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摘要：近几年，企业融资困难在我国各地区频繁出现，民间借贷就起到了积极作用，不仅有效满足了农村的金融需求，还极大缓解了中小型企业融资难的问题。然而，民间借贷也带来了纠纷频繁、无序发展、金融秩序混乱等问题，因此需要有恰当的方法和政策进行规范和引导。本文以湖南省衡阳市为例，对其民间借贷市场进行调查，并通过分析、讨论得出一定结论，并提出对策和建议。
关键词：民间借贷；衡阳市；市场调查
中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）024-000-02
随着经济社会的发展，民间借贷需求量不断增大，特别是对于中小企业和农村而言，对于融资的需求量很大，但是能向金融机构借贷的金额有限，因此只能转向民间借贷。本文对衡阳市民间借贷现状、民间借贷市场风险进行描述和分析，从而提出了合理的建议和对策来规范衡阳市民间借贷市场。
一、衡阳市民间借贷的发展现状
（一）衡阳市民间借贷市场规模大小
衡阳位于中国中南地区中心，东邻株洲，南抵郴州，西南接永州，西北挨邵阳，北达娄底、湘潭，是湖南省重要的交通、商贸、科教城市、国家老工业基地、中国优秀旅游城市。改革开放以来，衡阳的经济发展迅速，对于资金的需求量不断增大。衡阳市的信贷结构在紧缩性货币政策的作用下，信贷资金利用愈来愈紧张，能贷款的额度相对于需求量而言逐步减少，这给很多中小型的企业带来了融资上的困难，使借贷陷入危机。但中小型企业又需要扩大资本，无法从金融机构获得所需的资金，因此只能转向民间借贷来解决资金周转问题。
据统计，衡阳市小额贷款工商登记的公司有54家，其中注册资本小于1000万的有3家；注册资本在1000万到2000万之间的有37家；注册资本在2000万到3000万之间的有9家；注册资本大于3000万的有5家。衡阳市的民间借贷不仅包括以上这些小额贷款有限公司，还有包括了投资顾问公司、投资管理公司、投资咨询公司等组织或公司。当然，还存在了一大部分的不合法民间借贷组织，在衡阳市至少有300多家，其数量达到了正规小额贷款有限公司的6倍，这些组织主要通过口口相传、熟人介绍、网络等方式来宣传的。通过以上数据，我们可以看出衡阳市的民间借贷市场金融资本流量很大，并且其市场特别活跃。
（二）衡阳市民间借贷市场利率
根据我国法律规定，民间借贷利率不得超过同期银行利率的四倍。根据统计表明，衡阳市平均借贷年利率在23%左右。民间市场比较复杂多变，根据其对象的不同，利率变化幅度也很大。对于正规的小额贷款公司而言，其利率一般控制在20%以下，正常情况都在11%左右。但对于不合法的社会融资机构而言，贷款年利率高达42%左右。对于个别极端情况，还有达到97%水平的案例。民间借贷的利率会受各方面因素的影响，比如贷款时间长短、地区差异、借贷人的关系亲疏等因素的影响，波动较大。
（三）衡阳市民间借贷市场的作用
民间借贷市场对于民间资本供给需求不平衡进行了新一轮的配置，极大补充了正规金融。民间借贷的形成依赖的是双方的信任，只要双方达成共同意愿，借贷就可以发生，相对于正规的金融借贷而言，这种方式更加简单便捷。因此对于小团体而言，小资本的借贷更倾向于选择民间借贷这种方式。对于资金需求量很大的中小企业而言，由于其可借额度太少，无法满足其需求，因此也会选择这种利率虽然较高，但是额度很大的民间借贷方式。这种民间借贷方式对于金融市场的弥补作用，进一步促进了衡阳市金融市场的发展和经济的繁荣。但是由于这种民间借贷市场的不规范、混乱、不完善、监督机制很差、漏洞百出等问题的出现，给借贷双发带来了很大的损失，破坏了资金的正常流转，也造成了非常差的社会影响，极大干扰了衡阳市经济的发展和金融市场的扩大。因此，民间借贷有利有弊，我们需要趋利避害，提出更合理有效的方法和措施来消除这些负面影响，把民间借贷引向更加有利的方面上来。
二、衡阳市民间借贷市场的风险因素
（一）民间借贷资金流转保障性低
尽管衡阳民间借贷市场发展蓬勃，但缺乏了很多有效的控制风险的机制来规范这个市场，因此其保障性很低。根据调查表明，衡阳市民间借贷市场中存在着一些以诈骗为目的的融资行为，放贷者非法集资，没有法律上的约束，基本是靠信誉、人际关系、口头契约来执行的借贷，只要有一方不遵守信誉，另一方必然遭受严重的经济损失。这种方式缺乏有效的书面合同，无法受到法律的保护，这种非法集资行为会影响金融市场的秩序，保障性极低，如果放任其发展，势必会影响衡阳市经济的可持续发展。
（二）借贷的主体多样化
根据调查研究，衡阳市的借贷主体复杂多样，主要可以归纳成三大类：实体企业、自然人和中介。自然人占了民间借贷主体的绝大部分，并且会根据借贷经济环境的变化而产生新的主体变化。这给监管部门的管理带来了严峻的挑战，因为主体的多元化，监管部门就难以了解双方的借贷信息，也就无法合理有效地进行监管。不仅如此，多样化的借贷主体，还会产生一系列问题，例如哄抬利率谋取暴利、诈骗、借贷双方产生极大矛盾等，这极大影响了金融借贷市场的稳定性。
（三）借贷利率偏高
一般而言，衡阳市的银行借贷年利率在5%左右，但是民间借贷一部分能控制在4倍以内，即20%以内，但是依然存在一部分是非法的高利率，最高可达95%，甚至更多。这种利率水平而言通常会让贷款人难以偿还，甚至捐款而逃，扰乱了借贷市场秩序。监管部门对于这种借贷利率又缺乏有效的监督机制，因此无法进行控制和监管，导致民间借贷利率居高不下。但是對于个人、中小企业而言，资金周转不灵，需求量很大的时候又无法向正规机构贷款，只能转而向高利率的民间借贷组织贷款，一时解决燃眉之急，但也因此负上更高额的债务，恶性循环，最终导致公司破产倒闭的危险地步。这种高利率的借贷方式，经常会导致纠纷，严重危害了金融秩序。
关键词：民间借贷；衡阳市；市场调查
中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）024-000-02
随着经济社会的发展，民间借贷需求量不断增大，特别是对于中小企业和农村而言，对于融资的需求量很大，但是能向金融机构借贷的金额有限，因此只能转向民间借贷。本文对衡阳市民间借贷现状、民间借贷市场风险进行描述和分析，从而提出了合理的建议和对策来规范衡阳市民间借贷市场。
一、衡阳市民间借贷的发展现状
（一）衡阳市民间借贷市场规模大小
衡阳位于中国中南地区中心，东邻株洲，南抵郴州，西南接永州，西北挨邵阳，北达娄底、湘潭，是湖南省重要的交通、商贸、科教城市、国家老工业基地、中国优秀旅游城市。改革开放以来，衡阳的经济发展迅速，对于资金的需求量不断增大。衡阳市的信贷结构在紧缩性货币政策的作用下，信贷资金利用愈来愈紧张，能贷款的额度相对于需求量而言逐步减少，这给很多中小型的企业带来了融资上的困难，使借贷陷入危机。但中小型企业又需要扩大资本，无法从金融机构获得所需的资金，因此只能转向民间借贷来解决资金周转问题。
据统计，衡阳市小额贷款工商登记的公司有54家，其中注册资本小于1000万的有3家；注册资本在1000万到2000万之间的有37家；注册资本在2000万到3000万之间的有9家；注册资本大于3000万的有5家。衡阳市的民间借贷不仅包括以上这些小额贷款有限公司，还有包括了投资顾问公司、投资管理公司、投资咨询公司等组织或公司。当然，还存在了一大部分的不合法民间借贷组织，在衡阳市至少有300多家，其数量达到了正规小额贷款有限公司的6倍，这些组织主要通过口口相传、熟人介绍、网络等方式来宣传的。通过以上数据，我们可以看出衡阳市的民间借贷市场金融资本流量很大，并且其市场特别活跃。
（二）衡阳市民间借贷市场利率
根据我国法律规定，民间借贷利率不得超过同期银行利率的四倍。根据统计表明，衡阳市平均借贷年利率在23%左右。民间市场比较复杂多变，根据其对象的不同，利率变化幅度也很大。对于正规的小额贷款公司而言，其利率一般控制在20%以下，正常情况都在11%左右。但对于不合法的社会融资机构而言，贷款年利率高达42%左右。对于个别极端情况，还有达到97%水平的案例。民间借贷的利率会受各方面因素的影响，比如贷款时间长短、地区差异、借贷人的关系亲疏等因素的影响，波动较大。
（三）衡阳市民间借贷市场的作用
民间借贷市场对于民间资本供给需求不平衡进行了新一轮的配置，极大补充了正规金融。民间借贷的形成依赖的是双方的信任，只要双方达成共同意愿，借贷就可以发生，相对于正规的金融借贷而言，这种方式更加简单便捷。因此对于小团体而言，小资本的借贷更倾向于选择民间借贷这种方式。对于资金需求量很大的中小企业而言，由于其可借额度太少，无法满足其需求，因此也会选择这种利率虽然较高，但是额度很大的民间借贷方式。这种民间借贷方式对于金融市场的弥补作用，进一步促进了衡阳市金融市场的发展和经济的繁荣。但是由于这种民间借贷市场的不规范、混乱、不完善、监督机制很差、漏洞百出等问题的出现，给借贷双发带来了很大的损失，破坏了资金的正常流转，也造成了非常差的社会影响，极大干扰了衡阳市经济的发展和金融市场的扩大。因此，民间借贷有利有弊，我们需要趋利避害，提出更合理有效的方法和措施来消除这些负面影响，把民间借贷引向更加有利的方面上来。
二、衡阳市民间借贷市场的风险因素
（一）民间借贷资金流转保障性低
尽管衡阳民间借贷市场发展蓬勃，但缺乏了很多有效的控制风险的机制来规范这个市场，因此其保障性很低。根据调查表明，衡阳市民间借贷市场中存在着一些以诈骗为目的的融资行为，放贷者非法集资，没有法律上的约束，基本是靠信誉、人际关系、口头契约来执行的借贷，只要有一方不遵守信誉，另一方必然遭受严重的经济损失。这种方式缺乏有效的书面合同，无法受到法律的保护，这种非法集资行为会影响金融市场的秩序，保障性极低，如果放任其发展，势必会影响衡阳市经济的可持续发展。
（二）借贷的主体多样化
根据调查研究，衡阳市的借贷主体复杂多样，主要可以归纳成三大类：实体企业、自然人和中介。自然人占了民间借贷主体的绝大部分，并且会根据借贷经济环境的变化而产生新的主体变化。这给监管部门的管理带来了严峻的挑战，因为主体的多元化，监管部门就难以了解双方的借贷信息，也就无法合理有效地进行监管。不仅如此，多样化的借贷主体，还会产生一系列问题，例如哄抬利率谋取暴利、诈骗、借贷双方产生极大矛盾等，这极大影响了金融借贷市场的稳定性。
（三）借贷利率偏高
一般而言，衡阳市的银行借贷年利率在5%左右，但是民间借贷一部分能控制在4倍以内，即20%以内，但是依然存在一部分是非法的高利率，最高可达95%，甚至更多。这种利率水平而言通常会让贷款人难以偿还，甚至捐款而逃，扰乱了借贷市场秩序。监管部门对于这种借贷利率又缺乏有效的监督机制，因此无法进行控制和监管，导致民间借贷利率居高不下。但是對于个人、中小企业而言，资金周转不灵，需求量很大的时候又无法向正规机构贷款，只能转而向高利率的民间借贷组织贷款，一时解决燃眉之急，但也因此负上更高额的债务，恶性循环，最终导致公司破产倒闭的危险地步。这种高利率的借贷方式，经常会导致纠纷，严重危害了金融秩序。