近年来随着我国房地产行业的持续快速发展,房地产业已成为我国国民经济的重要组成部分。房地产业的快速发展也使得我国城市住房价格也呈现出不断上升的趋势。房地产市场的蓬勃发展,与我国国民经济的各个部门均息息相关,受到了业界和学术界的广泛关注。现有研究发现房地产价格的上涨对宏观经济发展、企业和家庭行为均造成了显著影响。其中,家庭金融行为方面主要集中于消费、储蓄以及创业方面,但较少有文献将房价变动和家庭的各项金融行为纳入统一的分析框架。因此,本文基于中国家庭金融调查（China Household Finance Survey,CHFS）2015年、2017年和2019年三轮家庭微观数据,从家庭的借贷行为、风险金融资产配置行为、保险参与、创业行为和消费行为等方面全面细致地分析了房价变动对家庭各项金融行为的影响,以深入理解房价对家庭行为的统一微观影响效应,为相关政策制定提供政策建议。本文的研究思路是,基于我国房地产市场持续快速发展、房价不断上涨的背景,采用多轮家庭微观调查数据,以家庭为研究主体,围绕房价变动如何影响家庭的各项金融行为展开一系列的实证分析,在丰富房价变动相关文献的同时,也为家庭金融行为的变化提供新的解释视角。本文的主要研究内容和研究结论如下:第二章总结了已有文献并梳理了理论分析框架。首先,从房价变化、家庭借贷行为、家庭的金融资产配置行为、家庭商业保险市场参与行为、家庭的创业行为和家庭的消费行为等各个方面详细阐述了相关文献。随后,将家庭金融行为各方面纳入统一分析框架,详细梳理了房价对家庭借贷行为、风险金融资产配置行为、商业保险市场参与行为、创业行为和消费行为等家庭金融行为的统一影响机理,为后续实证检验提供统一的理论基础。第三章分析了房价变化对家庭借贷行为的影响,包括家庭的正规信贷市场、非正规信贷市场参与和借贷额等方面。研究发现,信贷市场参与方面,研究发现房价对家庭的正规信贷市场参与具有显著的正向影响、对家庭的非正规信贷市场参与则呈现出显著的负向影响;借贷额方面,房价增长促进了家庭的正规借贷额的增加,而对于家庭的非正规借贷额则具有显著的负向效应。第四章探讨了房价变化对家庭风险金融资产配置的影响,包括家庭对风险金融市场参与决策、风险金融资产配置比重和多样性等方面。研究发现,房价上涨显著提升了家庭风险金融市场参与和新增参与的可能性,也提升了家庭风险金融资产配置比重,并进一步增加了风险金融资产配置的多样性程度。异质性分析结果表明,房价上涨对低资产、低教育、有房和中西部地区家庭风险金融市场参与的影响更大,但是对高财富家庭风险金融资产配置多样性的影响更大。机制分析表明,房价变动产生的财富效应在一定程度上可能会改善家庭的风险厌恶程度,增加家庭风险偏好,增加家庭的金融投资收益,从而促进家庭对风险金融资产的配置。第五章研究了房价变化对家庭保险市场参与的影响,包括参与广度和参与深度两方面。研究发现,房价对家庭的商业保险参与和新增参与均具有显著的正向影响,房价对家庭的商业保险人均保费支出和保费收入比也均具有显著的正向效应。异质性分析表明,房价对家庭商业保险市场参与的促进效应更多体现在低收入、低资产、无社会保险保障和有房家庭中。第六章探讨了房价变化对家庭创业行为的影响,包括家庭的创业决策、创业动机、创业绩效等方面。研究发现,房价对家庭的创业决策和新增创业均具有显著的负向影响。进一步地,从创业动机和创业计划来看,房价对家庭的机会型创业具有显著的负向影响,且显著降低了当前无创业家庭的未来创业意愿。创业绩效方面,房价对家庭的创业绩效具有显著的负向影响,表现为降低了家庭的创业盈利概率。第七章检验了房价变化对家庭消费行为的影响,包括消费水平和消费类别等。研究发现,房价对家庭消费水平具有显著的正向效应。从消费类别来看,房价上升主要会提升家庭的非耐用品消费支出。异质性研究发现,房价上升会更多地促进有房家庭、高流动性家庭以及青年家庭的消费增加。机制分析表明,房价上涨对家庭的各项积极效应,产生了较为明显的增收效应,同时降低了家庭面临的整体借贷约束,从而促进了家庭消费的增加,产生了一定的福利效应。第八章提出研究结论和政策建议。指出,房价变动与我国居民各项经济、金融决策之间息息相关,房价对家庭金融既有正向影响,也有负向影响,对家庭正规信贷市场参与程度、风险金融资产配置、商业保险参与、消费为正向影响,对家庭创业表现出了负向影响。可见,整体上来讲房价对家庭金融的影响更多地表现为财富效应。最后,提出加强房地产市场调控管理的政策建议。本文的创新点主要体现在以下几个方面:首先,论文从房价变动视角系统检验了其对家庭金融行为的具体影响。随着房地产市场的发展,快速增长的房价可能对家庭的经济金融行为产生重要的影响。本文以房价这一外部环境变化作为研究视角,从房价变化的角度探讨了家庭金融行为,不仅从家庭微观角度对房价的经济效应予以了进一步体现,也为近年来家庭金融行为的变化提供了新的解释视角,具有重要的理论和现实意义。其次,本文从家庭负债端、资产端和家庭福利等方面将家庭金融行为纳入统一分析框架,分析了房价变动的具体效应对家庭金融行为的统一影响。已有关于房价对家庭层面的影响主要包括消费、储蓄率以及创业等方面,虽然房价变动的“财富效应”、“挤出效应”等对家庭各项金融行为均产生了一定的影响,即房价变动对家庭金融行为的影响可能具有类似的作用机制,但是较少有文献将房价和家庭各项金融行为纳入统一的分析框架,全面细致地探讨房价变动的具体效应对家庭各项金融行为的统一影响。因此,本文对房价和家庭金融行为各个方面的研究,能有效揭示房价对家庭金融行为的统一影响,是对已有文献的重要补充。最后,本文研究使用了统一的数据库,对家庭各项金融行为进行了系统化研究。由于已有采用微观数据的研究,在数据库的使用方面并不一致,使得房价变动对家庭同一经济、金融行为的影响的研究中,往往得到了并不一致的研究结论。本文采用全国大型权威微观调查数据库的多轮调查数据（中国家庭金融调查,CHFS）,在很大程度上降低了由于数据库不一致而产生的研究结论偏差,能更好体现房价对微观家庭金融行为的具体影响。