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摘要：对河南大用集团“龙头企业+农民养殖合作社+农业保险+银行+担保公司”的五合一模式这一金融创新方式进行研究。在实证分析的基础上，对我国农业产业化龙头企业和农户之间的组织模式提出了建议，并着重分析了模式中合作社内部农户结成的利益共享风险共担的信用载体，从而使农户信用实现了内部增级，探索完善的利益联结机制。
关键词：农业产业化 农民小额贷款 信用增级 龙头企业 大用集团
中图分类号：F32 文献标识码：A 文章编号：1008-925X(2012)O9-0103-01
一、农村小额贷款的现状
“三农”问题一直是一个热点问题，它关系着占中国人口大多数的广大农民的切身利益，一直是党和国家高度重视和亟待解决的问题，而“三农”问题的解决需要大量的资金支持，除了需要国家的政策支持外，还需要通过农村金融体系来满足农民自身发展农业生产的资金需求。
二、以大用公司为例的“五合一”模式研究
1.“五合一”模式的发展及历程中的问题：
通过调研，大用公司“五合一”模式的发展经历了从“公司+农户”到“公司+基地+农户”的历程。
通过公司与农户签订散养合同，按统一价格收购，解决了以家庭经营为主的分散农户因无组织地盲目生产和自营销售,而难以与经常变化的市场供求形势相合拍的问题,将农民组织起来进行生产，由公司承担市场风险。
2.“五合一”模式的运作形式：
“五合一”发展模式是“龙头企业+农民养殖合作社+农业保险+银行+担保公司”五位一体的肉鸡产业化发展模式的简称。是河南大用集团在20多年的养殖产业化实践中，继“公司+农户”和“公司+基地+农户”的经营模式后，根据我国国情，汲取孟加拉乡村银行成功经验，在养殖产业链中引入小额贷款、农业保险和农业担保等金融工具的产业化养殖模式。
“五合一”模式中，大用公司是产品生产、流通的枢；农民养殖合作社是微观生产单元，连接养鸡户和养殖小区，为养殖户提供“统一放养、统一供种、统一供料、统一防疫、统一销售”五统一服务；银行为合作社的养殖户统一发放贷款，保证养殖需要的资金供应；担保公司为企业、农户提供贷款担保，防范信贷风险；保险公司为养殖户提供养殖保险，对养殖户的养殖风险进行防范和补偿。
该模式的创新性在于通过对农户的信用增级，从而解决了由于农户个人信用情况获取成本高、农业风险较大、管理困难等问题而导致的农民小额贷款难的困境。我们创新性实验项目组主要对该模式中的农户信用增级过程加以研究，以期为解决农民小额贷款问题提供一个崭新的途径。
三、农业产业化龙头企业的作用
1、减少市场风险
由于农业生产的特殊性，具有自然和市场双重风险，造成了农业生产的低效益。原本分散的个体养殖，农户的生产规模小，经济力量薄弱，难于抵御自然灾害。另一方面，农户小批量的分散生产难以满足市场均衡供给的需要，而且农户难以获得及时准确的市场信息，对市场信息反应微弱、滞后更增加了农产品市场价格的波动性。
2、实现了规模经济
原来农户分散的个体养殖，不能扩大农业生产经营规模，限制着专业化集约经营的形成，阻碍农业先进科学技术的推广运用，难以提高农业劳动生产率。在龙头企业的带动下，通过合理组织，分工协作和专业化的生产，可以突破农户小规模生产瓶颈的约束，在农户和龙头企业结成的共同体内部实现规模经济。
3、降低了交易费用
龙头企业采用“五合一”模式，除了可以从总体上降低交易成本，具体来说，还可以降低企业的资本成本，提高企业的财务杠杆率。企业在产业链中加入了专业合作社，担保公司和银行，就可以不用直接向银行贷款，而是通过把分散的农户组成专业合作社，加上发挥担保公司的担保作用对农户的信用升级，让农户可以向银行贷到款来进行前期的鸡舍建设等投入，不仅节约了企业前期的资本投入，也节约了资本成本，充分发挥了企业财务杠杆的作用。[1]
四、结论和扩展
鉴于龙头企业的特征和重要性,在科斯的企业是市场的更有效率的替代物,张五常的合约理论,周立群、曹利群的案例研究,周立群、邓宏图对内蒙古塞飞亚公司案例分析的基础之上,结合河南大用集团龙头企业+基地+农户这一成功模式,可以推测,如果土地可以永久性地转让承包权,土地交易的成本将极大地降低。[3]
发展农业产业化经营,是立足我国国情和农村实际做出的现实选择,是建设现代化农业、繁荣农村经济、增加农民收入的有效途径。通过对河南大用集团成功经营模式的案例分析,龙头企业+农民养殖合作社+农业保险+银行+担保公司经营模式还将长期存在,但如果农地的社会保障功能消失、农地承包权可以长期或永久性转让,现代的大型综合农业企业将会大量涌现。[4]
参考文献：
[1]刑成举、李圣宽农民专业合作社发展的实践展示[J]中国社会学网2006
[2]周立群,曹利群.商品契约优于要素契约以农业产业化经营中的契约选择为例[J].经济研究,2002(1):14-19,93.
[3]“五合一”模式破解农业产业化难题[J]农业科技和装备第207期2011年9月
[4]周立群,邓宏图.为什么选择了准一体化!的基地合约来自塞飞亚公司与农户签约的证据[J].中国农村观察,2004(3):2-11,20.
关键词：农业产业化 农民小额贷款 信用增级 龙头企业 大用集团
中图分类号：F32 文献标识码：A 文章编号：1008-925X(2012)O9-0103-01
一、农村小额贷款的现状
“三农”问题一直是一个热点问题，它关系着占中国人口大多数的广大农民的切身利益，一直是党和国家高度重视和亟待解决的问题，而“三农”问题的解决需要大量的资金支持，除了需要国家的政策支持外，还需要通过农村金融体系来满足农民自身发展农业生产的资金需求。
二、以大用公司为例的“五合一”模式研究
1.“五合一”模式的发展及历程中的问题：
通过调研，大用公司“五合一”模式的发展经历了从“公司+农户”到“公司+基地+农户”的历程。
通过公司与农户签订散养合同，按统一价格收购，解决了以家庭经营为主的分散农户因无组织地盲目生产和自营销售,而难以与经常变化的市场供求形势相合拍的问题,将农民组织起来进行生产，由公司承担市场风险。
2.“五合一”模式的运作形式：
“五合一”发展模式是“龙头企业+农民养殖合作社+农业保险+银行+担保公司”五位一体的肉鸡产业化发展模式的简称。是河南大用集团在20多年的养殖产业化实践中，继“公司+农户”和“公司+基地+农户”的经营模式后，根据我国国情，汲取孟加拉乡村银行成功经验，在养殖产业链中引入小额贷款、农业保险和农业担保等金融工具的产业化养殖模式。
“五合一”模式中，大用公司是产品生产、流通的枢；农民养殖合作社是微观生产单元，连接养鸡户和养殖小区，为养殖户提供“统一放养、统一供种、统一供料、统一防疫、统一销售”五统一服务；银行为合作社的养殖户统一发放贷款，保证养殖需要的资金供应；担保公司为企业、农户提供贷款担保，防范信贷风险；保险公司为养殖户提供养殖保险，对养殖户的养殖风险进行防范和补偿。
该模式的创新性在于通过对农户的信用增级，从而解决了由于农户个人信用情况获取成本高、农业风险较大、管理困难等问题而导致的农民小额贷款难的困境。我们创新性实验项目组主要对该模式中的农户信用增级过程加以研究，以期为解决农民小额贷款问题提供一个崭新的途径。
三、农业产业化龙头企业的作用
1、减少市场风险
由于农业生产的特殊性，具有自然和市场双重风险，造成了农业生产的低效益。原本分散的个体养殖，农户的生产规模小，经济力量薄弱，难于抵御自然灾害。另一方面，农户小批量的分散生产难以满足市场均衡供给的需要，而且农户难以获得及时准确的市场信息，对市场信息反应微弱、滞后更增加了农产品市场价格的波动性。
2、实现了规模经济
原来农户分散的个体养殖，不能扩大农业生产经营规模，限制着专业化集约经营的形成，阻碍农业先进科学技术的推广运用，难以提高农业劳动生产率。在龙头企业的带动下，通过合理组织，分工协作和专业化的生产，可以突破农户小规模生产瓶颈的约束，在农户和龙头企业结成的共同体内部实现规模经济。
3、降低了交易费用
龙头企业采用“五合一”模式，除了可以从总体上降低交易成本，具体来说，还可以降低企业的资本成本，提高企业的财务杠杆率。企业在产业链中加入了专业合作社，担保公司和银行，就可以不用直接向银行贷款，而是通过把分散的农户组成专业合作社，加上发挥担保公司的担保作用对农户的信用升级，让农户可以向银行贷到款来进行前期的鸡舍建设等投入，不仅节约了企业前期的资本投入，也节约了资本成本，充分发挥了企业财务杠杆的作用。[1]
四、结论和扩展
鉴于龙头企业的特征和重要性,在科斯的企业是市场的更有效率的替代物,张五常的合约理论,周立群、曹利群的案例研究,周立群、邓宏图对内蒙古塞飞亚公司案例分析的基础之上,结合河南大用集团龙头企业+基地+农户这一成功模式,可以推测,如果土地可以永久性地转让承包权,土地交易的成本将极大地降低。[3]
发展农业产业化经营,是立足我国国情和农村实际做出的现实选择,是建设现代化农业、繁荣农村经济、增加农民收入的有效途径。通过对河南大用集团成功经营模式的案例分析,龙头企业+农民养殖合作社+农业保险+银行+担保公司经营模式还将长期存在,但如果农地的社会保障功能消失、农地承包权可以长期或永久性转让,现代的大型综合农业企业将会大量涌现。[4]
参考文献：
[1]刑成举、李圣宽农民专业合作社发展的实践展示[J]中国社会学网2006
[2]周立群,曹利群.商品契约优于要素契约以农业产业化经营中的契约选择为例[J].经济研究,2002(1):14-19,93.
[3]“五合一”模式破解农业产业化难题[J]农业科技和装备第207期2011年9月
[4]周立群,邓宏图.为什么选择了准一体化!的基地合约来自塞飞亚公司与农户签约的证据[J].中国农村观察,2004(3):2-11,20.