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摘 要：随着时代的发展和人们生活水平的不断提高，我国的商业银行越来越注重个人理财业务的发展，这使得人们对金融理财的需求和要求也越来越高，个人理财产品已经无法满足社会的需求，商业银行个人理财业务的发展迎来了全新的机遇。
关键词：商业银行；个人理财业务；发展
一、我国商业银行个人理财业务概述
随着我国经济的飞速发展，人们收入的迅速增加使得我国商业银行所面临的形式发生了非常大的变化。这些变化主要是加强了对资本充足率的看管、放宽了企业融资的界限，并且还加强了商业银行市场化的脚步。在这样的形势下，商业银行传统的经营模式和经营理念无法为商业银行在激烈的市场竞争中增加竞争力。从最基本的层面上来讲，个人理财业务就是商业银行为有需要理财的个人提供相关理财服务，从而达到客户和商业银行共赢的结果。另外，商业银行为客户提供的各种理财服务能够为客户提出投资的建议来最大限度的为客户财产保值和增值。通过为客户提供理财服务，为客户指定财务管理的目标和计划，商业银行在获得相应报酬的同时能够有效的提高自己在市场中的地位，能够进一步促进商业银行个人理财业务的发展。
二、我国商业银行个人理财业务发展现状
1. 产权与结构方面
我国在对金融业进行监督和监管时所采用的主要监管方式是分业经营和监管，这在很多大程度上缩小了我国商业银行开展业务能够涉及到的范围。我国相关法律对于银行所能进行业务的规定和限制在一定程度上也制约了银行的投资。商业银行很难有效的掌握保险市场或证券市场的各方面的信息，使得我国商业银行在这些方面无法与其他保险公司和证券公司相竞争。分业经营方式在当前已经严重的阻止了我国商业银行发展个人理财业务，减缓了我国商业银行个人理财业务的发展速度。
2.過度依赖个人顾问
我国商业银行普遍存在着对个人理财顾问依赖过高的现象，这使得我国商业银行个人理财业务的发展受到阻碍，严重影响了我国商业银行个人理财业务的发展。
3.不了解客户需求
我国商业银行个人理财服务的重点大都偏向于理财产品的研发而没有注重针对客户个人理财规划。由于注重理财产品的研发，理财产品的种类繁多，但是同质性较强，因而理财产品具有很高的相似性。然而对客户的理财规划不重视，导致银行缺乏经济活力，难以扩大银行的发展。在当前的背景之下，各种外部环境的不稳定使得商业银行的基金业务发展面临着众多的不稳定因素，使得商业银行的发展受到阻碍。
4. 营销体系和定价机制不完善
商业银行需要平衡理财产品成本和收益就必须具备有一个完善的定价体系。在我国商业银行理财产品的市场中，存在着较为严重的同质性问题，因而价格竞争成为商业银行争夺客户的重要手段。而我国商业银行对于理财产品的定价低于其他同类理财产品时，其客户资源将会大量流失，最后无奈退出理财市场，而定价过高时，此商业银行经营业绩将面临巨大的压力，经营此项理财产品无利可取。我国商业银行理财产品销售渠道过于单一，往往比较重视营销人员的推销以及柜台销售，没有重视利用目前科学技术的发展来将将营销人员、银行网点、网上银行、电话银行等多种营销渠道有效地结合在一起，难以形成交叉式的营销网络。再者，银行的宣传做的不到位，没有创建自己的品牌，导致客户没有购买欲望，影响银行的发展。
5. 服务体系不健全
目前我国商业银行个人理财业务发展过程中普遍存在服务体系面临不健全和理财师的专业性不强的情况。理财规划师在个人理财业务开展过程中起着重作用，但是我国专业性的理财规划师的数量稀缺，并且很多理财规划师受得教育不高，其能力不足为客户提供所必需的理财规划的建议；最后，个人理财业务的发展离不开信息技术的支持，但目前我国很多商业银行并没有建立起网络、电话和自助设备等服务终端，很多网点并没有建立专门的个人理服务场所。
三、如何发展我国商业银行个人理财业务
1.完善产权与治理结构，建立社会诚信体系
完善商业银行的产权和治理结构是保障商业银行个人理财业务的正常发展所必须的。其中，资本金不足、内部配套设施不够完善都是我国商业银行结构上存在缺陷的表现，这些缺陷在很大程度上制约着我国商业银行的发展。 虽然说当前商业银行都有自己的内控机制，但是这些内控机制还不够完备，还需要我们加以完善。只有完善了产权与治理结构，商业银行才能够将相关部门的岗位职责权限明确细化，才能够有效促进我国商业银行各项业务的正常开展。
2. 减小对外界依赖性
对于商业银行来说，外界的环境对于商业银行个人理财业务的影响很大。一旦商业银行在开展个人理财业务的时候过于依赖于外界环境，如对个人理财顾问的依赖等等。减轻对外界环境和条件的依赖，能够给商业银行的个人理财业务带来一定的独立，让商业银行在开展个人理财业务时不受或者减轻政府相关政策的约束，创造更加适合商业银行发展个人理财业务的政策环境。另外，对于商业银行而言，要想使得个人理财业务能够得到可持续发展，能够得到逐年的利润增长，商业银行就必须要学会应对国家相关政策的影响，减轻对外界环境的依赖。
3. 创造宽广的金融环境
在组织和应用好产品创新过程中，客户价值是商业银行进行个人理财业务的基础与重点，商业银行只有提供给客户优质的产品和服务、实现产品价值与服务价值能够针对特定的大客户或重点客户群开发全新的产品甚至专属的产品，才能够得到越来越多的消费者的青睐。当今，对于商业银行业务发展趋势来看，未来商业银行在个人理财业务中扩大市场份额的关键就必定依靠差异化和个性化的服务。商业银行在开展个人理财业务过程中要以客户的需求为中心，要努力提高客户的满意度，要不断提升自身企业的综合实力，使得企业能够在日益激烈的市场竞争中实现自身和社会效益的共赢。
4. 完善业务营销体系
营销是我国商业银行发展个人理财业务的必备手段，做好了营销才能够使企业具备更强的竞争力。完善个人理财业务的营销体系就必须要有良好的营销队伍，拥有综合素质较强的营销人才，要注意拓宽自己的销售渠道，要从多方面来进行营销，建立理财营销专业队伍，有专门人员负责，提高商业银行理财产品销售的效率。
5. 加强差异化激励措施的运用
在我国商业银行个人理财业务发展的过程中，我们要注意加强差异化激励措施的运用，。只有根据不同的客户类型和阶层来为他们提供适合他们的服务，加强差异化激励措施的运用，才能够加强消费者对商业银行个人理财业务的认可。
结束语：
随着经济和科技的高速发展，人民生活水平的不断提高，发展个人理财业务是商业银行的头等大事，这在很大程度上促进了商业银行的发展，我国商业银行个人理财业务会更稳更持续长久的发展下去。
参考文献：
[1]张蕾.浅析当前我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]；商场现代化；2011年03期
[2]贺亮.我国商业银行个人理财业务研究[D]；兰州理工大学；2010年
[3]高孝欣.我国商业银行个人理财业务探讨[J]；长沙民政职业技术学院学报；2008年02期
[4]魏昭；曹小平.我国商业银行个人理财业务发展分析[J]；合作经济与科技；2009年02期
[5]陈智炜.试论国有商业银行的个人理财业务[D]；西南财经大学；2003年
关键词：商业银行；个人理财业务；发展
一、我国商业银行个人理财业务概述
随着我国经济的飞速发展，人们收入的迅速增加使得我国商业银行所面临的形式发生了非常大的变化。这些变化主要是加强了对资本充足率的看管、放宽了企业融资的界限，并且还加强了商业银行市场化的脚步。在这样的形势下，商业银行传统的经营模式和经营理念无法为商业银行在激烈的市场竞争中增加竞争力。从最基本的层面上来讲，个人理财业务就是商业银行为有需要理财的个人提供相关理财服务，从而达到客户和商业银行共赢的结果。另外，商业银行为客户提供的各种理财服务能够为客户提出投资的建议来最大限度的为客户财产保值和增值。通过为客户提供理财服务，为客户指定财务管理的目标和计划，商业银行在获得相应报酬的同时能够有效的提高自己在市场中的地位，能够进一步促进商业银行个人理财业务的发展。
二、我国商业银行个人理财业务发展现状
1. 产权与结构方面
我国在对金融业进行监督和监管时所采用的主要监管方式是分业经营和监管，这在很多大程度上缩小了我国商业银行开展业务能够涉及到的范围。我国相关法律对于银行所能进行业务的规定和限制在一定程度上也制约了银行的投资。商业银行很难有效的掌握保险市场或证券市场的各方面的信息，使得我国商业银行在这些方面无法与其他保险公司和证券公司相竞争。分业经营方式在当前已经严重的阻止了我国商业银行发展个人理财业务，减缓了我国商业银行个人理财业务的发展速度。
2.過度依赖个人顾问
我国商业银行普遍存在着对个人理财顾问依赖过高的现象，这使得我国商业银行个人理财业务的发展受到阻碍，严重影响了我国商业银行个人理财业务的发展。
3.不了解客户需求
我国商业银行个人理财服务的重点大都偏向于理财产品的研发而没有注重针对客户个人理财规划。由于注重理财产品的研发，理财产品的种类繁多，但是同质性较强，因而理财产品具有很高的相似性。然而对客户的理财规划不重视，导致银行缺乏经济活力，难以扩大银行的发展。在当前的背景之下，各种外部环境的不稳定使得商业银行的基金业务发展面临着众多的不稳定因素，使得商业银行的发展受到阻碍。
4. 营销体系和定价机制不完善
商业银行需要平衡理财产品成本和收益就必须具备有一个完善的定价体系。在我国商业银行理财产品的市场中，存在着较为严重的同质性问题，因而价格竞争成为商业银行争夺客户的重要手段。而我国商业银行对于理财产品的定价低于其他同类理财产品时，其客户资源将会大量流失，最后无奈退出理财市场，而定价过高时，此商业银行经营业绩将面临巨大的压力，经营此项理财产品无利可取。我国商业银行理财产品销售渠道过于单一，往往比较重视营销人员的推销以及柜台销售，没有重视利用目前科学技术的发展来将将营销人员、银行网点、网上银行、电话银行等多种营销渠道有效地结合在一起，难以形成交叉式的营销网络。再者，银行的宣传做的不到位，没有创建自己的品牌，导致客户没有购买欲望，影响银行的发展。
5. 服务体系不健全
目前我国商业银行个人理财业务发展过程中普遍存在服务体系面临不健全和理财师的专业性不强的情况。理财规划师在个人理财业务开展过程中起着重作用，但是我国专业性的理财规划师的数量稀缺，并且很多理财规划师受得教育不高，其能力不足为客户提供所必需的理财规划的建议；最后，个人理财业务的发展离不开信息技术的支持，但目前我国很多商业银行并没有建立起网络、电话和自助设备等服务终端，很多网点并没有建立专门的个人理服务场所。
三、如何发展我国商业银行个人理财业务
1.完善产权与治理结构，建立社会诚信体系
完善商业银行的产权和治理结构是保障商业银行个人理财业务的正常发展所必须的。其中，资本金不足、内部配套设施不够完善都是我国商业银行结构上存在缺陷的表现，这些缺陷在很大程度上制约着我国商业银行的发展。 虽然说当前商业银行都有自己的内控机制，但是这些内控机制还不够完备，还需要我们加以完善。只有完善了产权与治理结构，商业银行才能够将相关部门的岗位职责权限明确细化，才能够有效促进我国商业银行各项业务的正常开展。
2. 减小对外界依赖性
对于商业银行来说，外界的环境对于商业银行个人理财业务的影响很大。一旦商业银行在开展个人理财业务的时候过于依赖于外界环境，如对个人理财顾问的依赖等等。减轻对外界环境和条件的依赖，能够给商业银行的个人理财业务带来一定的独立，让商业银行在开展个人理财业务时不受或者减轻政府相关政策的约束，创造更加适合商业银行发展个人理财业务的政策环境。另外，对于商业银行而言，要想使得个人理财业务能够得到可持续发展，能够得到逐年的利润增长，商业银行就必须要学会应对国家相关政策的影响，减轻对外界环境的依赖。
3. 创造宽广的金融环境
在组织和应用好产品创新过程中，客户价值是商业银行进行个人理财业务的基础与重点，商业银行只有提供给客户优质的产品和服务、实现产品价值与服务价值能够针对特定的大客户或重点客户群开发全新的产品甚至专属的产品，才能够得到越来越多的消费者的青睐。当今，对于商业银行业务发展趋势来看，未来商业银行在个人理财业务中扩大市场份额的关键就必定依靠差异化和个性化的服务。商业银行在开展个人理财业务过程中要以客户的需求为中心，要努力提高客户的满意度，要不断提升自身企业的综合实力，使得企业能够在日益激烈的市场竞争中实现自身和社会效益的共赢。
4. 完善业务营销体系
营销是我国商业银行发展个人理财业务的必备手段，做好了营销才能够使企业具备更强的竞争力。完善个人理财业务的营销体系就必须要有良好的营销队伍，拥有综合素质较强的营销人才，要注意拓宽自己的销售渠道，要从多方面来进行营销，建立理财营销专业队伍，有专门人员负责，提高商业银行理财产品销售的效率。
5. 加强差异化激励措施的运用
在我国商业银行个人理财业务发展的过程中，我们要注意加强差异化激励措施的运用，。只有根据不同的客户类型和阶层来为他们提供适合他们的服务，加强差异化激励措施的运用，才能够加强消费者对商业银行个人理财业务的认可。
结束语：
随着经济和科技的高速发展，人民生活水平的不断提高，发展个人理财业务是商业银行的头等大事，这在很大程度上促进了商业银行的发展，我国商业银行个人理财业务会更稳更持续长久的发展下去。
参考文献：
[1]张蕾.浅析当前我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]；商场现代化；2011年03期
[2]贺亮.我国商业银行个人理财业务研究[D]；兰州理工大学；2010年
[3]高孝欣.我国商业银行个人理财业务探讨[J]；长沙民政职业技术学院学报；2008年02期
[4]魏昭；曹小平.我国商业银行个人理财业务发展分析[J]；合作经济与科技；2009年02期
[5]陈智炜.试论国有商业银行的个人理财业务[D]；西南财经大学；2003年