的服务半径，服务范围是有限的，服务对象也是有限的。但互联网金融下，通过互联网的触角，摆脱地域的限制，能够将金融服务延伸到每一个互联网所覆盖到的地区，使得更多的大众群体能够共享金融服务。
第二个是“高”，是指效率的提高。以信贷为例，传统信贷服务需要经过人工实地调研、形成审批材料、按照“支-分-总”层层审批的多环节处理，不仅需要较大的成本投入，在效率上也经常不能满足急迫客户的需求。而互联网金融通过大数据、大平台的运算，能够批量化、快速进行业务处理，有效降低经营成本、提高服务效率。
第三个是“明”。借助互联网技术对客户行为数据的搜集和分析，能够有效消除金融服务借贷双方的信息不对称情况，让金融服务的过程更透明、更对等，这也符合互联网开放、平等的特征。
目前来看，互联网金融已经包括第三方支付、P2P网贷、众筹融资、在线理财产品的销售、金融电子商务等模式。从银行传统业务领域看，主要有网上支付、网络信贷与网络理财三个部分。未来，随着不断创新，互联网金融还会出现更多的业务模式。
3 金融信息化的三大特征
第一个是核心资源和核心能力不同于传统银行。如果说传统银行的核心资源是物理网点，那么互联网金融企业的核心资源在于平台节点，也就是它所拥有的边的数量以及每个边的规模。双边平台具有交叉网络外部性的特征，它所拥有的一个边规模越大，平台对另外一个边的吸引力就越强。比如，支付宝与天弘基金合作开发的余额宝，实际上就是充分利用了支付宝背后8亿账户这么一个强大的边。最近浦发银行与腾讯的合作，实际上也体现了交叉网络效应。因此，如何发展新的边，也就是所谓的增值服务，以及如何增加每个边的规模，就成为互联网金融企业价值创新的重点。
第二个特征，创新风险和创新成本降低了，创新效率就大大提高。随着云计算技术的发展，互联网金融企业很容易基于每个边的用户大数据分析，来降低信息不对称所引起的交易风险，提高资金融通效率。比如，阿里巴巴根据B2B用户的历史数据进行风险甄别，为商户提供小额贷款。所以，互联网金融平台上的品类拓展和业态扩张，都是轻而易举的。
第三个特征，互联网金融具有开放性创新的特点。如果说传统银行主要是基于自身力量来开展封闭式的创新，那么互联网金融企业的优势，在于整合价值网络上的优势，创新资源开展开放式创新。在这个创新生态系统当中，用户高度参与，创新者高度尊重用户的感受、体验和价值诉求。
4 金融信息化导致业务模式的变化
从互联网金融业务模式的演化规律来看，互联网金融主要是基于电商对金融服务的特殊需求而兴起的，一开始以自营业务为主，随着互联网公司用户基数的爆发式增长，互联网公司发现不但可以用很低的增量成本为用户提供增值服务，还可以把这些用户的注意力转售给第三方。于是，平台开始走向开放，互联网金融逐渐发展成为“自营+平台”的业务模式，现在很多互联网金融公司，比如说网络贷款公司，从事的是纯平台业务。由于平台服务以边对边的分散交易为主，质量风险与交易维护可能会降低平台的运行效率。但是，我认为互联网金融企业的多边平台化发展，将是一个长期趋势。 5 金融信息化的发展趋势
金融信息化是一種产业变革，但我更倾向于把互联网金融放在更长的时间轴上去预测它的影响。我们可以很清晰地看到，互联网金融的演进路径可以分为三个阶段，最早是以信息技术为基础的金融服务手段创新，其特征就是传统的金融服务网络化，比如网上银行、网上证券、网上支付等。第二个阶段是借助电商平台、社交网络等互联网服务模式的创新，去实现互联网金融的深化，比如很多商业银行最近推出的微信银行。
而产业变革，其实是指第三阶段——互联网和金融的深度融合，而不再是形式的融合。我认为，能够称为产业变革，必然要符合这样一个特征，即这个变革能够为产业带来巨大的新增价值，互联网金融无疑具备这样的潜力。首先，互联网金融使得金融资源通过更低的中间成本得到更有效、更高效的配置，更广泛的客户可以便捷地体验金融服务。其次，传统金融业受限于服务成本高、信息不对称这两大障碍，无法进入大量的个人客户、小微企业的理财、融资等金融服务市场，互联网金融为我们进入这些新的蓝海市场提供了可能；同时，金融业本身具有虚拟化的特征，是适合互联网化的行业之一，金融和互联网行业天然具备融合的基础条件。
参考文献：
[1]秦英仁.协调：实现金融信息化的关键[N].金融时报.2004.
[2]范华章，范传新.对构建和谐基层央行的思索[N].金融时报，2005.
[3]李军.两岸探讨金融信息化热点[N].中国计算机报，2004.
[4]周彩南.对基层央行内部控制建设的探讨[N].金融时报，2008.
[5]范保庭.浅谈基层央行节约型机关建设[N].金融时报，2008.
[6]郑峰.基层央行在支农过程中的策略取向[N].金融时报，2009.
[7]唐世渭，童云海.我国金融信息化现状与十五期间发展策略研究[J].北京：中国金融电脑，2002.8.
[8]董丽英.从入世看我国金融信息化攻关建设[J].中国金融电脑2002.2.
[9]张立洲.论金融信息化对金融业的影响[J].北京：财经问题研究，2002.3.
[10]卢小冰.推进金融信息化，促进金融体制改革——国家十五科技攻关项目简介[J].中国金融电脑，2002.1.
[11]任荣，雷玲.数据大集中后我国银行信息化发展的对策[J].华南金融电脑，2005（05）.
关键词：金融信息 通信网络 信息资源 管理 应用 研究
随着知识经济时代的来临，科学技术的飞快发展，全球化和多元化的世界已经形成。为适应新的市场环境，金融信息管理与现代计算机技术的融合受到越来越大的关注。中国人民银行副行长吴晓灵在论证会强调了金融信息化在金融业未来发展中重要作用，她说：“我们必须在5年内打好制度、科技和人才的基础。金融信息化攻关项目的最大受益者是金融系统，信息化将带动我国金融业的发展，并全面塑造新世纪的新金融。”
1 金融信息化概述
在最近的二三十年，我国的金融电子化建设经历了重要的、具有历史意义的四个发展阶段：第一階段，大约70年代末到80年代，银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作；第二阶段，大约从80年代到90年代中，逐步完成银行业务的联网处理；第三阶段，大约从90年代初到90年代末，实现全国范围的银行计算机处理联网，互联互通，支付清算和业务管理、办公逐步实现计算机处理；第四阶段，从现在开始，完成业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付等。科学技术是第一生产力。当人类走进21世纪时，步入了以网络、信息技术为特征的知识经济时代。在这一发展机遇面前，我国金融业也同时面临着加入世界贸易组织后更广阔的市场和来自发达国家同行业更严竣的竞争压力。金融信息化是我国金融业的必然选择。金融行业是国民经济的重要组成部分，是现代市场经济的核心，金融信息化是国家信息化中至关重要的、不可缺少的一环。金融信息化既是金融业本身为提高其竞争能力、降低经营成本、提高服务质量以应对日益激烈的市场竞争的内在要求，同时也是悦务、海关、贸易和电子商务等国民经济信息化的基础。金融信息化不仅实现了业务处理自动化和办公自动化、经营网络化，更进一步为监管电子化、管理和决策的科学化提供强有力的支持，同时也是金融服务创新、制度创新坚实的技术基础。
2 我国金融信息化创新作用
金融信息化和创新离不开互联网，任何依托互联网而存在和发展的金融业务，都属于互联网金融。其实，无论是互联网金融、还是金融互联网，都是互联网企业和传统金融业之间的一种跨界的深入融合，这种深入融合的本质，是利用互联网技术以及自身的运营模式去拓宽金融服务的内涵，创新金融服务的方式。
在我看来，互联网金融主要有“广、高、明”三个特征：
第一个是“广”。传统金融服务受制于银行网点的服务半径，服务范围是有限的，服务对象也是有限的。但互联网金融下，通过互联网的触角，摆脱地域的限制，能够将金融服务延伸到每一个互联网所覆盖到的地区，使得更多的大众群体能够共享金融服务。
第二个是“高”，是指效率的提高。以信贷为例，传统信贷服务需要经过人工实地调研、形成审批材料、按照“支-分-总”层层审批的多环节处理，不仅需要较大的成本投入，在效率上也经常不能满足急迫客户的需求。而互联网金融通过大数据、大平台的运算，能够批量化、快速进行业务处理，有效降低经营成本、提高服务效率。
第三个是“明”。借助互联网技术对客户行为数据的搜集和分析，能够有效消除金融服务借贷双方的信息不对称情况，让金融服务的过程更透明、更对等，这也符合互联网开放、平等的特征。
目前来看，互联网金融已经包括第三方支付、P2P网贷、众筹融资、在线理财产品的销售、金融电子商务等模式。从银行传统业务领域看，主要有网上支付、网络信贷与网络理财三个部分。未来，随着不断创新，互联网金融还会出现更多的业务模式。
3 金融信息化的三大特征
第一个是核心资源和核心能力不同于传统银行。如果说传统银行的核心资源是物理网点，那么互联网金融企业的核心资源在于平台节点，也就是它所拥有的边的数量以及每个边的规模。双边平台具有交叉网络外部性的特征，它所拥有的一个边规模越大，平台对另外一个边的吸引力就越强。比如，支付宝与天弘基金合作开发的余额宝，实际上就是充分利用了支付宝背后8亿账户这么一个强大的边。最近浦发银行与腾讯的合作，实际上也体现了交叉网络效应。因此，如何发展新的边，也就是所谓的增值服务，以及如何增加每个边的规模，就成为互联网金融企业价值创新的重点。
第二个特征，创新风险和创新成本降低了，创新效率就大大提高。随着云计算技术的发展，互联网金融企业很容易基于每个边的用户大数据分析，来降低信息不对称所引起的交易风险，提高资金融通效率。比如，阿里巴巴根据B2B用户的历史数据进行风险甄别，为商户提供小额贷款。所以，互联网金融平台上的品类拓展和业态扩张，都是轻而易举的。
第三个特征，互联网金融具有开放性创新的特点。如果说传统银行主要是基于自身力量来开展封闭式的创新，那么互联网金融企业的优势，在于整合价值网络上的优势，创新资源开展开放式创新。在这个创新生态系统当中，用户高度参与，创新者高度尊重用户的感受、体验和价值诉求。
4 金融信息化导致业务模式的变化
从互联网金融业务模式的演化规律来看，互联网金融主要是基于电商对金融服务的特殊需求而兴起的，一开始以自营业务为主，随着互联网公司用户基数的爆发式增长，互联网公司发现不但可以用很低的增量成本为用户提供增值服务，还可以把这些用户的注意力转售给第三方。于是，平台开始走向开放，互联网金融逐渐发展成为“自营+平台”的业务模式，现在很多互联网金融公司，比如说网络贷款公司，从事的是纯平台业务。由于平台服务以边对边的分散交易为主，质量风险与交易维护可能会降低平台的运行效率。但是，我认为互联网金融企业的多边平台化发展，将是一个长期趋势。 5 金融信息化的发展趋势
金融信息化是一種产业变革，但我更倾向于把互联网金融放在更长的时间轴上去预测它的影响。我们可以很清晰地看到，互联网金融的演进路径可以分为三个阶段，最早是以信息技术为基础的金融服务手段创新，其特征就是传统的金融服务网络化，比如网上银行、网上证券、网上支付等。第二个阶段是借助电商平台、社交网络等互联网服务模式的创新，去实现互联网金融的深化，比如很多商业银行最近推出的微信银行。
而产业变革，其实是指第三阶段——互联网和金融的深度融合，而不再是形式的融合。我认为，能够称为产业变革，必然要符合这样一个特征，即这个变革能够为产业带来巨大的新增价值，互联网金融无疑具备这样的潜力。首先，互联网金融使得金融资源通过更低的中间成本得到更有效、更高效的配置，更广泛的客户可以便捷地体验金融服务。其次，传统金融业受限于服务成本高、信息不对称这两大障碍，无法进入大量的个人客户、小微企业的理财、融资等金融服务市场，互联网金融为我们进入这些新的蓝海市场提供了可能；同时，金融业本身具有虚拟化的特征，是适合互联网化的行业之一，金融和互联网行业天然具备融合的基础条件。
参考文献：
[1]秦英仁.协调：实现金融信息化的关键[N].金融时报.2004.
[2]范华章，范传新.对构建和谐基层央行的思索[N].金融时报，2005.
[3]李军.两岸探讨金融信息化热点[N].中国计算机报，2004.
[4]周彩南.对基层央行内部控制建设的探讨[N].金融时报，2008.
[5]范保庭.浅谈基层央行节约型机关建设[N].金融时报，2008.
[6]郑峰.基层央行在支农过程中的策略取向[N].金融时报，2009.
[7]唐世渭，童云海.我国金融信息化现状与十五期间发展策略研究[J].北京：中国金融电脑，2002.8.
[8]董丽英.从入世看我国金融信息化攻关建设[J].中国金融电脑2002.2.
[9]张立洲.论金融信息化对金融业的影响[J].北京：财经问题研究，2002.3.
[10]卢小冰.推进金融信息化，促进金融体制改革——国家十五科技攻关项目简介[J].中国金融电脑，2002.1.
[11]任荣，雷玲.数据大集中后我国银行信息化发展的对策[J].华南金融电脑，2005（05）.