《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》为中国农民描绘出这样一种景象：“种粮不缴税，上学不交费，看病不太贵，贷款不费劲”。这种实打实的目标中“贷款不费劲”是最难的。
　　
　　我国农村金融体系存在的问题
　　
　　当前我国农村金融体系不完善，农村金融市场存在制度和功能上的缺陷，造成农村金融供求矛盾。从名义上讲，在农村地区从事金融活动的正规金融机构有四家，即中国农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄。农村金融体系的问题主要表现在以下几个方面：
　　1.农业银行撤出农村金融市场，直接减少了农村金融供给。金融体制改革以来，四大国有商业银行以盈利最大化为经营目标，大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点，向城市收缩并上收贷款权限，使其基层机构沦为“吸存机器”。农业银行也紧随其后撤出农村金融市场，而不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目，导致农村金融资源“流出”，对农业信贷投入逐年减弱。据统计，金融机构对农业的贷款余额占全国贷款余额的比例平均每年下降1个百分点以上。
　　2.农业发展银行没能有效发挥对农业投入的资金聚集效应。农业发展银行是我国唯一的政策性银行，为农副产品收购、农业基本建设和农业综合开放提供信贷支持，以推动农村经济发展。然而，由于多方面的原因，该行一直没能有效发挥其应有的职能，仅承担了收购信贷支持的责任，对其他职能却无力顾及。
　　3.农村信用合作金融机构难以满足农户和农村中小企业的资金需求。虽然农村信用社被定义为当前主要的农村金融机构，是支持农业和农村经济发展的主力军以及联系农民的纽带，但它并不具备真正意义上的合作金融性质，而是作为政府部门或国家银行的附属机构，作为独立法人追求盈利，无力满足农村日益增长的多样化的信贷需求，反而将其从农村吸收的存款投向城镇和经济发达地区，导致农村资金不断非农化和外流，难以支撑“三农”经济发展。
　　4.农业保险日趋萎缩，加剧了农村金融供给的紧张程度。我国的农业保险经过20世纪90年代初期短暂的快速发展后，一直处于停滞不前的状态。农业保险方面的保费收入，尚不足全国财险保费收入的1%。由于农业保险赔付率高、回报率低，保险公司在商业化经营中追求经济效益，使得农业保险业务日趋萎缩。中国人民保险公司在多数省（区、市）的分公司都已撤销了农业保险机构及业务，导致农业保险缺位，在一定程度上提高了金融机构对农业、农村企业的风险评估，进而变得更加“惜贷”，从而加剧了农村金融供给的紧张程度。
　　5.民间金融活跃，但没有获得合法地位。由于正规金融供给不足，造成我国农村民间借贷现象十分普遍。据有关专家抽样调查测算，2003年全国民间融资规模已达8000亿元左右。民间借贷在一定程度上缓解了农村资金供求矛盾，促进了地方经济的发展，但同时也给社会带来一定的危害。一些民间借贷活动在很大程度上成了孕育“地下经济”的温床。民间借贷中普遍存在的高利贷现象，加剧了资金使用者的生产经营成本。
　　
　　农信社的改革与小额贷款的需求
　　
　　2003年6月国务院下发的《深化农村信用社改革试点方案》揭开了农村信用社新一轮改革的篇章。改革的主要目的是减轻农村信用社的历史包袱，并在这个基础上明晰产权。
　　农信社的改革并未解决“三农”工作最关注的问题——农民贷款难。农村经济主体对资金的需求大多具有规模小、时间急、频率高的特点。而正规金融机构出于信贷交易成本和收益的考虑，很难满足这类资金需求。因此，必须发展社区金融机构、小额贷款组织、小型金融担保公司等多种类型的小型金融机构。今年的“一号文件”将创新性的农村金融体制改革作为重中之重，不仅鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股，也鼓励大力培育自然人、企业法人、社团法人发起的小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷。
　　据业内人士介绍，小额贷款业务在我国已有十多年发展历程，有些地方以农信社为主导的小额贷款业务，贷款不良率较高，一定程度上损害了发放小额信贷机构的积极性，从而让许多具有真实资金需求的农民贷款难度加大。央行专题组从三个方面总结了该业务的不足：第一，业务主要由商业银行和农信社等正规金融机构提供，专业的小额信贷组织发育滞后；其次，多数产品脱胎于国外，其设计与中国市场不匹配；再次，部分机构过于强调该业务的扶贫功能，导致还款率较低。专题组同时认为，小额贷款遇到的这些问题，既有发展时间较短、社会信用环境较差等客观原因，也与相关政策缺陷有关。具体而言：我国《商业银行法》过多强调担保物、抵押物和第三方担保，而忽略了对现金流这一偿还能力的审视；我国尚无专门针对小额信贷的法规，对专业小额信贷机构法律地位的认定还不明晰。