张霞新婚不外，就和老公一咬牙买了一套价值25万元的房子，虽然首付是父母支付的，但他们每月还要偿还一千多元的贷款本息，而刚参加工作不久的他们每月总收人才2000多元。沉重的还贷压力让小夫妻寝食难安，于是找理财师咨询。理财师经过计算，告诉他们的家庭财务处于严重的“亚健康”状态。以张霞夫妇的收入，适合的月偿还本息额最高为700元。那如何判断家庭财务是否进入“亚健康”状态呢?
　　
　　债务偿还比率＜35％
　　
　　债务偿还比率=每月债务偿还总额／每月扣税后的收入总额×100％。一个家庭适合负担多少债务应当根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响生活质量，甚至有可能被银行冻结或收回抵押房产。时下“房奴”一族越来越多，大家在贷款之前应根据收入情况，好好算一下自己的债务偿还比率，并将这一比率控制在合理的范围之内。
　　
　　资金流动比率=3～8
　　
　　流动性比率=流动性资产／每月支出。流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等。假如你家庭中有一万元活期存款，家庭每月支出为2000元，那你的流动性比率为5，也就是说一旦遇到意外情况，完全可以应付5个月的日常开支。但如果活期存款为5000元，而每月支出5000元，则流动比率为1，这样家庭的应急能力便大大下降了。另外，如果活期存款为40000元，每月开支为2000元，流动比率为20，这时则应压缩活期存款。但流动性比率太高了也不好，影响理财收益的提高，家庭财务同样也会进入亚健康状态。
　　
　　消费比率＝40％～60％
　　
　　消费比率=消费支出／收入总额×100％。这一指标主要反映家庭财务的收支情况是否合理，特别是对很多“月光族”来说很有用处。如果你现在消费比率为100％，则说明你的消费支出过大，应逐渐减少。从攒钱理财的角度来说，当然这个比率越小越好，不过现代人不提倡“月光”，也不能只攒钱不消费，能挣会花，将这一比率控制在40％～60％，攒钱和享受生活兼顾，这才是真正的科学理财。
　　
　　投资／资产≥50％
　　
　　净投资资产与净资产比=投资资产总额(也叫生息资产)／净资产×100％。除住宅投资外，个人还应该有国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产，净投资资产与净资产比越高，说明家庭的投资越多元化，赚钱的渠道越多。不过，对于年轻人来说，这一比率低一点也关系不大，因为毕竟买房要倾其所有或者负债，但是随着年龄的增长，这一比率应当逐渐增大，特别是到了面临退休时，如果这时除了房子以外，其他生息资产仍然很少，那养老就会有问题。
　　
　　财务自由度≥1
　　
　　财务自由度=投资性收入(非工资收入)／日常消费支出×100％。财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标，一个人靠购买基金和炒股的收益完全可以应付家庭日常支出，工资可以基本不动，那财务自由度就高，即使失业也不会对家庭带来太大影响；而如果除了工资之外没有任何理财收入，那只能完全依赖工作吃饭了。因此，提高家庭财务自由度指标要及早树立理财意识，提高收入，同时要将消费支出控制在合理的范围内。这样，当你的理财收入已经远远超过了工资收入，你不单会财务自由，生活也会更加幸福惬意。
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