<正> 一、农村信用社借贷风险的成因农村信用社信贷资产质量低下,而且仍然在继续恶化,加剧了农村信用社的信贷风险。从传统的信贷管理办法来看,1998年,全国农村信用社不良贷款占比40.4%。如果考虑信息统计与披露真实程度,考虑到基层信用社将不良贷款转正常贷款,基层信用社调整贷款形态等因素影响,全国农村信用社不良贷款比重肯定高出这个比例。巨额的不良贷款难以收回,大部分存量贷款甚至根本无法盘活,形成了农村信用社巨大的信贷风险。如:在南方一些省市泡沫经济所形成的房地产贷款,也是不良贷款的主体之一。泡沫贷款是一种与金融风险高度相关连的经济现象。农村信用社历年积累的不良贷款不能被有效地盘活,不良资产高居不下的严重状况,不仅不能得到改变,而且每年新增贷款质量仍然不太理想,新增贷款本金100%收回与利息100%收回的"双百"目标在大多数地方根本就不能实现。难以盘活的旧的不良贷款与新增贷款,不断恶化着农村信用社的经营状况。导致了农村信用社资产的安全性、流动性和盈利性的恶化,长期积累的经营风险已经使一部分地区的信用社陷入了金融困境。形成农村信用社的不良贷款的原因很多,其主要原因有: 1、国有企业贷款沉淀较多,盘活难度较大。