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摘要：随着经济的飞速发展，城市商业银行作为我国金融体系中的第三集团，在成立之初就被限制在所在城市发展。面对国有银行以及外资银行不断壮大，以及一些新生银行的冲击，城市商业银行必须寻求一条可持续发展的道路，来抵御来自四面八方的夹击，突破现实的窘迫局面，迎难而上，提升跨区域发展的效率。基于此，本文就不良贷款约束下城市商业银行跨区域发展的效率进行研究和探讨。
关键词：不良贷款；城商行；跨区域发展
近年来，随着金融业行业的迅速崛起，同行业竞争加剧，国有控股银行通过改制上市后，其影响力和人才规模等优势进步一显现，经营优势进一步体现。外资银行凭借其成熟的金融服务内容，丰富的金融服务解决方案在我国金融界占有一席之地。这是当前中国金融界的大体格局，城市商业银行也面临着“内忧外患”。
一、我国城市商业银行的发展现状
（一）从业人员少，素质普遍过低
当前我国城市商业银行工作人员的准入门槛过低。一般普通本科学历毕业就可以进入城市商业银行工作，这是对新进员工最基本的要求。但实际上，商业银行在成立之初由于业务开展和金融活动的要求，在人才引进方面监管力度不够，导致一些不具有金融行业专业知识的错误引入，这势必导致城市商业银行的服务水平有所局限，服务规模提升缓慢。由于城市商业银行在成立时的设计定位是“服务地方城市、服务中小企业、服务城市居民”，这势必导致城市商业银行对金融市场的细分不够、预测不足，无法满足客户需求。而且在很长的一段时间内，大多数城市商业银行的经营模式仍然停留在信用合作社的水平上，金融产品品种简单，服务水平低下，产品创新力度弱，新产品屈指可数。同时城市商业银行的自身结构不健全，创新研发部门，徒有其名，部门工作人员创新能力低。
（二）业务规模小，行业地位窘迫
城市商业银行自诞生之日起，城市商业银行就被局限在城市的规模内发展，以及自有资本等宏观条件的制约，导致城市商业银行在成立之初，其经营活动被局限在所在城市及其周边的地区开展，在其它城市难以辐射和带动。地域的限制导致城市商业银行的风险无法分散，规避风险的能力局促；地域的局限不利于城市商业银行跨区域发展的需求，妨碍金融产品的创新。另外，国有银行的改制、上市整合后，在国内规模进一步扩大，国外银行资本的涌入，凭借成熟的金融服务稳居一席之地，为城市商业银行跨区域发展带来了严峻考验。
（三）不良贷款偏多，名盈实亏
据中国银行业监督管理委员会历年数据，以2015年数据为例，47%的城市商业银行不良贷款率集中在4-12%，30%的城市商业银行的不良贷款率集中在15-30%。一系列城市商业银行的利润为零甚至亏损，不少银行已经发展到严重资不抵债的状态，有的银行不良贷款率高达50%以上，在所有城市商业银行中，盈利不足1%，更多的是亏损。不良贷款率的居高不下正是导致城市商业银行跨区域发展举步维艰的根本原因所在。
二、降低不良贷款率，提升城市商业银行跨区域发展效率
（一）完善行内建设，提升人员素质
城市商业银行在开展业务活动时，应合理开展人才引进工作，设定科学人才准入门槛。在社会招聘方面，选择一些具有金融业从业经验，选择具有创新性、个人能力突出的工作人员。在完善城市商业银行机构方面，要完善创新研发部门，广泛吸收和借鉴同行或者海外优秀新颖的案例，结合自身实际，内化吸收，加速新产品研发力度的同时，提高传统金融产品的服务水平。
（二）扩充资本，防范风险
城市商业银行不仅要谋求自我发展，更要有充分的自我约束，风险防范能力，而扩充资本可以为其提供可靠的保障。金融行业只有资本充裕的城市商业银行才可以与同行或者外来资本，国有资本进行抗衡，才有助于提升跨区域发展中的竞争力提高效率。因此，只有通过不断提升服务水平和实力才能吸引投资者的青睐，同时政府和央行应出台相关的鼓励措施，通过合理注资等方式，对城市商业银行的跨区域发展进行有力的扶持工作，地方也应响应政府和央行的意见，在城市商业银行跨区域发展过程中给予有力的支持和帮助。
（三）降低不良贷率，加速跨区域发展
城市商业银行累积的不良贷款已经严重影响城市商业银行跨区域发展的步伐，因此在平时的金融活动中要适当降低贷款比例，提升存款比例；积极响应央行关于借新还旧的明确意见，杜绝私自扩大贷款范围、放宽贷款条件等，以期让不良贷款率从根本上得到减少；通过少量资金的重复使用、债务重组等方式转化不良贷款。此外，还需通过各种方式鼓励城市商业银行增资扩股，对于符合银监会有关股东入股规定的，都应给予支持，并简化入股手续，积极吸纳投资者；要鼓励城市商业银行兼并重组工作，鼓励城市商业银行收购合并其它经营类型银行机构，鼓励城市商业银行直接互相收购合并，政策上给予支持，允许城市商业银行之间收购合并，可以在两银行注册地新设网点、开展业务；要制定科学的规定标准，吸收资本实力强，经营业绩好，经营管理规范的城市商业银行进入目标城市，允许在注册地之外城市、在注册地的省外、邻近省内开设新网点，新业务，鼓励他们与股份制商业银行竞争，优胜劣汰。
三、结束语
综上所述，不良贷款约束下城市商业银行跨区域发展的效率提高，离不开具有战略意义的可持续发展的道路，在不断优化人力资源配置，完善金融活动科技创新机制的同时，还需从根本上降低不良贷款率，从而使得城市商业银行实现扭亏为盈，为提升跨区域发展效率提供强有力的保障。
参考文献：
[1]张洁冰.山东省商业银行效率的测度与影响因素研究[D].聊城大学，2015：9-14.
[2]汪春阳.我国城市商业银行跨区域经营效率评价[D].山东财经大学，2015 （02）：7.
[3]吴俊，李菊.不良贷款约束下城市商业银行跨区域发展的效率研究[J].南方金融，2014（03）：40.
（作者单位：河海大学商学院）
关键词：不良贷款；城商行；跨区域发展
近年来，随着金融业行业的迅速崛起，同行业竞争加剧，国有控股银行通过改制上市后，其影响力和人才规模等优势进步一显现，经营优势进一步体现。外资银行凭借其成熟的金融服务内容，丰富的金融服务解决方案在我国金融界占有一席之地。这是当前中国金融界的大体格局，城市商业银行也面临着“内忧外患”。
一、我国城市商业银行的发展现状
（一）从业人员少，素质普遍过低
当前我国城市商业银行工作人员的准入门槛过低。一般普通本科学历毕业就可以进入城市商业银行工作，这是对新进员工最基本的要求。但实际上，商业银行在成立之初由于业务开展和金融活动的要求，在人才引进方面监管力度不够，导致一些不具有金融行业专业知识的错误引入，这势必导致城市商业银行的服务水平有所局限，服务规模提升缓慢。由于城市商业银行在成立时的设计定位是“服务地方城市、服务中小企业、服务城市居民”，这势必导致城市商业银行对金融市场的细分不够、预测不足，无法满足客户需求。而且在很长的一段时间内，大多数城市商业银行的经营模式仍然停留在信用合作社的水平上，金融产品品种简单，服务水平低下，产品创新力度弱，新产品屈指可数。同时城市商业银行的自身结构不健全，创新研发部门，徒有其名，部门工作人员创新能力低。
（二）业务规模小，行业地位窘迫
城市商业银行自诞生之日起，城市商业银行就被局限在城市的规模内发展，以及自有资本等宏观条件的制约，导致城市商业银行在成立之初，其经营活动被局限在所在城市及其周边的地区开展，在其它城市难以辐射和带动。地域的限制导致城市商业银行的风险无法分散，规避风险的能力局促；地域的局限不利于城市商业银行跨区域发展的需求，妨碍金融产品的创新。另外，国有银行的改制、上市整合后，在国内规模进一步扩大，国外银行资本的涌入，凭借成熟的金融服务稳居一席之地，为城市商业银行跨区域发展带来了严峻考验。
（三）不良贷款偏多，名盈实亏
据中国银行业监督管理委员会历年数据，以2015年数据为例，47%的城市商业银行不良贷款率集中在4-12%，30%的城市商业银行的不良贷款率集中在15-30%。一系列城市商业银行的利润为零甚至亏损，不少银行已经发展到严重资不抵债的状态，有的银行不良贷款率高达50%以上，在所有城市商业银行中，盈利不足1%，更多的是亏损。不良贷款率的居高不下正是导致城市商业银行跨区域发展举步维艰的根本原因所在。
二、降低不良贷款率，提升城市商业银行跨区域发展效率
（一）完善行内建设，提升人员素质
城市商业银行在开展业务活动时，应合理开展人才引进工作，设定科学人才准入门槛。在社会招聘方面，选择一些具有金融业从业经验，选择具有创新性、个人能力突出的工作人员。在完善城市商业银行机构方面，要完善创新研发部门，广泛吸收和借鉴同行或者海外优秀新颖的案例，结合自身实际，内化吸收，加速新产品研发力度的同时，提高传统金融产品的服务水平。
（二）扩充资本，防范风险
城市商业银行不仅要谋求自我发展，更要有充分的自我约束，风险防范能力，而扩充资本可以为其提供可靠的保障。金融行业只有资本充裕的城市商业银行才可以与同行或者外来资本，国有资本进行抗衡，才有助于提升跨区域发展中的竞争力提高效率。因此，只有通过不断提升服务水平和实力才能吸引投资者的青睐，同时政府和央行应出台相关的鼓励措施，通过合理注资等方式，对城市商业银行的跨区域发展进行有力的扶持工作，地方也应响应政府和央行的意见，在城市商业银行跨区域发展过程中给予有力的支持和帮助。
（三）降低不良贷率，加速跨区域发展
城市商业银行累积的不良贷款已经严重影响城市商业银行跨区域发展的步伐，因此在平时的金融活动中要适当降低贷款比例，提升存款比例；积极响应央行关于借新还旧的明确意见，杜绝私自扩大贷款范围、放宽贷款条件等，以期让不良贷款率从根本上得到减少；通过少量资金的重复使用、债务重组等方式转化不良贷款。此外，还需通过各种方式鼓励城市商业银行增资扩股，对于符合银监会有关股东入股规定的，都应给予支持，并简化入股手续，积极吸纳投资者；要鼓励城市商业银行兼并重组工作，鼓励城市商业银行收购合并其它经营类型银行机构，鼓励城市商业银行直接互相收购合并，政策上给予支持，允许城市商业银行之间收购合并，可以在两银行注册地新设网点、开展业务；要制定科学的规定标准，吸收资本实力强，经营业绩好，经营管理规范的城市商业银行进入目标城市，允许在注册地之外城市、在注册地的省外、邻近省内开设新网点，新业务，鼓励他们与股份制商业银行竞争，优胜劣汰。
三、结束语
综上所述，不良贷款约束下城市商业银行跨区域发展的效率提高，离不开具有战略意义的可持续发展的道路，在不断优化人力资源配置，完善金融活动科技创新机制的同时，还需从根本上降低不良贷款率，从而使得城市商业银行实现扭亏为盈，为提升跨区域发展效率提供强有力的保障。
参考文献：
[1]张洁冰.山东省商业银行效率的测度与影响因素研究[D].聊城大学，2015：9-14.
[2]汪春阳.我国城市商业银行跨区域经营效率评价[D].山东财经大学，2015 （02）：7.
[3]吴俊，李菊.不良贷款约束下城市商业银行跨区域发展的效率研究[J].南方金融，2014（03）：40.
（作者单位：河海大学商学院）