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【摘要】近年来，武汉市积极推动普惠金融的发展，致力于以惠民生、促转型、强发展为主线，政府和银行合力推进普惠金融的发展。但由于机制和生态环境等因素的制约，武汉市普惠金融发展的广度和深度有限。本文分析了武汉市发展普惠金融的难题，提出了发展的思路和措施。
【关键词】普惠金融 小额信贷 需求 供给
在现有的金融模式中，许多低收入人群不被视为金融服务的对象，即使经济社会在不断发展，这些低收入者和贫困者仍然摆脱不了贫穷的束缚。大力发展普惠金融，能够为贫困、低收入人口和小微企业提供金融服务。普惠金融的理论基础主要有金融发展理论、金融深化理论、金融效率理论等。
一、普惠金融国内外发展现状
2005年，联合国世纪首脑会议首次提出了“普惠金融”这一概念，其译自英文“inclusive financial system”，是当年宣传小额信贷时广泛应用的词汇。
（一）国外发展现状
2000年，二十国集团推动全球普惠金融合作伙伴组织（Global Partnership of Financial Inclusion，GPFI）的成立，之后又致力于构建能够覆盖全球性普惠金融的数据库，解决中小企业融资难的问题。金融包容联盟（Alliance for Financial Inclusion，AFI）等专门性国际组织也同时成立。联合国指出，普惠金融体系是以小额信贷为核心，与此同时，从微观和宏观的角度出发讲述了普惠金融应注意的事项，强调要把小额信贷纳入正规的金融体系之中，将被传统金融体系排斥在外的群体和企业纳入金融服务范围，使他们的经济状况得到改善。2008年9月，在泰国曼谷成立了普惠金融联盟，其主要成员有印度尼西亚、埃及、巴西、马来西亚等60多个发展中国家。2009年9月，二十国集团在华盛顿成立了普惠金融专家组，分别为创新金融服务组和中小企业融资组。国际上普惠金融发展的成功案例主要有：巴西的代理银行业务模式、孟加拉的乡村银行模式、印度尼西亚的人民银行乡村信贷部模式、玻利维亚的阳光银行模式、肯尼亚的手机银行模式。
（二）国内发展现状
在中国，普惠金融越来越受到政府机构和社会群体的重视，中国社会科学院的学者们对普惠金融进行了全面、系统的理论分析。在2006年举行的亚太地区小额信贷论坛上，焦瑾璞首次提出了“普惠金融体系”的概念。2008年，吴晓灵进一步对普惠金融体系进行了探索。目前，我国在宏观经济发展方面成绩显著，社会经济稳定发展，为我国开展普惠金融提供了良好的市场空间。银监会在2015年1月宣布将对监管组织实行重大改革，设立银行业普惠金融部，其目的在于积极推进银行业普惠金融的发展，以分工合作、整顿监管更好地引导银行业金融机构实现有效的资源配置。在随后的博鳌亚洲论坛会上，普惠金融的发展问题成为论坛焦点。
二、武汉市普惠金融发展面临的难题
（一）可持续性不足
武汉市作为华中地区最大的商业城市，应该做到商业的可持续性发展，然而，在实际的运行中，武汉市的金融业存在缺陷，比如说：金融服务范围窄，金融产品不够多，政府扶持力度不大，缺少良好的生态环境，体系不够完善，金融机构的功能不足以支撑整个武汉市普惠金融的发展。
（二）金融资源分配不合理
政府给予大型企业和资金雄厚的公司更多的扶持力度，对其金融服务的限制少于对小微企业的限制，能提供给弱势群体和低收入群体的金融产品和服务十分有限。首先，没有做到因地制宜或因人而异。其次，银行对于欠发达地区的信贷供给不足。第三，风险补偿制度不健全，以致于商业银行提高欠发达地区和贫困群体的信贷门槛。
（三）小微企业融资难
武汉市的小额信贷资金主要来源于国家允许并批准成立的金融机构，也就是法定的金融机构，它们的资金的充足率取决于存款金额的多少，资金来源形式比较单一。在资金并不充裕的条件下，各大金融机构最先考虑信贷的风险问题，小微企业作为金融业中的新生婴儿，金融机构在很大程度上并不愿意给予资金帮助。
（四）金融服务实体经济效率低
武汉市的实体经济达不到预期发展目标的之一是小微企业融资难，金融供给和需求得不到平衡，金融业的服务对象没有落实到小微企业和低收入群体上，金融业市场主体单一，结构单一。
三、推动武汉市普惠金融发展的思路和措施
（一）深化金融体制改革
加大对非银行性金融机构的扶持力度，允许非银行性金融机构进入市场成为市场主体，推动民间信贷组织的发展；建立完善的信用担保机制，积极推进银行以及非银行性的社会机构出资建立中小企业担保基金，建立健全的低收入群体和小微企业的贷款抵押担保机制；发挥金融创新功能，不断地丰富金融内涵，扩大金融服务范围，摒弃一成不变的体制；提高金融设施水平，改变贫困地区和不发达地区的金融机构基础设施落后的状况，在交通不便的地方设立金融工具点。
（二）发挥地方财政政策的引导作用
在国家地方财政资金的扶持下，确定武汉市各地区的贴息比例，对小微企业和低收入群体的贷款给予更多的财政贴息，减少社会保险和信用保险的必要条件，以更多的财政补贴调动他们对市场参与的积极性。利用财政政策协调各地区之间的社会资金比例，将闲置资金流向资金不足的地区，促进资金的流动性。
（三）实行差别性征税措施
差别性征税是为了让低收入群体和小微企业能够减少税收負担，让他们可以将资金进行循环利用，壮大自身经济实力，实现经济的可持续发展。差别性征税具体体现是对农民实行免征税，对弱少经济群体实行低税率，对经济实力不够雄厚的企业实行少征税等这样的方式。
（四）完善货币信贷政策
运用差别化存款准备金等货币政策工具，鼓励和引导金融机构更多地将新增或者盘活的信贷资源应用到小微企业和“三农”领域。增强支农支小再贷款和再贴现支持力度，引导金融机构扩大涉农、小微企业信贷投放，降低社会融资成本。 （五）金融机构加强自身的建设
政府力量和外部的生态环境是发展普惠金融的外因，武汉市小微企业等金融机构自身的建设才是推动发展普惠金融的主导力量。金融机构应该扩大服务对象和目标，注重人才的培训，同行业之间多进行沟通和交流，互相学习互相帮助。
（六）加强消费者权益保护
普惠金融的服务群體主要是低收入群体和小微企业，因此，在发展普惠金融的时候应该改变消费者的金融观念，加强消费者的维权意识，建立非诉第三方纠纷解决机制，积极引导公众参与普惠金融建设。深入武汉市的具体情况，积极引导武汉市的人民群众们参与武汉市普惠金融的发展建设。
（七）加强宣传教育
广泛利用电视、报刊、杂志等媒介，将普惠金融理念传播到乡镇企业、贫困群体以及自主创业的年轻人，鼓励他们充分利用普惠金融体制下金融机构提供的资源。当然，也要给他们进行基础知识教育，让他们真正懂得普惠金融，在他们参与普惠金融建设的过程中，加强政府引导和指导，让他们少走弯路。
纵观普惠金融理念的发展历程，普惠金融的理想状态是能够满足社会各阶层和社会各群体的需求，为他们提供所需要的金融服务和金融产品，因此，从武汉市情出发，立足于金融业发展现状，建立一套为低收入人群和贫困人群服务的金融服务体系，有利于推动武汉区域经济的多元化发展。
参考文献
[1]成思危.改革与发展—推进中国的农村金融[M]，北京：经济科学出版社.2005：20-29.
[2]焦瑾璞，杨骏.小额信贷和农村金融[J].中国金融出版社.2006.10.
[3]（美）乔安娜·雷格伍德著，马小丁，朱竞梅译.小额金融信贷手册[M].中华工商联合出版社，2000.
[4]孙若梅.中国小额信贷的实践和政策思考[J].财贸经济.2000.7：32-37.
[5]吴红军.中国小额信贷：要走可持续发展特色之路[J].金融时报.2006.10：10-16.
[6]夏园园.普惠金融视角下小额信贷机制发展研究[J].湖北社会科学.2010，9.
[7]朱乾宇.中国农户小额信贷影响研究[M].人民出版社，2010.
[8]Hans Dieter Seibel.Microfinance for the Poor： Outreach vs.Institutional Viability.University of Xologne，Development Research Center：some observation working paper.1998.
[9]Jonathan Mordueh，Barbara Haley.Analysis of effects of Mierofinance on Poverty Reduction.NYUW wangner working paper Serise.2002.
[10]Sergio Schmukler，Augusto de la Torre，María Soledad Martínez Pería.Banks and Small and Medium-Sized Enterprises：Recent Business Developments. www.qfinance.com.2009.
作者简介：姜凌云（1970-），男，湖北武汉人，本科，中国建设银行武汉市新洲区支行中级会计师，研究方向：银行信贷管理；朱智霞（1972-），女，湖北武汉人，本科，中国建设银行武汉市新洲区支行中级会计师，研究方向：银行信贷管理。
【关键词】普惠金融 小额信贷 需求 供给
在现有的金融模式中，许多低收入人群不被视为金融服务的对象，即使经济社会在不断发展，这些低收入者和贫困者仍然摆脱不了贫穷的束缚。大力发展普惠金融，能够为贫困、低收入人口和小微企业提供金融服务。普惠金融的理论基础主要有金融发展理论、金融深化理论、金融效率理论等。
一、普惠金融国内外发展现状
2005年，联合国世纪首脑会议首次提出了“普惠金融”这一概念，其译自英文“inclusive financial system”，是当年宣传小额信贷时广泛应用的词汇。
（一）国外发展现状
2000年，二十国集团推动全球普惠金融合作伙伴组织（Global Partnership of Financial Inclusion，GPFI）的成立，之后又致力于构建能够覆盖全球性普惠金融的数据库，解决中小企业融资难的问题。金融包容联盟（Alliance for Financial Inclusion，AFI）等专门性国际组织也同时成立。联合国指出，普惠金融体系是以小额信贷为核心，与此同时，从微观和宏观的角度出发讲述了普惠金融应注意的事项，强调要把小额信贷纳入正规的金融体系之中，将被传统金融体系排斥在外的群体和企业纳入金融服务范围，使他们的经济状况得到改善。2008年9月，在泰国曼谷成立了普惠金融联盟，其主要成员有印度尼西亚、埃及、巴西、马来西亚等60多个发展中国家。2009年9月，二十国集团在华盛顿成立了普惠金融专家组，分别为创新金融服务组和中小企业融资组。国际上普惠金融发展的成功案例主要有：巴西的代理银行业务模式、孟加拉的乡村银行模式、印度尼西亚的人民银行乡村信贷部模式、玻利维亚的阳光银行模式、肯尼亚的手机银行模式。
（二）国内发展现状
在中国，普惠金融越来越受到政府机构和社会群体的重视，中国社会科学院的学者们对普惠金融进行了全面、系统的理论分析。在2006年举行的亚太地区小额信贷论坛上，焦瑾璞首次提出了“普惠金融体系”的概念。2008年，吴晓灵进一步对普惠金融体系进行了探索。目前，我国在宏观经济发展方面成绩显著，社会经济稳定发展，为我国开展普惠金融提供了良好的市场空间。银监会在2015年1月宣布将对监管组织实行重大改革，设立银行业普惠金融部，其目的在于积极推进银行业普惠金融的发展，以分工合作、整顿监管更好地引导银行业金融机构实现有效的资源配置。在随后的博鳌亚洲论坛会上，普惠金融的发展问题成为论坛焦点。
二、武汉市普惠金融发展面临的难题
（一）可持续性不足
武汉市作为华中地区最大的商业城市，应该做到商业的可持续性发展，然而，在实际的运行中，武汉市的金融业存在缺陷，比如说：金融服务范围窄，金融产品不够多，政府扶持力度不大，缺少良好的生态环境，体系不够完善，金融机构的功能不足以支撑整个武汉市普惠金融的发展。
（二）金融资源分配不合理
政府给予大型企业和资金雄厚的公司更多的扶持力度，对其金融服务的限制少于对小微企业的限制，能提供给弱势群体和低收入群体的金融产品和服务十分有限。首先，没有做到因地制宜或因人而异。其次，银行对于欠发达地区的信贷供给不足。第三，风险补偿制度不健全，以致于商业银行提高欠发达地区和贫困群体的信贷门槛。
（三）小微企业融资难
武汉市的小额信贷资金主要来源于国家允许并批准成立的金融机构，也就是法定的金融机构，它们的资金的充足率取决于存款金额的多少，资金来源形式比较单一。在资金并不充裕的条件下，各大金融机构最先考虑信贷的风险问题，小微企业作为金融业中的新生婴儿，金融机构在很大程度上并不愿意给予资金帮助。
（四）金融服务实体经济效率低
武汉市的实体经济达不到预期发展目标的之一是小微企业融资难，金融供给和需求得不到平衡，金融业的服务对象没有落实到小微企业和低收入群体上，金融业市场主体单一，结构单一。
三、推动武汉市普惠金融发展的思路和措施
（一）深化金融体制改革
加大对非银行性金融机构的扶持力度，允许非银行性金融机构进入市场成为市场主体，推动民间信贷组织的发展；建立完善的信用担保机制，积极推进银行以及非银行性的社会机构出资建立中小企业担保基金，建立健全的低收入群体和小微企业的贷款抵押担保机制；发挥金融创新功能，不断地丰富金融内涵，扩大金融服务范围，摒弃一成不变的体制；提高金融设施水平，改变贫困地区和不发达地区的金融机构基础设施落后的状况，在交通不便的地方设立金融工具点。
（二）发挥地方财政政策的引导作用
在国家地方财政资金的扶持下，确定武汉市各地区的贴息比例，对小微企业和低收入群体的贷款给予更多的财政贴息，减少社会保险和信用保险的必要条件，以更多的财政补贴调动他们对市场参与的积极性。利用财政政策协调各地区之间的社会资金比例，将闲置资金流向资金不足的地区，促进资金的流动性。
（三）实行差别性征税措施
差别性征税是为了让低收入群体和小微企业能够减少税收負担，让他们可以将资金进行循环利用，壮大自身经济实力，实现经济的可持续发展。差别性征税具体体现是对农民实行免征税，对弱少经济群体实行低税率，对经济实力不够雄厚的企业实行少征税等这样的方式。
（四）完善货币信贷政策
运用差别化存款准备金等货币政策工具，鼓励和引导金融机构更多地将新增或者盘活的信贷资源应用到小微企业和“三农”领域。增强支农支小再贷款和再贴现支持力度，引导金融机构扩大涉农、小微企业信贷投放，降低社会融资成本。 （五）金融机构加强自身的建设
政府力量和外部的生态环境是发展普惠金融的外因，武汉市小微企业等金融机构自身的建设才是推动发展普惠金融的主导力量。金融机构应该扩大服务对象和目标，注重人才的培训，同行业之间多进行沟通和交流，互相学习互相帮助。
（六）加强消费者权益保护
普惠金融的服务群體主要是低收入群体和小微企业，因此，在发展普惠金融的时候应该改变消费者的金融观念，加强消费者的维权意识，建立非诉第三方纠纷解决机制，积极引导公众参与普惠金融建设。深入武汉市的具体情况，积极引导武汉市的人民群众们参与武汉市普惠金融的发展建设。
（七）加强宣传教育
广泛利用电视、报刊、杂志等媒介，将普惠金融理念传播到乡镇企业、贫困群体以及自主创业的年轻人，鼓励他们充分利用普惠金融体制下金融机构提供的资源。当然，也要给他们进行基础知识教育，让他们真正懂得普惠金融，在他们参与普惠金融建设的过程中，加强政府引导和指导，让他们少走弯路。
纵观普惠金融理念的发展历程，普惠金融的理想状态是能够满足社会各阶层和社会各群体的需求，为他们提供所需要的金融服务和金融产品，因此，从武汉市情出发，立足于金融业发展现状，建立一套为低收入人群和贫困人群服务的金融服务体系，有利于推动武汉区域经济的多元化发展。
参考文献
[1]成思危.改革与发展—推进中国的农村金融[M]，北京：经济科学出版社.2005：20-29.
[2]焦瑾璞，杨骏.小额信贷和农村金融[J].中国金融出版社.2006.10.
[3]（美）乔安娜·雷格伍德著，马小丁，朱竞梅译.小额金融信贷手册[M].中华工商联合出版社，2000.
[4]孙若梅.中国小额信贷的实践和政策思考[J].财贸经济.2000.7：32-37.
[5]吴红军.中国小额信贷：要走可持续发展特色之路[J].金融时报.2006.10：10-16.
[6]夏园园.普惠金融视角下小额信贷机制发展研究[J].湖北社会科学.2010，9.
[7]朱乾宇.中国农户小额信贷影响研究[M].人民出版社，2010.
[8]Hans Dieter Seibel.Microfinance for the Poor： Outreach vs.Institutional Viability.University of Xologne，Development Research Center：some observation working paper.1998.
[9]Jonathan Mordueh，Barbara Haley.Analysis of effects of Mierofinance on Poverty Reduction.NYUW wangner working paper Serise.2002.
[10]Sergio Schmukler，Augusto de la Torre，María Soledad Martínez Pería.Banks and Small and Medium-Sized Enterprises：Recent Business Developments. www.qfinance.com.2009.
作者简介：姜凌云（1970-），男，湖北武汉人，本科，中国建设银行武汉市新洲区支行中级会计师，研究方向：银行信贷管理；朱智霞（1972-），女，湖北武汉人，本科，中国建设银行武汉市新洲区支行中级会计师，研究方向：银行信贷管理。