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“你不理财，财不理你。”在严峻的通胀形势下，越来越多的人开始意识到这一点。但龙年怎么理财，才能对抗通货膨胀，让资产保值增值？环球人物杂志记者为此采访了众多专业人士，请他们支招。
“理财的开始是省钱，先得会节流。节俭永远是一种美德。”中国著名理财大师刘彦斌告诉记者。
实物理财首选黄金
对普通家庭理财，有专家提出了一个“4321法则”：将收入的40%用于还房贷和其他方面的投资；30%用于家庭的生活开支；20%用于银行存款和应急；10%用于购买保险。刘彦斌对此并不赞同，“每个家庭的收入不同，收入千万的家庭，用10%购买保险显然太多。而对于收入2000元的家庭来说，吃喝拉撒都不够，用200元买保险也不现实。这一法则并不合适。”
很多传统的家庭认为，房产和黄金是理财的不二法则，以前的情况也确实如此。而刘彦斌认为，2012年情况有了变化。“今年投资房产和黄金增值的幅度不会太大，但用来保值还是很好的。毕竟房产和黄金都属于实物投资，而实物投资的第一大功能就是避险。”
调查数据显示，2012年1月，全国100个城市住宅平均价格为8793元/平方米，环比下跌0.18%。这是百城住宅均价连续第五个月环比下跌。其中，十大城市住宅均价为15565元/平方米，环比下跌0.15%。
“尽管房价已经进入下行通道，但不算真正下跌。房价下降25%以上才叫下跌，目前只能叫调整，属于房价波动的正常范围，以前只涨不跌是不正常的。如今投资房产已经不可能像2003年那样，买了就会翻好几倍，现在绝不适合炒房。但住房仍然存在巨大的刚性需求，长期来看仍是好的保值产品，房价在未来10年翻一倍还是有可能的。”
北京黄金交易中心总裁赵伟名在接受记者采访时力挺黄金的保值功能：“黄金依然是最适合老百姓投资的产品，它最大的保值功能就是抗通胀，2001年7月31日国际金价为266美元（1美元约合6.29元人民币）/盎司，2011年9月6日则涨到历史最高的1920美元/盎司，为10年前的7倍多。2011年我国CPI（消费物价指数）一直保持在高位，钱存在银行不划算。金价的上涨幅度，能够抵消通胀带来的损失。”
赵伟名建议，普通家庭可以把家庭收入的10%用来投资实物黄金，资金雄厚的家庭可以将比例提高到20%。黄金的购买应选择去各大银行，比较有保障，也有回购渠道。
并不是所有人都认同黄金的投资价值，巴菲特就曾说：“人们从非洲或其它地方挖出了黄金，然后把它熔成金条，再挖一个洞把它埋起来，并雇人站在周围守着它，而黄金本身毫无用处。”此话虽然极端，但黄金投资确实存在争议，尤其是对其风险的争议。2011年9月6日以后，黄金价格就开始回调，到年底一度降到了1500美元/盎司左右。赵伟名告诉记者：“目前黄金的开采成本最高为1115美元/盎司，加上企业平均25%的利润，黄金市场价不会低于1338美元/盎司，加上目前供不应求的市场关系以及流动性过剩等原因，金价在2012年可能会冲到2200美元/盎司，但在这期间价格发生起落，也是正常的。”2012年初，黄金价格一直走高，一个多月涨幅近12%。
股市将会繁荣
以股市领衔的金融产品近几年让人望而却步，2011年的熊市影响了人们投资股市的热情。但刘彦斌却十分乐观。“什么时候大家一窝蜂地去投资什么，那肯定赔钱，真正投资赚钱的都是有前瞻性的人。我只能用‘非常好’三个字来形容2012年的股市，具体到多少点，只有天才和骗子能预测出来，我不会去预测。但是从货币政策上看，央行于2011年12月5日下调存款准备金率，明确释放了2012年货币政策会适度放松的信号，这是股市繁荣的前提因素。”
但投资股票也有前提，“当你具备了基本的股票市场常识以及控制情绪的能力后，财源自然会滚滚而来”。在刘彦斌看来，股市投资的赢家，“50%靠心态，40%靠研究，10%靠运气”。
而如何研究，也是有窍门的，“投资股市千万不要相信所谓的故事，股市里天天有人讲故事，哪个股票会涨、哪个股票会跌等等。我只相信公司的持续盈利能力和现金流，这是两个硬指标”。
金融产品理财的另外一些选择是基金和债券。基金有股票型、指数型、债券型、货币型等品种。“股票型、指数型基金的收益主要来自股票市场，和股市同呼吸共命运，股市繁荣，基金也会有好的盈利空间。因此今年投资此类基金前景也很好，但要注意选择可靠的基金公司和基金经理。”
债券投资风险小，回报高于存款利息，十分适合希望“旱涝保收”的家庭。以2011年发行的凭证式国债为例，发行期限分别为一年期、三年期和五年期，年利率分别为3.85%、5.58%和6.15%，比相应的定期存款年利率分别高出0.35、0.58和0.65个百分点，而且没有保本风险。
另类理财更适合收藏者
除实物理财和金融理财外，艺术品、玉石等比较小众、比较个性化的理财方式，被统称为另类理财。近几年，这类理财产品的价格也在不断上升，其中，有一种投资品在市场上受到热捧，排在国际走私品单价的第一位，它就是陨石。
刘彦斌告诉记者：“目前，已知全世界陨石样品有4万块左右。绝大多数陨石来自位于火星和木星之间的小行星带，火星陨石和月球陨石尤为稀少，全世界只有30多块。我国仅在南极找到两块火星陨石，至今还没有发现月球陨石。”
在以往的概念里，陨石都是用来进行科学研究的。但事实上，它早已在市场上明码标价出售了，而且价格贵得离谱。普通陨石价格在每公斤几万到几十万美元，而像火星和月球这样的珍贵陨石，每公斤达数千万美元。“因为陨石投资涉及的资金动辄上千万，而且变现的空间小，适合长期收藏，不适合大众投资者。”刘彦斌说。
对于老百姓，投资玉石似乎是个不错的选择，尤其是新疆和田玉。新疆珠宝玉石协会副会长马关越告诉记者：“和田玉有将近8000年的历史，它承载了中华民族所有最美好的东西，是中国软玉文化的代表，其价格近年来每年都在翻番。”
民间传出了很多因投资和田玉而一夜暴富的神话。心动的人们蜂拥而上，但一夜暴富的不多，上当受骗的倒不少。“投资玉石不是只要有资金就行，还应该真心喜欢、了解玉石文化。假的和田玉在一些不正规的市场上极为普遍，仅抱着投机的心态，很可能会上当受骗。”
“龙年无论选择哪种理财方式，首先记住的还是那句话：规避风险，保住本金。在此基础上的理财才是真正的理财，否则会得不偿失。”刘彦斌最后说。
编辑：孙夏力 美编：黄浩 编审：吴迎春
“理财的开始是省钱，先得会节流。节俭永远是一种美德。”中国著名理财大师刘彦斌告诉记者。
实物理财首选黄金
对普通家庭理财，有专家提出了一个“4321法则”：将收入的40%用于还房贷和其他方面的投资；30%用于家庭的生活开支；20%用于银行存款和应急；10%用于购买保险。刘彦斌对此并不赞同，“每个家庭的收入不同，收入千万的家庭，用10%购买保险显然太多。而对于收入2000元的家庭来说，吃喝拉撒都不够，用200元买保险也不现实。这一法则并不合适。”
很多传统的家庭认为，房产和黄金是理财的不二法则，以前的情况也确实如此。而刘彦斌认为，2012年情况有了变化。“今年投资房产和黄金增值的幅度不会太大，但用来保值还是很好的。毕竟房产和黄金都属于实物投资，而实物投资的第一大功能就是避险。”
调查数据显示，2012年1月，全国100个城市住宅平均价格为8793元/平方米，环比下跌0.18%。这是百城住宅均价连续第五个月环比下跌。其中，十大城市住宅均价为15565元/平方米，环比下跌0.15%。
“尽管房价已经进入下行通道，但不算真正下跌。房价下降25%以上才叫下跌，目前只能叫调整，属于房价波动的正常范围，以前只涨不跌是不正常的。如今投资房产已经不可能像2003年那样，买了就会翻好几倍，现在绝不适合炒房。但住房仍然存在巨大的刚性需求，长期来看仍是好的保值产品，房价在未来10年翻一倍还是有可能的。”
北京黄金交易中心总裁赵伟名在接受记者采访时力挺黄金的保值功能：“黄金依然是最适合老百姓投资的产品，它最大的保值功能就是抗通胀，2001年7月31日国际金价为266美元（1美元约合6.29元人民币）/盎司，2011年9月6日则涨到历史最高的1920美元/盎司，为10年前的7倍多。2011年我国CPI（消费物价指数）一直保持在高位，钱存在银行不划算。金价的上涨幅度，能够抵消通胀带来的损失。”
赵伟名建议，普通家庭可以把家庭收入的10%用来投资实物黄金，资金雄厚的家庭可以将比例提高到20%。黄金的购买应选择去各大银行，比较有保障，也有回购渠道。
并不是所有人都认同黄金的投资价值，巴菲特就曾说：“人们从非洲或其它地方挖出了黄金，然后把它熔成金条，再挖一个洞把它埋起来，并雇人站在周围守着它，而黄金本身毫无用处。”此话虽然极端，但黄金投资确实存在争议，尤其是对其风险的争议。2011年9月6日以后，黄金价格就开始回调，到年底一度降到了1500美元/盎司左右。赵伟名告诉记者：“目前黄金的开采成本最高为1115美元/盎司，加上企业平均25%的利润，黄金市场价不会低于1338美元/盎司，加上目前供不应求的市场关系以及流动性过剩等原因，金价在2012年可能会冲到2200美元/盎司，但在这期间价格发生起落，也是正常的。”2012年初，黄金价格一直走高，一个多月涨幅近12%。
股市将会繁荣
以股市领衔的金融产品近几年让人望而却步，2011年的熊市影响了人们投资股市的热情。但刘彦斌却十分乐观。“什么时候大家一窝蜂地去投资什么，那肯定赔钱，真正投资赚钱的都是有前瞻性的人。我只能用‘非常好’三个字来形容2012年的股市，具体到多少点，只有天才和骗子能预测出来，我不会去预测。但是从货币政策上看，央行于2011年12月5日下调存款准备金率，明确释放了2012年货币政策会适度放松的信号，这是股市繁荣的前提因素。”
但投资股票也有前提，“当你具备了基本的股票市场常识以及控制情绪的能力后，财源自然会滚滚而来”。在刘彦斌看来，股市投资的赢家，“50%靠心态，40%靠研究，10%靠运气”。
而如何研究，也是有窍门的，“投资股市千万不要相信所谓的故事，股市里天天有人讲故事，哪个股票会涨、哪个股票会跌等等。我只相信公司的持续盈利能力和现金流，这是两个硬指标”。
金融产品理财的另外一些选择是基金和债券。基金有股票型、指数型、债券型、货币型等品种。“股票型、指数型基金的收益主要来自股票市场，和股市同呼吸共命运，股市繁荣，基金也会有好的盈利空间。因此今年投资此类基金前景也很好，但要注意选择可靠的基金公司和基金经理。”
债券投资风险小，回报高于存款利息，十分适合希望“旱涝保收”的家庭。以2011年发行的凭证式国债为例，发行期限分别为一年期、三年期和五年期，年利率分别为3.85%、5.58%和6.15%，比相应的定期存款年利率分别高出0.35、0.58和0.65个百分点，而且没有保本风险。
另类理财更适合收藏者
除实物理财和金融理财外，艺术品、玉石等比较小众、比较个性化的理财方式，被统称为另类理财。近几年，这类理财产品的价格也在不断上升，其中，有一种投资品在市场上受到热捧，排在国际走私品单价的第一位，它就是陨石。
刘彦斌告诉记者：“目前，已知全世界陨石样品有4万块左右。绝大多数陨石来自位于火星和木星之间的小行星带，火星陨石和月球陨石尤为稀少，全世界只有30多块。我国仅在南极找到两块火星陨石，至今还没有发现月球陨石。”
在以往的概念里，陨石都是用来进行科学研究的。但事实上，它早已在市场上明码标价出售了，而且价格贵得离谱。普通陨石价格在每公斤几万到几十万美元，而像火星和月球这样的珍贵陨石，每公斤达数千万美元。“因为陨石投资涉及的资金动辄上千万，而且变现的空间小，适合长期收藏，不适合大众投资者。”刘彦斌说。
对于老百姓，投资玉石似乎是个不错的选择，尤其是新疆和田玉。新疆珠宝玉石协会副会长马关越告诉记者：“和田玉有将近8000年的历史，它承载了中华民族所有最美好的东西，是中国软玉文化的代表，其价格近年来每年都在翻番。”
民间传出了很多因投资和田玉而一夜暴富的神话。心动的人们蜂拥而上，但一夜暴富的不多，上当受骗的倒不少。“投资玉石不是只要有资金就行，还应该真心喜欢、了解玉石文化。假的和田玉在一些不正规的市场上极为普遍，仅抱着投机的心态，很可能会上当受骗。”
“龙年无论选择哪种理财方式，首先记住的还是那句话：规避风险，保住本金。在此基础上的理财才是真正的理财，否则会得不偿失。”刘彦斌最后说。
编辑：孙夏力 美编：黄浩 编审：吴迎春