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摘要：2015年5月，央行第三次利率下调，在一年以内连续三次利率下调，传递着不同寻常的金融信息。本次研究提出了银行利率下调的背景下，银行理财产品营销会受到的影响。
关键词：利率下调；银行理财；产品营销
2015年5月10日，中国央行宣布下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，其中一年期贷款基准利率下调了个百分点至，一年存款基准利率下调了个百分点至。央行利率下调的范围还包括其它个人住房公积金的贷款、存款及其它金融类的贷款、存款等。该次的银行利率下调为2014年开始到目前的第三次利率下调。在此以前，大幅度、大范围的利率下调传递着不寻常的金融信息。
一，银行利率下调政策的目的分析
结合我国的经济结构调整来看银行利率下调的金融行为，可以看到我国银行利率下调的目的如下：
加大融资力度，促进实体经济的发展。我国部分地区已经出现了畸形的经济发展结构问题，即以房地产开发为经济发展的重点，忽略第一产业、第二产业、第三产业的发展的问题。房地产业的发展目的应是推动其它产业的发展，一味追求房地产的发展，忽视实体经济的发展会带来泡沫经济的问题。目前许多经济学家已经意识到这一问题，国家政府也正在积极调整产业结构。央行的第三次降息，是为了引导货币持有者将货币投资到实体经济中，促使实体经济发展，避免我国未来出现泡沫经济发展崩溃的后果。
加快货币流通，促使金融机构的竞争。过去，因为我国的金融机构受到计划经济的影响，它们依靠政策的优势就能获取经济利润，所以它们以市场经济的操控者自居，很少思考金融机构和金融机构竞争的问题，导致我国的金融机构机制僵化，缺少市场竞争力。我国加入了WTO组织以后，各行各业均面临着全球化竞争的问题，信息技术的发展进一步促进了全球经济的竞争，未来网络银行、国际银行将加入金融机构的竞争。金融机构是我国的重要经济支柱之一，只有提高我国金融机构的经营水平，我国其它经济行业才能获得有效的经济支持，为了加强金融机构的竞争，央行采取了银行利率下调的措施。在该背景下，银行不得不提高经营水平、优化经营方法，应用良性经营提高市场竞争能力。
优化货币导向，优化金融市场的环境。金融机构的竞争带来市场金融环境的变化，利率下调带来一种货币导向信息。银行可利用该政策开发出合适的金融产品投向市场，根据市场的需求与金融机构经营的情况订出合理的收费调整；金融机构在良性竞争的过程中能建立一套完善的市场金融体系，该套金融体系能加强金融机构的自律行为。
二，理财产品营销原则的影响分析
从利率下调的政策目的分析，可以了解到银行推出理财产品的方向，也能进一步分析出理财产品营锁的主要原则：
体现理财产品本质的原则。在推出理财产品以前，银行要做好理财产品本质的宣传，避免出现后续的服务纠纷。银行必须要应用口头、文本、媒体的方式向客户传达银行推出理财产品的目的是“受人之托，帮助理财”，客户必须要熟悉理财工具，科学的做好理财决策，以便能承担理财过程中发生的风险。
充分披露理财产品的风险。为了让客户了解到理财产品中带来的风险性，做好回避风险的工作，银行要做好信息彼露，让客户了解当前产品的风险情况，即时做好风险处理。应用即时披露理财产品信息的方式，能让客户了解到银行有辅助客户做好理财产品分析的责任，而客户要自行做出理财决策，承担理财产品带来的风险。
审慎理财产品的经营底限。客户和客户之间存在差异性，银行需根据客户的需求推出相应的理财产品。比如中低收入人群的理财需求为降低应用风险，提高经营收益，理财产品能否保值是他们的第一需求；而中高收入的人群对理财产品有其它的需求。不同规模的企业也有着不同的理财需求。银行要针对该类需求做好经营规划，制订经营底限，令客户能够放心购买理财产品。
三，理财产品营销策略的影响分析
银行要对理财产品推出的原则提出相应的策略，在该次利略下调的前提下，银行可从以下三个方面调整营销策略：
维护传统的营销渠道。传统的经营渠道范围为物理网点、电话银行、手机银行、自助银行、网络银行等。银行要广泛的采集营业数据、科学的分析数据信息、提出最佳的营销策略。比如以基层银行的经营来说，目前很多银行认为基层银行的盈利不足，于是撤消基层的营业网点，仅在基层保留自助银行等设施，该种措施貌似降低了经营的风险，却也失去了营销的渠道。银行可从营销的角度重新规划银行的网点设置。
拓宽网络的经营渠道。目前绝大多数的银行均设有网络营销点，然而目前绝大多数的银行均将营业的重点投入到实体银行中，而忽视网络银行的发展。随着信息技术的发展，网络银行的需求会大幅度增加，银行要以战略性的角度看待网络银行的营销问题，应用科学的经营方法提高网络银行营销的水平。为了说明网络理财产品营销的重要性，以本次研究随机调查了10名20-40周岁的中国网民为例。通过调查了解到10名网民中只有2名通过网络购买过理财产品，只有4名网民对网络理财略有了解，其余4名对网络理财的概念一无所知。其中有3名网民熟知的网络理财工具为余额宝、理财通。2名购买过网络理财工具的用户均选择了余额宝。两名网民选择的理由为余额宝使用简便、收益高。从该次调查的结果可以看到，随着信息技术的发展，网络将是做好理财产品营销的重要渠道。目前这片营销渠道相对还比较空白，银行要有效的利用这片新兴的空间，做好网络理财产品营销规划。
加快其它金融机构的互动。目前非银行金融机构曾经推出过理财产品，然而受到机构的属性限制，这些机构的发展存在局限。银行可评估该类企业的发展趋势，与该类机构共同推出金融理财产品。比如腾迅推出的理财通、阿里巴巴推出的余额宝都存在产品定位不明的问题，为了持续经营，它们需要银行的支持。如果第三方金融机构不与银行合作，而与银行竞争，则银行与第三方金融机构都不能获得最大的利润。为此，银行要主动的筛选第三方金融机构，与第三方金融机构合作，利用自身的优势，拓宽理财产品营销渠道，同时利用第三方金融机构的力量加强营销力度。
总结：
在银行利率下调的背景下，银行需深入的了解银行利率下调的目的，确立理财产品营销的原则，提出营销的策略，通过加强理财产品的营销提高市场竞争力。（作者单位：中国建设银行股份有限公司河南省分行）
参考文献：
[1]王珏帅.商业银行应对利率市场化的策略选择[J].东北财经大学学报.2011（04）
[2]朱思思，刘春.商业银行体验营销探讨[J].经济研究导刊.2011（20）
[3]傅小梅.商业银行税收筹划策略[J].金融博览.2011（07）
关键词：利率下调；银行理财；产品营销
2015年5月10日，中国央行宣布下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，其中一年期贷款基准利率下调了个百分点至，一年存款基准利率下调了个百分点至。央行利率下调的范围还包括其它个人住房公积金的贷款、存款及其它金融类的贷款、存款等。该次的银行利率下调为2014年开始到目前的第三次利率下调。在此以前，大幅度、大范围的利率下调传递着不寻常的金融信息。
一，银行利率下调政策的目的分析
结合我国的经济结构调整来看银行利率下调的金融行为，可以看到我国银行利率下调的目的如下：
加大融资力度，促进实体经济的发展。我国部分地区已经出现了畸形的经济发展结构问题，即以房地产开发为经济发展的重点，忽略第一产业、第二产业、第三产业的发展的问题。房地产业的发展目的应是推动其它产业的发展，一味追求房地产的发展，忽视实体经济的发展会带来泡沫经济的问题。目前许多经济学家已经意识到这一问题，国家政府也正在积极调整产业结构。央行的第三次降息，是为了引导货币持有者将货币投资到实体经济中，促使实体经济发展，避免我国未来出现泡沫经济发展崩溃的后果。
加快货币流通，促使金融机构的竞争。过去，因为我国的金融机构受到计划经济的影响，它们依靠政策的优势就能获取经济利润，所以它们以市场经济的操控者自居，很少思考金融机构和金融机构竞争的问题，导致我国的金融机构机制僵化，缺少市场竞争力。我国加入了WTO组织以后，各行各业均面临着全球化竞争的问题，信息技术的发展进一步促进了全球经济的竞争，未来网络银行、国际银行将加入金融机构的竞争。金融机构是我国的重要经济支柱之一，只有提高我国金融机构的经营水平，我国其它经济行业才能获得有效的经济支持，为了加强金融机构的竞争，央行采取了银行利率下调的措施。在该背景下，银行不得不提高经营水平、优化经营方法，应用良性经营提高市场竞争能力。
优化货币导向，优化金融市场的环境。金融机构的竞争带来市场金融环境的变化，利率下调带来一种货币导向信息。银行可利用该政策开发出合适的金融产品投向市场，根据市场的需求与金融机构经营的情况订出合理的收费调整；金融机构在良性竞争的过程中能建立一套完善的市场金融体系，该套金融体系能加强金融机构的自律行为。
二，理财产品营销原则的影响分析
从利率下调的政策目的分析，可以了解到银行推出理财产品的方向，也能进一步分析出理财产品营锁的主要原则：
体现理财产品本质的原则。在推出理财产品以前，银行要做好理财产品本质的宣传，避免出现后续的服务纠纷。银行必须要应用口头、文本、媒体的方式向客户传达银行推出理财产品的目的是“受人之托，帮助理财”，客户必须要熟悉理财工具，科学的做好理财决策，以便能承担理财过程中发生的风险。
充分披露理财产品的风险。为了让客户了解到理财产品中带来的风险性，做好回避风险的工作，银行要做好信息彼露，让客户了解当前产品的风险情况，即时做好风险处理。应用即时披露理财产品信息的方式，能让客户了解到银行有辅助客户做好理财产品分析的责任，而客户要自行做出理财决策，承担理财产品带来的风险。
审慎理财产品的经营底限。客户和客户之间存在差异性，银行需根据客户的需求推出相应的理财产品。比如中低收入人群的理财需求为降低应用风险，提高经营收益，理财产品能否保值是他们的第一需求；而中高收入的人群对理财产品有其它的需求。不同规模的企业也有着不同的理财需求。银行要针对该类需求做好经营规划，制订经营底限，令客户能够放心购买理财产品。
三，理财产品营销策略的影响分析
银行要对理财产品推出的原则提出相应的策略，在该次利略下调的前提下，银行可从以下三个方面调整营销策略：
维护传统的营销渠道。传统的经营渠道范围为物理网点、电话银行、手机银行、自助银行、网络银行等。银行要广泛的采集营业数据、科学的分析数据信息、提出最佳的营销策略。比如以基层银行的经营来说，目前很多银行认为基层银行的盈利不足，于是撤消基层的营业网点，仅在基层保留自助银行等设施，该种措施貌似降低了经营的风险，却也失去了营销的渠道。银行可从营销的角度重新规划银行的网点设置。
拓宽网络的经营渠道。目前绝大多数的银行均设有网络营销点，然而目前绝大多数的银行均将营业的重点投入到实体银行中，而忽视网络银行的发展。随着信息技术的发展，网络银行的需求会大幅度增加，银行要以战略性的角度看待网络银行的营销问题，应用科学的经营方法提高网络银行营销的水平。为了说明网络理财产品营销的重要性，以本次研究随机调查了10名20-40周岁的中国网民为例。通过调查了解到10名网民中只有2名通过网络购买过理财产品，只有4名网民对网络理财略有了解，其余4名对网络理财的概念一无所知。其中有3名网民熟知的网络理财工具为余额宝、理财通。2名购买过网络理财工具的用户均选择了余额宝。两名网民选择的理由为余额宝使用简便、收益高。从该次调查的结果可以看到，随着信息技术的发展，网络将是做好理财产品营销的重要渠道。目前这片营销渠道相对还比较空白，银行要有效的利用这片新兴的空间，做好网络理财产品营销规划。
加快其它金融机构的互动。目前非银行金融机构曾经推出过理财产品，然而受到机构的属性限制，这些机构的发展存在局限。银行可评估该类企业的发展趋势，与该类机构共同推出金融理财产品。比如腾迅推出的理财通、阿里巴巴推出的余额宝都存在产品定位不明的问题，为了持续经营，它们需要银行的支持。如果第三方金融机构不与银行合作，而与银行竞争，则银行与第三方金融机构都不能获得最大的利润。为此，银行要主动的筛选第三方金融机构，与第三方金融机构合作，利用自身的优势，拓宽理财产品营销渠道，同时利用第三方金融机构的力量加强营销力度。
总结：
在银行利率下调的背景下，银行需深入的了解银行利率下调的目的，确立理财产品营销的原则，提出营销的策略，通过加强理财产品的营销提高市场竞争力。（作者单位：中国建设银行股份有限公司河南省分行）
参考文献：
[1]王珏帅.商业银行应对利率市场化的策略选择[J].东北财经大学学报.2011（04）
[2]朱思思，刘春.商业银行体验营销探讨[J].经济研究导刊.2011（20）
[3]傅小梅.商业银行税收筹划策略[J].金融博览.2011（07）