在商业银行的实际运作中，外币现钞、现汇仍然是分账户管理，买卖价格和汇出费用都有区别。以外币为投资货币的产品中，对现钞、现汇也有不同的规定。
　　最近，徐先生刚刚结束了国外的留学生活，在上海一家跨国公司里找到了一份工作。回国时，徐先生手头上还有一笔美元现钞，现在人民币连续升值，他觉得还是尽快到银行办理结汇业务比较好。
　　“之前看到新闻，从2月份开始现钞、现汇账户统一为外币储蓄账户。”按照徐先生的理解，现在现钞、现汇就不存在区别了。可是，徐先生却在银行的营业网点里看到，在银行的外币牌价表上，对于现钞、现汇的结汇仍然实行的是不同的买入价格，不仅如此，银行对于外币的现钞、现汇仍然采用的是分账户的管理办法。
　　
　　现汇、现钞买入价存差异
　　
　　的确，按照国家外汇管理局最新的《个人外汇管理办法》，从2月1日起对于个人非经营性外汇收付，不再区分外币现钞和外币现汇账户。不过，根据记者所了解到的信息，到目前为止各家商业银行的实际操作中，还是会对外币现汇和现钞实行区分管理。
　　“一是外币的现汇、现钞在商业银行采用不同的账户来管理。”中国银行上海市分行的理财师告诉记者。像从港、澳、台地区或者境外汇入外汇或携入的外汇票据转存款账户，就属于现汇账户；而境内居民个人把所持有的外币现钞存入账户，这个账户就是现钞账户。
　　“此外，现钞、现汇的区别还体现在外币的买卖价格上，在办理个人结汇业务时，银行的外汇牌价上对于现汇买入价和现钞买入价实行的是区别价格，现汇买入价要高于现钞的买入价。”理财师解释道，这是因为两者的成本不一样。银行收入外币现钞后要经过一定时间，积累到一定数额后，才能将其运送并存入外国银行调拨使用。在此之前，买进外钞的银行要承担一定的利息损失；将现钞运送并存入外国银行的过程中，还有运费、保险费等支出，银行要将这些损失及费用转嫁给出卖现钞的顾客，所以银行买入现钞所出的价格低于买入现汇的价格。
　　我们以4月3日银行所公布的外汇牌价为例，当天美元的现汇买入价为771.6元，现钞买入价为765.42元，卖出价为774.7元。读者们需要了解的是，在牌价表上，“买入”和“卖出”都是提前退休的目标，其中关键要安排好女儿的教育金、夫妻俩的养老金、疾病医疗等。王女士告诉记者，他们夫妻俩在投资方面比较保守，不愿意承担大的风险。
　　
　　第一，在退休之前，是把广东汕头的房产卖掉，还是长期出租?
　　
　　第二，对于女儿的教育，王女士夫妻俩尽量希望她能读完大学之后去国外留学，如何筹备女儿的教育金是王女士最大的心病。
　　
　　第三，由于王女士夫妻俩都只有社保、医保等基本保障，没有足够的商业保险，而且王女士的丈夫身体条件不好，如何补充保险就成了王女士的难题了。
　　
　　第四，提前退休，需要充足的资金筹备和养老规划，王女士很想请理财专家为她谋划。