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摘 要：在校大学生的信用行为对个人发展和我国信用社会建设具有十分重要的作用。本文通过设计分发调查问卷的形式，根据心理学、社会学、法律、风险偏好、消费行为等影响因素提炼出关于信用能力和信用意愿两方面的指标，以调查在校大学生信用行为现状。并对数据进行单因素分析，以挖掘数据背后存在的信用问题。基于问卷数据从个人、家庭与学校、社会四方面提出提高在校大学生信用水平的建议措施，借此助推在校大学生信用教育，培养诚实守信的观念，营造良好的社会信用环境。
关键词：大学生;信用行为;措施建议
1 背景分析
随着社会经济的迅速发展，我国的征信系统构建日趋完善。信用已经成为度量一个人的重要标准。但近几年来，我国在校大学生出现诚信缺失的现象屡见不鲜，如拖欠助学贷款还款、考试作弊、拖欠图书馆还书等。关注在校大学生的信用记录，提高大学生的信用认识与信用习惯已迫在眉睫。然而，根据现有评级指标与体系发现，对大学生消费群体的信用评价指标缺乏，信用体系不完善，无法对大学生的信用进行准确测评，评价在校大学生的信用优劣程度大多取决于评级人的主观判断。因而，研究在校大学生的信用习行为现状具有重要的现实意义，也对建立在校大学生评价体系提供一定的信息支撑。
本文基于问卷调查，研究在校大学生信用行为现状，了解在校大学生信用能力与信用意愿状况，并根据调查结果提出相应对策。
2 研究方法分析
2.1 问卷设计
本研究就在校大学生信用状况的研究在知网、万方、维普等数据库网站收集信息进行文献搜索，通过比较分析，根据心理学、社会学、法律、风险偏好、消费行为等影响因素提炼出关于信用能力和信用意愿两方面的指标体系，并以此为基础设计调查问卷。为改进问卷出现的问题，研究组成员在苏州科技大学石湖校区进行小范围发放问卷，完善形成30题的最终成稿问卷。
2.2 数据来源
考虑到在校大学生的人数众多与广泛的分布范围，本研究采用随机抽样的方式选取样本，样本为随机抽取的214名在校大学生，调查对象涵盖全国各地的高校，调研年级涉及本科大一到大四的所有年级，专业包括哲学、经济管理学、法学、教育学、文学、理学、工学、农学、医学、军事学、艺术学等，性别比例上女性占62.6%，男性占37.4%。总有效样本数为214名在校大学生。
2.3 研究方法
本研究采用问卷调查法获取数据。由于本研究的重点是在校大学生的信用状况，因此本研究的研究对象定于在校大学生。据文献梳理发现，人的信用状况会根据心理学、社会学、法律、风险偏好、消费行为等方面有不同的情形，为此本研究的研究对象需分布在校大学生的不同专业中，这为从多种角度研究在校大学生信用状况分析提供良好的载体。
根据调查目的，将信用行为的评判分为信用能力与信用意愿，信用意愿下设信用认知、行为偏好、消费行为、法律认知、风险偏好五个具体范畴。问卷设置30题，其中1-5题记录被调查者的基本情况，不计入总分;6-8题调查信用能力，每题满分16分;9-30题为调查信用意愿，每题满分4分，按7∶3的比例计入总分，满分为60分。
3 在校大学生信用行为差异分析
3.1 基本情况视角下在校大学生信用行为差异分析
将年级作为变量进行单因素分析，根据均值图1可知，从大一至大四，信用得分呈现递增的趋势，说明随着年龄的增长和学识的丰富，对信用知识的了解也更为深入。
将政治面貌作为变量进行单因素分析，根据均值图2可得，群众、团员、预备党员的得分均值呈现出递增的状态，预备党员的得分均值在一个较高的水平，而党员的得分均值有一个较小的下降趋势。可以看出预备党员在预备转正时期思想觉悟正处在一个高度积极向上的状态，对自己有着更高的要求。而发展成党员后会在思想上有一定的松懈，也从侧面看出需要对党员进行更好思想教育。
3.2 信用能力视角下在校大学生信用行为差异分析
将收入来源作为变量进行单因素分析，根据图3所示，收入来源为“部分家人给予，部分兼职赚取”的被调查者信用得分明显高于收入来源为“家人给予”或者“兼职赚取”的被调查者信用得分，由于家人给予的收入来源具有一定的稳定性，不会突然中断，而兼职赚取的收入来源具有一定的风险性，二者综合构成的收入来源则具有“双重保险”。因而，收入来源越多样，收入结构越稳定，信用得分越高。
将家庭经济状况作为变量进行单因素分析，如图4，信用得分按照经济状况由好到较差依次递减，“衣食足，而后知荣辱”，经济基础决定上层建筑，如果没有一个较为良好的家庭经济状况作为支撑条件，大学生对于信用的认知、能力以及行为会有所欠缺，侧面反映需要加大信用知识的普及力度。
3.3 信用认知视角下在校大学生信用行为差异分析
将幼时是否接受诚信教育作为变量进行单因素分析，由图5可明显看出，幼时未接受过诚信教育的被调查者的信用得分明显低于进行诚信教育的调查者，說明幼时进行的诚信教育对于诚信信用体系的建立具有至关重要的作用，体现幼年时期接受诚信教育启蒙引导的重要性和必要性。
将接触的失信行为是否处理作为变量进行单因素分析，从均值图6中可得，当处理的严肃程度、被调查者的关心程度逐次递减时，信用得分也在相应递减。由此可得，当大学生处在一个周边信用状况较好、处理措施严密的环境中，他们对信用的认知程度更深，其信用得分也会更高。因此，举行信用宣讲以及制定严格的失信处罚措施是很有必要的。
3.4 行为偏好视角下在校大学生信用行为差异分析
将图书馆位置选择作为变量进行单因素分析，其信用得分均值如图7所示，选择“否”的总分均值最高，说明该类人群是风险规避型，有一定的风险意识，信用能力较好;选择“是”的次之，说明该类人群是风险偏好型，信用能力相对较弱;而选择“不一定”的总分均值最低，可以认为该类人群的风险状态极不稳定，信用能力最弱。 3.5 消费行为视角下在校大学生信用行为差异分析
蚂蚁花呗的出现助长了在校大学生超前消费的观念，也一定意义上助长了不理性消费的现象发生。将花呗还款选择作为变量进行单因素分析，在该选项下的信用得分均值如图8所示，当有足够的还款资金，选择提前还款说明对自己的消费有一定的规划能力，秉持“今日事今日毕”的原则，不给自己留信用隐患，这个举动是正确可取的。而到期日还款的举动则提现了一定的被动性，基于还款日期的压力而施行，因此其信用均值低于“提前还款”，但是这两种行为均是可取的。而“按最低还款额还款”则反映出对自己的消费规划具有不可控性，不能预留足够的金额填补超前消费的亏空，因而信用均值最低。
随着互联网金融体系的快速发展，电子消费已占据大部分大学生消费行为的主要地位。通过电子消费的一系列途径方式可以较好地衡量大学生的信用行为，将实名制认证作为变量对其进行单因素分析，可得其实名制认证越多，对信用的重视程度也就会越高。因此，实名制认证的由多到少会产生信用均分不同程度的递减，具体均值图如图9所示。
是否习惯使用同样的生活用品侧面地反映了被调查者的人格特征。将购买生活用品的习慣作为变量进行单因素分析，均值图如图10所示，可以得到以下结论。习惯于使用同一生活用品的人属于保守型人格，习惯于规避风险，因此其信用均分最高。而选择不确定是否会更换的被调查者属于温和型人格，他们会规避一定的风险，也会进行一些挑战，因此其信用均分处在一个中等的位置。尝试使用新产品的被调查者则属于激进型人格，他们喜欢挑战新事物，且不惧怕风险，对信用值会有一定的影响，因此其得分较低。
3.6 风险偏好视角下在校大学生信用行为差异分析
理财属于中高风险，一方面可以用于考量在校大学生对于风险的认知水平，另一方面可以用于评价在校大学生的金钱管理观念。将对理财的看法作为变量进行单因素分析，从均值图11可得出，“有兴趣，并且正在进行投资活动”体现了具有较高的风险认知水平和较为完善的金钱管理观念，而随着对理财兴趣的减少，其信用均分也在相应的减少。信用均分最低的是不提倡投资行为，反映其对金钱管理观念的匮乏，应多增加此类知识的宣传普及，营造良好的金钱观念。
将答题选择作为变量进行单因素分析，观察其均值图12可得，选择“继续答题”的被调查者属于激进型人格，追求一定的风险刺激感，会对信用值造成一定的影响，因此得分最低;而选择“难以选择”的则属于中庸稳健型人格，会按照当时的情况做出适当的选择，既不偏好风险也不会选择待在舒适区，因此它的分数会略高于激进型人格的信用值。选择“拿着现有奖品离开”的属于保守型人格，他们不偏好风险，习惯于在自己的可控范围内做出选择，因而信用值较高。
4 建议措施
在校大学生是一个即将迈入社会的年轻群体，对在校大学生信用状况进行分析将有利于个人、社会以及政府更好地了解、改善和利用自身或人才资源。本文认为，要想提高在校大学生的信用状况，需要从个人、家庭与学校以及社会等方面进行。
4.1 个人：认识并树立关于信用的正确观念
作为在校大学生应自觉认识和树立关于信用的正确观念。信用是一个人最重要的东西之一，而如今发达的互联网时代更给在校大学生提供了学习思考信用观念的丰富资源。在校大学生可以通过媒体快速了解有关信用行为的案例或者使用电子刊物来阅读信用行为与信用心理香瓜的文献书籍。对信用形成良好的认知有利于在校大学生从自身提高信用状况，也更为直接、高效。
4.2 家庭与学校：加强教育、形成信用教育一体化
4.2.1 家庭：以身作则树立良好信用形象
家庭在某些方面对孩子的影响是一生的，家庭教育对于在校大学生而言是至关重要的，因此作为家庭中的长辈应以身作则，保持良好的信用状况，为孩子树立正确的信用观念，从而培养孩子积极的信用行为与心理。
4.2.2 高校：重视在校大学生关于信用行为和信用心理的教育
而各高校应组织各学院进行信用行为和信用心理的教育活动。这些活动可以与媒体相联系，通过观看一些有关信用行为与心理的案例和宣传信用状况重要性的认知视频来达到向在校大学生进行信用普及的作用。考虑到银行等金融机构经常与信用打交道，学校可以通过联系银行等金融机构来为学生进行培训，使他们更加了解信用行为准则与何为良好的信用心理，并最终提高在校大学生的信用状况。
4.3 社会：加大引导、构建完善信用评价体系
社会作为国家的一个重要组成部分，应该加大信用状况重要性的宣传力度以及构建良好的在校大学生信用评价体系来提高在校大学生的信用状况。
4.3.1 加大信用状况重要性的宣传力度
如今互联网发展得非常迅速，媒体应该通过正确使用互联网这一途径向在校大学生展示信用状况不良人士所受到的警告和处罚从而让在校大学生了解到信用状况的重要性。例如，各大媒体可以在微博、知乎、QQ、微信等互联网平台进行关于信用状况重要性的正能量推广宣传活动，以促使在校大学生参加并形成认知。
4.3.2 构建良好的在校大学生信用评价体系
在校大学生信用状况分析可以通过信用评价体系进行一个客观的评定从而为在校大学生寻找实习、开展活动等提供信用证明。此外，良好的信用评价体系将为在校大学生信用档案的建立提供坚实的基础，这将总的有利于健全在校大学生信用体系。同时，良好的在校大学生信用评价体系对于在校大学生信用状况的提高有很大帮助，因为构建好的信用评价体系对在校大学生有着一定的警示作用。比如，一旦某大学生的信用状况较差信用评价体系就会根据其行为数据等进行评价，而此时学校以及社会就会有所了解，从而对该学生的评奖评优以及将来就业产生负面影响以此起到警告作用。
参考文献
[1]铁学健，严鸿雁，孙睿.大学生个人信用行为及影响因素研究[J].现代商业，2019，（35）.
[2]郭天云，陈艺婷.大学生信用管理现状及优化路径研究——以镇江高校为例[J].营销界，2019，（52）.
关键词：大学生;信用行为;措施建议
1 背景分析
随着社会经济的迅速发展，我国的征信系统构建日趋完善。信用已经成为度量一个人的重要标准。但近几年来，我国在校大学生出现诚信缺失的现象屡见不鲜，如拖欠助学贷款还款、考试作弊、拖欠图书馆还书等。关注在校大学生的信用记录，提高大学生的信用认识与信用习惯已迫在眉睫。然而，根据现有评级指标与体系发现，对大学生消费群体的信用评价指标缺乏，信用体系不完善，无法对大学生的信用进行准确测评，评价在校大学生的信用优劣程度大多取决于评级人的主观判断。因而，研究在校大学生的信用习行为现状具有重要的现实意义，也对建立在校大学生评价体系提供一定的信息支撑。
本文基于问卷调查，研究在校大学生信用行为现状，了解在校大学生信用能力与信用意愿状况，并根据调查结果提出相应对策。
2 研究方法分析
2.1 问卷设计
本研究就在校大学生信用状况的研究在知网、万方、维普等数据库网站收集信息进行文献搜索，通过比较分析，根据心理学、社会学、法律、风险偏好、消费行为等影响因素提炼出关于信用能力和信用意愿两方面的指标体系，并以此为基础设计调查问卷。为改进问卷出现的问题，研究组成员在苏州科技大学石湖校区进行小范围发放问卷，完善形成30题的最终成稿问卷。
2.2 数据来源
考虑到在校大学生的人数众多与广泛的分布范围，本研究采用随机抽样的方式选取样本，样本为随机抽取的214名在校大学生，调查对象涵盖全国各地的高校，调研年级涉及本科大一到大四的所有年级，专业包括哲学、经济管理学、法学、教育学、文学、理学、工学、农学、医学、军事学、艺术学等，性别比例上女性占62.6%，男性占37.4%。总有效样本数为214名在校大学生。
2.3 研究方法
本研究采用问卷调查法获取数据。由于本研究的重点是在校大学生的信用状况，因此本研究的研究对象定于在校大学生。据文献梳理发现，人的信用状况会根据心理学、社会学、法律、风险偏好、消费行为等方面有不同的情形，为此本研究的研究对象需分布在校大学生的不同专业中，这为从多种角度研究在校大学生信用状况分析提供良好的载体。
根据调查目的，将信用行为的评判分为信用能力与信用意愿，信用意愿下设信用认知、行为偏好、消费行为、法律认知、风险偏好五个具体范畴。问卷设置30题，其中1-5题记录被调查者的基本情况，不计入总分;6-8题调查信用能力，每题满分16分;9-30题为调查信用意愿，每题满分4分，按7∶3的比例计入总分，满分为60分。
3 在校大学生信用行为差异分析
3.1 基本情况视角下在校大学生信用行为差异分析
将年级作为变量进行单因素分析，根据均值图1可知，从大一至大四，信用得分呈现递增的趋势，说明随着年龄的增长和学识的丰富，对信用知识的了解也更为深入。
将政治面貌作为变量进行单因素分析，根据均值图2可得，群众、团员、预备党员的得分均值呈现出递增的状态，预备党员的得分均值在一个较高的水平，而党员的得分均值有一个较小的下降趋势。可以看出预备党员在预备转正时期思想觉悟正处在一个高度积极向上的状态，对自己有着更高的要求。而发展成党员后会在思想上有一定的松懈，也从侧面看出需要对党员进行更好思想教育。
3.2 信用能力视角下在校大学生信用行为差异分析
将收入来源作为变量进行单因素分析，根据图3所示，收入来源为“部分家人给予，部分兼职赚取”的被调查者信用得分明显高于收入来源为“家人给予”或者“兼职赚取”的被调查者信用得分，由于家人给予的收入来源具有一定的稳定性，不会突然中断，而兼职赚取的收入来源具有一定的风险性，二者综合构成的收入来源则具有“双重保险”。因而，收入来源越多样，收入结构越稳定，信用得分越高。
将家庭经济状况作为变量进行单因素分析，如图4，信用得分按照经济状况由好到较差依次递减，“衣食足，而后知荣辱”，经济基础决定上层建筑，如果没有一个较为良好的家庭经济状况作为支撑条件，大学生对于信用的认知、能力以及行为会有所欠缺，侧面反映需要加大信用知识的普及力度。
3.3 信用认知视角下在校大学生信用行为差异分析
将幼时是否接受诚信教育作为变量进行单因素分析，由图5可明显看出，幼时未接受过诚信教育的被调查者的信用得分明显低于进行诚信教育的调查者，說明幼时进行的诚信教育对于诚信信用体系的建立具有至关重要的作用，体现幼年时期接受诚信教育启蒙引导的重要性和必要性。
将接触的失信行为是否处理作为变量进行单因素分析，从均值图6中可得，当处理的严肃程度、被调查者的关心程度逐次递减时，信用得分也在相应递减。由此可得，当大学生处在一个周边信用状况较好、处理措施严密的环境中，他们对信用的认知程度更深，其信用得分也会更高。因此，举行信用宣讲以及制定严格的失信处罚措施是很有必要的。
3.4 行为偏好视角下在校大学生信用行为差异分析
将图书馆位置选择作为变量进行单因素分析，其信用得分均值如图7所示，选择“否”的总分均值最高，说明该类人群是风险规避型，有一定的风险意识，信用能力较好;选择“是”的次之，说明该类人群是风险偏好型，信用能力相对较弱;而选择“不一定”的总分均值最低，可以认为该类人群的风险状态极不稳定，信用能力最弱。 3.5 消费行为视角下在校大学生信用行为差异分析
蚂蚁花呗的出现助长了在校大学生超前消费的观念，也一定意义上助长了不理性消费的现象发生。将花呗还款选择作为变量进行单因素分析，在该选项下的信用得分均值如图8所示，当有足够的还款资金，选择提前还款说明对自己的消费有一定的规划能力，秉持“今日事今日毕”的原则，不给自己留信用隐患，这个举动是正确可取的。而到期日还款的举动则提现了一定的被动性，基于还款日期的压力而施行，因此其信用均值低于“提前还款”，但是这两种行为均是可取的。而“按最低还款额还款”则反映出对自己的消费规划具有不可控性，不能预留足够的金额填补超前消费的亏空，因而信用均值最低。
随着互联网金融体系的快速发展，电子消费已占据大部分大学生消费行为的主要地位。通过电子消费的一系列途径方式可以较好地衡量大学生的信用行为，将实名制认证作为变量对其进行单因素分析，可得其实名制认证越多，对信用的重视程度也就会越高。因此，实名制认证的由多到少会产生信用均分不同程度的递减，具体均值图如图9所示。
是否习惯使用同样的生活用品侧面地反映了被调查者的人格特征。将购买生活用品的习慣作为变量进行单因素分析，均值图如图10所示，可以得到以下结论。习惯于使用同一生活用品的人属于保守型人格，习惯于规避风险，因此其信用均分最高。而选择不确定是否会更换的被调查者属于温和型人格，他们会规避一定的风险，也会进行一些挑战，因此其信用均分处在一个中等的位置。尝试使用新产品的被调查者则属于激进型人格，他们喜欢挑战新事物，且不惧怕风险，对信用值会有一定的影响，因此其得分较低。
3.6 风险偏好视角下在校大学生信用行为差异分析
理财属于中高风险，一方面可以用于考量在校大学生对于风险的认知水平，另一方面可以用于评价在校大学生的金钱管理观念。将对理财的看法作为变量进行单因素分析，从均值图11可得出，“有兴趣，并且正在进行投资活动”体现了具有较高的风险认知水平和较为完善的金钱管理观念，而随着对理财兴趣的减少，其信用均分也在相应的减少。信用均分最低的是不提倡投资行为，反映其对金钱管理观念的匮乏，应多增加此类知识的宣传普及，营造良好的金钱观念。
将答题选择作为变量进行单因素分析，观察其均值图12可得，选择“继续答题”的被调查者属于激进型人格，追求一定的风险刺激感，会对信用值造成一定的影响，因此得分最低;而选择“难以选择”的则属于中庸稳健型人格，会按照当时的情况做出适当的选择，既不偏好风险也不会选择待在舒适区，因此它的分数会略高于激进型人格的信用值。选择“拿着现有奖品离开”的属于保守型人格，他们不偏好风险，习惯于在自己的可控范围内做出选择，因而信用值较高。
4 建议措施
在校大学生是一个即将迈入社会的年轻群体，对在校大学生信用状况进行分析将有利于个人、社会以及政府更好地了解、改善和利用自身或人才资源。本文认为，要想提高在校大学生的信用状况，需要从个人、家庭与学校以及社会等方面进行。
4.1 个人：认识并树立关于信用的正确观念
作为在校大学生应自觉认识和树立关于信用的正确观念。信用是一个人最重要的东西之一，而如今发达的互联网时代更给在校大学生提供了学习思考信用观念的丰富资源。在校大学生可以通过媒体快速了解有关信用行为的案例或者使用电子刊物来阅读信用行为与信用心理香瓜的文献书籍。对信用形成良好的认知有利于在校大学生从自身提高信用状况，也更为直接、高效。
4.2 家庭与学校：加强教育、形成信用教育一体化
4.2.1 家庭：以身作则树立良好信用形象
家庭在某些方面对孩子的影响是一生的，家庭教育对于在校大学生而言是至关重要的，因此作为家庭中的长辈应以身作则，保持良好的信用状况，为孩子树立正确的信用观念，从而培养孩子积极的信用行为与心理。
4.2.2 高校：重视在校大学生关于信用行为和信用心理的教育
而各高校应组织各学院进行信用行为和信用心理的教育活动。这些活动可以与媒体相联系，通过观看一些有关信用行为与心理的案例和宣传信用状况重要性的认知视频来达到向在校大学生进行信用普及的作用。考虑到银行等金融机构经常与信用打交道，学校可以通过联系银行等金融机构来为学生进行培训，使他们更加了解信用行为准则与何为良好的信用心理，并最终提高在校大学生的信用状况。
4.3 社会：加大引导、构建完善信用评价体系
社会作为国家的一个重要组成部分，应该加大信用状况重要性的宣传力度以及构建良好的在校大学生信用评价体系来提高在校大学生的信用状况。
4.3.1 加大信用状况重要性的宣传力度
如今互联网发展得非常迅速，媒体应该通过正确使用互联网这一途径向在校大学生展示信用状况不良人士所受到的警告和处罚从而让在校大学生了解到信用状况的重要性。例如，各大媒体可以在微博、知乎、QQ、微信等互联网平台进行关于信用状况重要性的正能量推广宣传活动，以促使在校大学生参加并形成认知。
4.3.2 构建良好的在校大学生信用评价体系
在校大学生信用状况分析可以通过信用评价体系进行一个客观的评定从而为在校大学生寻找实习、开展活动等提供信用证明。此外，良好的信用评价体系将为在校大学生信用档案的建立提供坚实的基础，这将总的有利于健全在校大学生信用体系。同时，良好的在校大学生信用评价体系对于在校大学生信用状况的提高有很大帮助，因为构建好的信用评价体系对在校大学生有着一定的警示作用。比如，一旦某大学生的信用状况较差信用评价体系就会根据其行为数据等进行评价，而此时学校以及社会就会有所了解，从而对该学生的评奖评优以及将来就业产生负面影响以此起到警告作用。
参考文献
[1]铁学健，严鸿雁，孙睿.大学生个人信用行为及影响因素研究[J].现代商业，2019，（35）.
[2]郭天云，陈艺婷.大学生信用管理现状及优化路径研究——以镇江高校为例[J].营销界，2019，（52）.